永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我只重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很典型的问题。

如果你手里有一笔大额闲置资金。比如卖了一套房。或者公司分红到账。准备拿出一部分做美元长期储蓄。2年交产品，到底怎么选？

截至2026年05月10日，香港储蓄险里，2年交依然很热。它的特点很直接。缴费期短。资金一次性集中进去。后面靠时间慢慢滚。

我服务高净值家庭这些年，感受很明显。

有钱人不看短期收益。更看结构。

尤其是2年交。说白了，就是一次性把钱拍进去。选错产品，后面很难调头。

这次我们把港险市场上10家保司、13款2年交产品放在一起看。最后我会重点落到两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

这两款不是风格一样。恰恰相反。它们代表了两种不同的资产配置思路。

13款2年交同台看，纸面收益都很漂亮

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

总保费就是10万美元。

先看纸面成绩。你会发现一个很有意思的现象。很多产品的长期演示IRR，都在往**6.5%**靠。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR为6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会晕。

每家公司都在讲自己的收益优势。每张表都挺好看。IRR也都很接近。

但我会提醒一句。

只看演示IRR，选不出真正适合你的产品。

尤其是高净值家庭。钱不是只放在那里看数字。未来可能要给孩子教育。可能要做家族传承。可能有房产置换。也可能遇到新的投资机会。

我客户普遍关心的是一件事。

中途要用钱时，产品扛不扛得住。

这个问题，比第100年的数字更现实。

香港保监局2025年发布过年度数据。2024年内地访客赴港投保新单保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。短缴产品很明显成了高净值客户的主流选择。

市场越热，越要冷静。

短缴大额不是比谁表格更好看。是比谁的结构更稳。

每年取5%，安盛盛利II和富卫盈聚天下II先跑出来

第一轮，我们看一个温和提取场景。

总保费10万美元。2年缴清。第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式常被叫作“255”。

它不算激进。更像是家庭偶尔用一点现金流。或者给孩子做阶段性开支。

这一轮之后，表现比较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

我更关注提取后的账户余额曲线。

这里安盛盛利II和富卫盈聚天下II很突出。

提取以后，现金价值还能保持健康增长。没有明显“失血”。

这个很重要。

有些产品不提取时很好看。一提取，账户开始变薄。后期增长也乏力。

这种产品我不会放进灵活用钱的清单里。

它不是不能买。它适合很确定长期不动的钱。

但现实里，很多家庭做不到。尤其是孩子还小的家庭。未来20年，变量太多。

第一轮，我会给安盛盛利II和富卫盈聚天下II加分。

它们不是只会做表面收益。提取后的状态也比较健康。

每年取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世撑不住

第二轮，加大压力。

从第10年开始。每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更像什么？

像养老补充现金流。也像子女教育金。前面先积累几年。后面进入持续领取期。

这一轮考验的不是短期爆发。是持续输出能力。

结果比较直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要讲清楚。

不是说这两款产品一定不好。是在这个提取强度下，它们不适合。

如果你本来就打算长期不动。这个问题没那么致命。

但如果你买2年交，是为了未来能稳定拿钱。那就不能忽略这个结果。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II在这一轮依然稳。

这说明它们的结构有韧性。不是只能在静态演示里好看。

我对2年交产品的态度一直很明确。

能不能拿，不等于敢不敢拿。

真正好的储蓄险，应该让你在需要现金流时，不至于太难受。

这一轮下来，安盛盛利II继续留在前排。富卫盈聚天下II也很强。

缴完就取，永明星河尊享II的抗压能力最扎实

第三轮是极限测试。

第2年刚缴费完成。就开始每年提取5000美元。

这个模式很激进。可以叫“225”。

2年交，本来就是把钱很快压进去。刚压完就开始拿。对产品结构非常不友好。

但这也能看出底子。

能支撑这种提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

这一轮里，我最看重永明星河尊享II。

它的表现最出色。

这类产品，很适合一种真实家庭场景。

钱确实是长期钱。但不是完全不能动。你希望它能增长。也希望未来有现金流弹性。

说白了，就是边养边用。

永明星河尊享II在这个维度很有优势。

不过，光看提取还不够。

有些产品提取抗压强。预期收益未必最快。有些产品预期收益漂亮。保证底线又可能偏弱。

资产级配置不能只看一轮。

三轮提取测试之后，我会把核心候选缩到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但如果让我继续收窄。

