富卫盈聚天下II：25年IRR到6.5%全港最快，但有个致命短板99%的人忽略了

2026-07-14 16:32 来源：网友分享

香港保险富卫盈聚天下II真的值得买吗？这款港险储蓄险25年IRR到6.5%全港最快，实则暗藏低保证收益的坑。买港险前不看这篇测评，小心踩雷后悔！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近被吹上天的产品——富卫「盈聚天下II」。

结论先行：盈聚天下II值不值得买？

先说结论，不浪费你时间。盈聚天下II能买，但不是所有人都适合。

升级后的盈聚天下II确实不再是市场上的小透明了。5年交方案，预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR达到5%，20年达到6%，25年就能冲到6.5%——这个速度，目前全港没有对手。

数据不会骗人。我们用表格说话：友邦环宇盈活要30年才到6.5%，安盛盛利II也是30年，保诚信守明天28年，安达传承首创V是27年。盈聚天下II直接25年封顶，提前了整整2-5年。

这次升级至少是有吸引力的，是比较成功的。但是我必须把丑话说在前面：长线保证回报仅为0.3%。这意味着什么？意味着如果分红实现率大幅波动，你的保底收益几乎可以忽略不计。

所以我的建议很明确：

适合买的人：信任富卫这家公司，看重中后期收益爆发力，能接受低保证收益换高预期回报的逻辑。不太适合的人：求稳妥、偏好大保司背书、对保证收益有刚性要求。这类朋友，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合你。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利这些百年老店，市场认可度确实还在积累中。没有完美的产品只有合适的选择，适不适合你自己判断。接下来，我把优缺点都给你列清楚，你自己做决定。

核心优势一：收益全港最快到6.5%

先看最核心的收益数据。这次升级最大的变化，三个字概括：往前卷。5年交方案，达到6.5%的时间从44年直接缩短到25年，整整提前了19年。这是什么概念？原来你要等到退休后才能享受的收益巅峰，现在中年就能到手。

盈聚天下II vs 盈聚天下 - 主要强化内容对比表

具体来看：

5年交：预期6年回本（原来要7年），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%
2年交：18年达到6%，28年达到6.5%

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II，没有之一。还有个小亮点容易被忽略：5年交预期次年即可回本。什么意思？交完5年保费，第6年账户价值就超过已交保费了。这个速度，可以说是冠绝5年交市场。

2年交的表现同样亮眼。盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的，18年复利破**6%几乎是市场最高水平，28年到6.5%**也几乎是市场最快。

说到这里，可能有人要问：2025年人民币汇率波动这么大，买美元保单合适吗？根据中信银行和证券时报的预测，2026年人民币对美元汇率预计在6.7-7.1区间波动，有望破7进入6时代。汇率波动下，美元资产配置价值反而凸显。盈聚天下II目前仅支持美元投保，后续将开放港元、人民币、英镑等7种货币，适合有多元化配置需求的朋友。

核心优势二：横向对比表现优异

光看自己的数据不够，得和竞品放一起比才有说服力。我拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了详细对比，以6万美元×5年交=30万美元为例。

盈聚天下II vs 香港老五家预期总收益对比表

前20年：依旧是宏挚传承的收益最突出，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。20-30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。30年+：盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

2年交预期总收益对比表

再看2年交的对比，盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期更是市场第一的水准。和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。举个直观的例子：

盈聚天下II vs 港资预期总收益对比表

富饶千秋需要41年、匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。这就是2025年港险市场竞争白热化的缩影。各大保司纷纷升级产品卷收益，盈聚天下II在收益速度上确实跑在了最前面。

核心优势三：提领能力跻身第一梯队

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰腕子？我测算了两个常见的提领场景。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）：

5-10-8提取演示表

10-17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
18-25年：盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高
30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）：

567提取演示表

在这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。但盈聚天下II紧随其后。

2年交的255提领（第5年起每年提取总保费5%）：

255提取演示表

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。比5年交时更有统治力。

为什么提领能力提升这么多？我对比了新老盈聚天下的计划书发现：盈聚天下II的归原红利占比提高了，并且提早一年释放。两两叠加，更加有利于提领。

综合来看，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。怎么选？我给个简单的逻辑：

看重保险公司品牌 → 盛利II
看重提领的确定性、稳定性 → 星河尊享II
看重综合提领收益 → 盈聚天下II

主要风险：保证收益偏低

优点说完了，现在说风险。这部分很重要，请认真看。预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降了多少？

保单30年，保证IRR由0.2%降到0.1%
保单50年，保证IRR由0.4%降到0.2%
峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%

同时，保证回本时间也延长了：

5年交从13年延长到17年
2年交从13年延长到16年

超高的中后期收益，确实是牺牲了一些保证收益换来的。不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快。比如环宇盈活18年保证回本，信守明天18年，盛利II更是要25年。盈聚天下II的17年，反而还算快的。所以这个风险怎么看？取决于你对富卫这家公司的信任程度，以及你对分红实现率波动的承受能力。