富卫危疾应援保升级版：免核保是真的，但别只看1467%

你好，我是大贺。

最近有个上海朋友问我。一家三口。年收入大概80万。家庭净资产600万。储蓄险买了。寿险也补了。现在卡在重疾险这里。

他问得很直接。“富卫那个免核保，是真的什么都不问吗？”“如果是真的，是不是就比友邦、保诚、宏利都更好？”

这个问题挺典型。

从资产配置的角度看，重疾险不是单独一张保单。它是家庭财务防火墙的一块砖。大病发生时，现金流不能塌。治疗选择不能被钱卡住。孩子教育、房贷、父母养老，也不能一起被拖下水。

今天这篇，就把五款香港重疾险放在一起看。友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

重点先从富卫免核保讲起。因为这确实是很多人最关心的地方。

富卫免核保是真的，但不等于什么都赔

截至2026年05月10日，富卫香港官网对这款产品的表述很清楚。

原文是：“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。不需要回答医疗核保问题。

主险是这样。“家添守护”附加险也是这样。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求填写健康问卷。

这点我说得明确一点。富卫免核保属实。

但你要注意。免核保不是免条款。更不是发生任何情况都赔。

它一般有保额上限。每位被保人通常最高200万港元。大概是25万美元。超过这个额度，就要提供健康声明。

条款里也仍然有等待期。通常是90天。既往症相关除外责任，也不是不存在。

这个地方最容易被误解。很多人听到“免核保”，脑子里会自动翻译成“带病也一定赔”。这就偏了。

我会这样判断。富卫解决的是投保门槛问题。不是理赔边界问题。

有甲状腺结节。有乳腺结节。有轻度高血压。以前买别家被延期、加费、除外。这类人看富卫，有意义。

但如果已经有明确诊断。还想靠免核保绕过理赔限制。我不建议这样想。条款不会因为免核保就消失。

保障也是一种资产。资产买错了，不只是贵一点。关键时候会影响家庭现金流。

富卫这步棋的意义，不是便宜，而是给“难投保的人”开门

把五家公司放一起看，富卫的定位就清楚了。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险。都需要完整核保。该问的病史要问。该补资料要补。该体检也可能体检。

富卫是目前主流公司里，少见的免医疗核保重疾险。这个差异很大。

它保障62种危疾。再加65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。当然，要满足间隔期等条件。最高赔付合计可到保额的1467%。

这个数字很漂亮。但我不会只拿1467%下决定。

因为最高赔付，是多次理赔在很长周期里的上限。不是一确诊就拿到这么多。也不是每个人都一定会触发到这个比例。

我真正看重的是两点。

第一，它让一些原本很难买重疾的人，有了主流公司方案。第二，25万美元以内的保额，足够覆盖不少普通中产家庭的基础重疾缺口。

公司评级也要一起看。宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一标准。但它是底层安全感的一部分。尤其是重疾险这种长期合同。一交就是几十年。不能只看今年便不便宜。

我的态度很明确。身体完全健康的人，不要因为“免核保”三个字就优先富卫。健康体有更多选择。可以挑条款。可以挑公司评级。可以挑保费稳定性。

但有病史、核保受限的人。富卫就很有价值。它不是所有人的最优解。它是特定人群的硬解法。

香港重疾险的底气，在赔付次数和全球理赔

很多人问香港重疾险。第一句就是保费便宜多少。这个当然重要。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。年保费较同类内地产品大概节省4,000~8,000元人民币。

但别只盯着保费。

香港重疾险真正有吸引力的地方，是几个保障维度叠在一起。

最高赔付可到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，都可以多次赔付。内地很多产品，仍然更偏一次性赔付。

中风定义也不同。香港产品常见是4周即赔。内地很多要求180天。肾衰竭理赔，香港没有时间限制。这类定义差别，平时看着不起眼。理赔时就很关键。

还有全球理赔。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本、新加坡。只要符合条款，不限就医地点。

这两年境外医疗需求上升很快。2025年前三季度，赴日医疗旅游人次同比增长52%。单次肿瘤治疗平均花费60万到150万元人民币。很多费用需要自费。

这就是为什么我一直说。家庭风险不能单点防御。

医保解决基础问题。百万医疗解决部分住院报销问题。重疾险解决的是大额现金问题。尤其是自由职业者、企业主、高收入家庭。一旦停工半年到一年。收入损失不比治疗费小。

还有一个背景。2025年中国医疗通胀率达到9.1%。肿瘤靶向药单月费用，从2022年约3万，涨到2025年5万+。这不是口号。这是很多家庭会遇到的真实账单。

香港重疾险里不少是分红储蓄型。保额会随时间增值。20年后回头看这笔钱，抗通胀价值才会更明显。

20万美元保额，五家公司保费差距很直接

下面用统一口径看价格。数据基于各公司2025-2026年官方报价。保额都是20万美元。缴费期都是25年。标准体。非吸烟。汇率参考是1 USD≈7.78 HKD。实际保费以出单为准。

