宏利宏挚传承：趸缴3年就回本，这款港险我研究了半年，终于敢推荐了

你好，我是大贺。

2019年我买了第一份港险，当时最怕的就是钱放进去拿不出来。后来陆续帮家人也配置了3份，踩过一些坑，也总结出一些经验。

今天想跟你聊一款我观察了很久的产品——宏利宏挚传承。实话跟你说，这可能是目前市场上最适合"求稳"人群的选择。

6.5%封顶时代，拼什么？

从2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品都站在了同一起跑线上。

我当时也纠结过，这个政策出来之后，是不是港险就没那么香了？后来想明白了——在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

你想想看，谁能保证自己40年后的生活是什么样？

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题：谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是硬功底。

说个现实的对比。2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，比2024年又降了0.53个百分点；现金管理类产品更惨，收益降到**1.4%**左右。

贵阳银行的理财产品业绩基准下限甚至降到了1.8%、1.9%，首次跌破2%。

理财收益越来越不确定，但港险的保证回本时间是明确的。这个对比，我觉得比单纯看收益率更有意义。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

买港险最怕什么？钱放进去好几年还在亏。

我当时买第一份的时候，前5年账户都是负的，虽然知道长期会涨回来，但心里还是不踏实。后来发现宏挚传承这款产品，趸缴第3年就回本——比我之前买的那份快了整整4年。

先看趸缴的情况。

以总保费10万美金、0岁男孩为例，宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。万一有个急用，至少不会亏本。

再看五年缴的情况。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

这个坑我替你踩过：回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，回本之后能涨多少才是关键。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单第10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

你可能会问，4.29%听起来也不是特别高？来，我给你算一笔账。

2025年2月，纯债型固收类理财平均年化收益率只有0.82%，是2023年以来最低。理财产品净值波动大，今天涨明天跌，你根本不知道到期能拿多少。

但港险不一样，4.29%是复利，而且是可预期的。 10年后你大概率能拿到这个数，不用每天盯着账户担心。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活更有优势了。

后来想明白了：大多数人买港险，真正用钱的时间点其实就在10-20年这个区间——孩子上大学、自己退休、换房置业。宏挚传承恰好在这个时间段表现最强，这不是巧合，是产品设计的取舍。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

我当时买完之后心里踏实多了，但后来发现还有个问题：提领的时候账户会不会很快被掏空？这个问题在宏挚传承上不用担心。

566提领模式

5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是15000美金：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。 每年拿1.5万美金出来用，账户里的钱不但没减少，反而还在涨。

567提领模式

5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是17500美金：

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领模式

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

实话跟你说，这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

你可能会好奇，宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是保证部分+终期红利，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让演示收益好看，把保证部分压得很低，全靠非保证分红撑场面。但非保证就是非保证，谁也不能打包票。

宏挚传承的做法是反过来的：保证部分给得足，所以回本时间有保障。这种"先保底再谈增值"的思路，我觉得更适合普通人。

当然，因为没有复归红利，终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现相对弱一些。

不过宏挚传承也推出了"无忧选"提取方案，仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发，方便又实用。

对比结论：前20年的王者

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果眼光放长远点，现在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

关于怎么买、怎么省钱，其实还有些渠道信息差，这里不方便细说。感兴趣的话，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就行。