宏利「宏挚家传承」：躺平2年憋出收益王，港险C位真要换人了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测了这么多产品，很少有哪款能让我开篇就想直接亮结论。但这次必须破例。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据，不绕弯子。宏利「宏挚家传承」，27年到达**6.5%**收益上限。

这是什么概念？友邦环宇盈活要30年，保诚信守明天要28年，安盛盛利2也是30年。宏利比友邦快了整整3年。

说句实话，港险市场的C位，怕是要换人了。

你可能会问：就快3年，差别大吗？大。复利的世界里，时间就是金钱。同样30万美元本金，早3年进入6.5%复利通道，到第50年账户差值可能就是几十万美元。这不是我吹的，后面会给你看详细数据。

更关键的是，这款产品出自宏利——一个凭着「宏挚传承」躺平将近2年的"老干部"。去年7月港险降息后，各家保司动作频频，只有宏利岿然不动。我一度以为他们要躺到退休，结果憋了个大招。这个含金量你们自己品。

适合你吗？三个判断标准

在展开数据论证之前，我想先帮你做个快速判断——毕竟不是所有好产品都适合所有人。

第一类人：短期没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值

如果你未来5-10年不需要动用这笔钱，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。为什么？因为这两款产品的设计逻辑是一样的：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长速度。相比主流主打长期传承的产品，宏挚家传承的综合收益更高。

而且说个很现实的背景：2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行5年期定存利率已经跌到1.3%，活期更是只有0.05%。对比港险**6.5%**复利收益，这个反差不用我多说了吧？

第二类人：有海外升学或移民规划的家庭

宏挚家传承有个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。孩子在国外读书需要学费，直接从保单提取、直接到账海外账户。这对于有跨境生活需求的家庭来说，省心程度拉满。

第三类人：需要稳定现金流的投资者——这款可能不适合你

不吹不黑，宏挚家传承的提领表现确实一般。如果你买港险的核心目的是每年稳定提取一笔钱当生活费、当养老金，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是真正的"提领之王"。后面我会详细展开这个短板，先帮你建立预期。

论据一：收益数据全面领先

说句实话，测评产品这么多年，我最烦的就是"这款产品收益不错"这种模糊表述。不错是多不错？比谁不错？数据呢？咱们直接看数据。

以5年交费、年交6万美元（总保费30万美元）为例，对比市面上五款主流储蓄险：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年 ✓ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青：50年

保证回本期：

• 永明：13年 ✓ 最快
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✓ 并列最快
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

看完这组数据，结论已经很清晰了：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

但你可能会问：既然宏利前期领先，那后期呢？会不会被友邦反超？来，咱们再看一张更详细的对比表：

从这张表可以清楚看到：

• 前27年：宏利全面领先，收益差值最高时接近5.5万美元
• 第27年：宏利率先锁定**6.5%**复利
• 第30年后：两款产品IRR都稳定在6.5%，收益差值趋近于零

所以真相是：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后——但30年之后两款产品的区别并没有很大。

换句话说，宏利赢在起跑线，终点线大家差不多。

论据二：各缴费期都是市场最快

你可能会想：我不想5年交，能不能趸交或者2年交？没问题。宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。而且不管哪种缴费方式，结论都一样——市场最快。

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这个全面性，在当前市场上确实少见。

论据三：创新功能加分

除了收益数据漂亮，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

功能一：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。这意味着什么？不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，额度上限是总现价的50%。这两个功能组合起来，把港险的资金灵活性拉到了一个新高度。

唯一短板：提领表现中等

好了，夸完了，该说缺点了。测了这么多产品，我一直坚持一个原则：不吹不黑，优缺点都要讲清楚。宏挚家传承最大的短板就是：提领表现一般。换句话说，如果你买这款产品是为了每年稳定取钱花，它可能不是最优选。

咱们看最常见的566提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年提18000美元）：

可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看看567这种极致提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，即每年提21000美元）：

有意思的是，友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"——它不支持这种极致提领。而宏挚家传承可以支持，这一点确实比友邦好。但总体表现还是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。不过这也谈不上是产品的缺点吧——产品设计本来就是取舍。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长大，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了：

• 想要更快到达6.5%收益上限 → 宏挚家传承
• 想要更稳的品牌背书 → 友邦环宇盈活
• 想要极致提领能力 → 安盛盛利2或永明万年青星河尊享2

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好理解这款产品的定位。宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后推出新品「宏挚家传承」，这两款产品是互补关系，不是替代关系。

宏挚传承的特点：

• 前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一
• 唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%

宏挚家传承的定位：

• 降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限
• 弥补老产品长期收益乏力的短板

所以宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。如果你追求前20年的极致收益和提领表现，选宏挚传承。如果你追求更快到达**6.5%**收益上限、更看重中后期增长，选宏挚家传承。两款产品组合起来，宏利终于补齐了产品线的短板。

大贺说点心里话

这篇测评写到这里，该说的数据都说了，该提的风险也提了。但买港险这件事，除了选对产品，还有一个更重要的事——怎么买、找谁买。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。