0岁男婴

这个年龄段，保费差距已经很明显。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

0岁投保的优势很大。费率低。健康告知更干净。终身成本也更容易锁住。

如果孩子还没出生。友邦支持孕22周投保胎儿。这点很适合提前规划的家庭。

30岁男性

30岁男性看性价比，就更清楚。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这里我会特别看宏利。它不是最低年缴。富卫更低。但宏利有一个关键点。保证保费不变。

这点很硬。其他产品保费都是可调整。长期合同里，可调整不是小事。

所以健康体、预算敏感、想要稳定缴费。我会优先看宏利。不是只看第一年便宜。

30岁女性

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%~15%。这和疾病发生率、保障责任有关。

30岁女性投保同样20万美元保额。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

女性客户不要只问哪家便宜。乳腺癌、卵巢癌、妇科癌症相关条款，要单独看。有结节史的人，还要先判断核保路径。

我的看法很直接。健康女性，看条款和公司。有病史女性，先看能不能稳妥承保。价格排第二。

1467%很亮眼，但条款细节更影响真实权益

五款产品都是分红储蓄型。保额有机会随时间增长。这对抗医疗通胀有帮助。

但横评重疾险，不能只看疾病数量。也不能只看最高赔付。

疾病种类上。友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。中国人寿海外是194种。富卫是127种。

中国人寿海外数量最多。194种确实领先。还提供三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，对中年家庭很现实。

最高赔付上。友邦是1100%。保诚是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。富卫是1467%。

癌症赔付次数上。友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。这个维度，富卫最突出。

心脏病赔付次数上。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

但我会把保费稳定性放到很前面。只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他都是可调整。这不是小字。这是长期缴费风险。

脑退化年金方面。只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿老人史，或者特别担心认知退化。这个责任可以重点看。

孕妇可投方面。友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。如果你是准父母，这个时间窗口很重要。

免医疗核保方面。只有富卫全程免核保。这个优势清楚。但它不是健康体的万能答案。

慢性病保障方面。只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。这对有家族慢病史的人，有实际意义。

我给一个强判断。健康体不要只追最高赔付比例。1467%很亮。但真正陪你走几十年的，是定义、次数、稳定性、公司和缴费纪律。

重疾险买的是长期确定性。不是短期参数比赛。

五类人，我会这样选

这一段直接讲选择。不绕。

0岁婴儿：我会优先看友邦「爱伴航2」

0岁婴儿首选方案，我会看友邦爱伴航2。年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

它支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月，是市场里很长的设计。孩子越早投，保费越低。也更容易锁定终身低费率。

富卫在0岁价格更低。年缴**$2,200**。但孩子通常健康体。我不建议为了免核保牺牲更适合孩子长期保障的条款组合。

30岁男性，追求性价比：我会优先看宏利「活耀人生PRO」

30岁男性预算有限。又想配置一份长期重疾。我会优先看宏利活耀人生PRO。年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

它是全市场少见的保证保费不变产品。这一点我很看重。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是它的特色。

短期看，富卫更便宜。但健康体男性，我更愿意拿宏利的稳定性。

30岁追求全面保障：保诚「诚保一生」更适合

预算更充足。希望保障结构更完整。我会看保诚诚保一生。年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

保诚有127种疾病。公司评级是AA-。更关键的是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。这是它很强的差异点。

这类设计，适合家庭责任重的人。比如有房贷。有孩子。父母也需要支持。重疾和身故责任最好不要互相挤占。

有病史、核保受限：富卫「危疾应援保（升级版）」就该重点看

有病史的人。我会直接把富卫放到前面。年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还带家庭联保设计。对核保受限家庭很友好。

这类客户别硬冲友邦、保诚、宏利。被除外、加费、延期之后，体验会很差。富卫不一定完美。但它能让保障先落地。

我的判断很明确。核保受限人群，富卫优先级很高。

偏好国企背景：看中国人寿海外「卫您守护自选」

如果你特别看重国企背景。可以看中国人寿海外卫您守护自选。年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它有194种疾病。疾病数量领先。还首创三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病相关风险，对很多家庭很现实。

国企背景亲和力也强。有些客户就是更信这一类公司。这不是错。保险买到最后，也要睡得踏实。

不过我也提醒一句。别只看疾病数量。定义、赔付条件、等待期、除外责任，都要看。

写到这里，五款产品的定位其实很清楚了。

健康孩子。友邦更顺。

健康30岁男性。宏利更稳。

预算充足、追求完整责任。保诚更强。

有病史、核保卡住。富卫更实用。

看重国企背景和慢病责任。中国人寿海外可以重点考虑。

重疾险不是买一个最高数字。是把家庭风险分层接住。保障也是一种资产。越是高收入家庭，越不能等风险来了再补。

大贺说点心里话

如果你已经有储蓄险和寿险，重疾险就别随便补一张。先把身体情况、预算、家庭责任和未来就医地点放在一起看。很多时候，怎么买比买哪家更重要。