宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是教育金的"隐藏王者"？

你好，我是大贺。

前几天一位读者私信我：孩子刚上小学，想给他存一笔大学学费，但看了一圈港险产品，眼都花了。有的说收益高，有的说回本快，到底该怎么选？

说实话，这个问题我太有共鸣了。作为两个孩子的爸爸，我自己也在琢磨这事儿。今天就用宏利「宏挚传承这款产品，帮大家把几个典型场景算清楚。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问：这款产品收益高不高？但我想先反问一句：你买储蓄险，到底是为了解决什么问题？

是给孩子存大学学费？还是给自己补充养老现金流？又或者是一笔闲钱想早点落袋为安？

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选哪种，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

下面我就用四个真实场景，帮你算一笔账。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我被问得最多的场景。

算一笔账你就明白了：2025年美国名校学费已经突破9万美元/年大关，普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大这些学校，一年就读总费用已经逼近10万美元。四年本科下来，至少要准备35-40万美元。

而国内呢？2025年5月六大行又下调存款利率了，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%**。存10年，利息少得可怜。

教育这事儿等不起。如果孩子现在6、7岁，10年后正好上大学，这笔钱必须提前准备好。

宏利宏挚传承5年缴的表现让我眼前一亮：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

**保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

我家老大就是这么规划的。5年交完，第6年就回本了，第10年孩子正好高中毕业，这笔钱刚好能派上用场。保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

另一类读者的需求是：我不急着用大钱，但希望每年能有一笔稳定的现金流进账，补充养老生活。这时候566或567提领方案就很适合。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。以总保费25万美金为例，每年能拿15000美金，折合人民币10万出头。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。注意，这是提了5年钱之后的余额，比本金还多！

567提领：每年提领7%的总保费，也就是17500美金。提取力度更大，但保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势依然非常明显。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

早规划早省心。很多人觉得养老还早，但你想想，如果55岁退休，现在不规划，到时候靠什么？

宏利还有一个市场首创的"无忧选"提取方案，仅提取保单的终期红利，保证现金价值不动。这意味着保证回本时间完全不受影响，派息方式还能选按月或按年。对于追求稳定的人来说，这个设计相当贴心。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

有些读者的需求更长远：这笔钱不急着用，主要是留给下一代，希望先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益。

宏利宏挚传承开创了56789提领模式，专门为这类需求设计：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年拿回，依次可提取7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。钱要用在刀刃上，该等的时候等，该用的时候用，节奏自己掌控。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一类读者：手头有一笔闲钱，没有明确用途，就想找个安全的地方放着，越早回本越安心。

趸缴方案就是为这类需求准备的：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

**第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。万一未来有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足这么多不同的需求？答案藏在产品设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。**宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看下面这张图，保证部分占比在前几年就相当可观，这是很多产品做不到的。

正因为保证部分给得足，再加上566、567、56789、无忧选这些灵活的提取方式，才能充分满足不同人群对现金流的需求。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 想给孩子存教育金？10年IRR4.29%，前20年没对手
• 想补充养老现金流？566/567提领，第6年就能开始拿钱
• 想做家族传承？56789模式，先回本再慢慢增值
• 就想早点落袋为安？趸缴3年回本，心里踏实

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你花两分钟了解。