年领2.1万美元养老港险：安盛永明宏利3款的坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少朋友的私信，都在问同一个问题：手上有两百来万人民币，想用港险给自己攒一份"提前退休金"，安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款到底该怎么选？

今天就借着一个真实客户的案例，把这三款产品扒个底朝天。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

"延迟退休"遇上"中年危机"，让提前退休成了越来越多人的执念。

2025年开年人民币跌破7.3关口，中美利差扩大至300基点历史高位——你的养老金还只放人民币资产吗？

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子，美元资产的好处是能帮你分散单一货币风险。

这位客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），计划每年投入6万美元，连交5年。

他的诉求很简单：选一款能持续领钱的产品，给自己攒一份"提前退休金"。

但这里有个关键点要跟大家说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

那这三款产品在动态提领下的表现到底如何？我们一个个来看。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领，也就是第6年起每年领取保费的6%，即18000美元（约13万人民币）。

这张表信息量很大，我帮你划重点：

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。

客户45岁领取第一笔退休金时，宏利31.52万美元 > 安盛30.55万美元 > 永明29.05万美元，上下差一万多，差距还不算明显。

但从第15年开始，局势逆转了。安盛盛利II超过宏利，而宏利开始掉队。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着之后领的每一分钱都是"纯赚"。

到客户65岁时，差距就拉开了：

• 安盛69.65万美元
• 永明69.44万美元
• 宏利49.02万美元

上下足足相差20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛106.44万美元 = 永明106.44万美元
• 宏利72.16万美元

宏利前14年的确表现凸出，但后劲明显不足。

长期来看，第31年永明才追上安盛，两者差异不大。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

如果想每年多领点呢？我们来看567提领——第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元（约15万人民币）。这属于比较极致的提领方式。

在这种极致提领下：

• 前14年宏利依旧抗打
• 第15年安盛反超后一路高歌
• 第20年开始，宏利长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

再看5108提领——稍晚一点开始领，第10年起每年领取保费的8%，即24000美元（约17万人民币）。

规律类似：宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

第30年永明追上安盛，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明万年青星河尊享II。

但安盛动态收益相比永明表现更好的部分，主要集中在中期，长期差异不大。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

毕竟汇率这个事儿，谁也说不准——2025年上半年人民币又企稳回升了，美元指数跌至96.97创新低。

汇率双向波动成常态，本金安全就显得更重要了。

第一，保证回本时间

• 永明13年
• 宏利18年
• 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年；安盛需要25年，两者差出一倍时间。

永明保证回本时间最短，本金安全性更高。

第二，保证收益IRR

• 永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%
• 宏利长期复利IRR能到0.64%
• 安盛保证收益最高只能到0.23%

第三，复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定——这对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明22.76%
• 安盛14.12%
• 宏利没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的维度，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？从资产配置角度看，这三款产品各有侧重：

宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。

但作为养老规划，不太合适——养老讲究的是活到老领到老，宏利后劲不足是硬伤。

当然，如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利也是不错的选择。

安盛盛利II：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选它。

永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选它。

13年保证回本、1%的保证收益IRR、22.76%的复归红利占比，都是实打实的安全垫。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。