我会重点看永明星河尊享II和安盛盛利II。

富卫盈聚天下II不错。提取表现也好。只是放到最终选择里，我会更偏向前两款的综合结构。

回本速度差不多，但安盛盛利II的中期IRR更抢眼

接下来再看收益。

我一直说，结构比收益重要。不是说收益不用看。

而是顺序要对。

先看产品能不能用。再看收益够不够好。

这次所有主流2年交产品，预期回本时间集中在5-6年。

差异不大。

这个指标不用过度纠结。你拿它做第一筛选，意义有限。

真正有区分度的，是达到6.5%复利IRR的时间。

宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到6.5%。

宏利宏挚传承。第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2。第48年达到6.5%。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

这组数据里，安盛盛利II很亮眼。

它不是只在100年后好看。10年、20年这些高净值家庭更常看的时间段，也有不错表现。

2025年10月，升级版盛利II-至尊上市。盛利系列本来就是高净值圈讨论度很高的产品。初代盛利在2024年下半年很受关注。新版把30年IRR推到6.5%上限附近。这个产品确实有市场理由。

但我会说得直接一点。

如果你特别看重中期预期收益，安盛盛利II更值得放前面。

尤其是你对持有期限比较清楚。比如20年、30年。中途大额动用概率不高。

那安盛的节奏很舒服。

它不是最激进的那种。前中后期都比较顺。

保证收益和复归红利，永明星河尊享II的底气更硬

最后看两个很容易被忽略的指标。

保证收益。

复归红利占比。

很多人看港险储蓄险，只盯预期收益。这个习惯不好。

预期收益是演示。非保证部分会受保司投资、分红政策、市场环境影响。

保证收益才是底线。

在保证回本时间上，永明万年青星河传承II最快。10年保证回本。

永明万年青星河尊享II、传承II。周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。宏利宏挚家传承。保证回本为13年。

再看保证收益率。

永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高。达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率为0.55%。

永明两款产品，持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这个1%，不要小看。

它不是让你发财的数字。它代表保司写进合同里的底线承诺。

高净值家庭做传承规划，最怕的是只看预期。几十年后，环境变了，分红变了，才发现底线不够厚。

我会把永明这一点看得很重。

再看复归红利。

复归红利是什么？

它是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，资金越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值里，富卫盈聚天下最高。达到21.86%。

永明万年青星河传承II为20.19%。

富卫盈聚天下II为20.12%。

周大福匠心传承2最低。只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不参与这个指标对比。

这里我会给永明星河尊享II很高评价。

它兼具两个特点。

保证收益1%。

复归红利占比接近20%。

这两个放在一起，结构就很稳。

它不是单纯靠远期终期红利把演示收益做高。它有更早进入复利状态的能力。也有更清楚的保证底线。

这就是我说的资产级产品逻辑。

不是看第100年有多大。是看前中后期结构有没有塌点。

从这个维度看，永明星河尊享II更像一款稳健传承型产品。

最后只看两款：灵活性选永明，预期收益选安盛

把五轮都看完，我的判断很明确。

13款2年交产品里，真正适合进入高净值家庭重点配置清单的，我会优先看两款。

永明万年青·星河尊享II。

安盛盛利II-至尊。

先说永明。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

这款我会推荐给资金使用计划不完全确定的人。

比如孩子还小。未来教育路径不确定。家庭资产还会调整。手里这笔钱大概率长期放，但中途也可能要拿。

这种情况，我会优先看永明万年青·星河尊享II。

它是一款“早熟型”产品。

资金更早进入自我增值状态。提取抗压能力也更强。

如果你要稳健、灵活、传承感强，我会选永明。

再说安盛。

安盛盛利II-至尊的优势也很清楚。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

10年IRR和20年IRR都很有竞争力。

它是一款“均衡型”产品。

前期不太激进。中期很稳。后期也不掉队。

如果你对持有期限有清晰预期。比如明确是给孩子留一笔长期教育和传承资金。中途大额动用概率不高。

安盛会更顺手。

如果你更看重中期预期收益和整体体验，我会选安盛。

这里不要误解。

不是永明收益不好。也不是安盛结构差。

它们只是回答了两个不同问题。

永明回答的是：未来不确定时，钱怎么放得稳。

安盛回答的是：持有周期明确时，预期收益怎么做得漂亮。

我不建议所有人都冲同一款。

高净值家庭配置港险，最怕跟风。别人适合，不代表你适合。

你真正要想清楚三个问题。

这笔钱准备放多久。

中途用钱概率有多大。

你更在意保证底线，还是预期收益。

我的偏好是这样的。

资金不确定。优先永明。

持有期清楚。优先安盛。

短期周转钱。两款都别碰。

2年交不是零钱包。它更适合长期资产。

这点一定要摆正。

大贺说点心里话

港险2年交产品，表格看起来都很热闹。真正落到家庭资产里，还是要看怎么买、怎么买得省、怎么买得适合你。你要是已经在对比这类产品，可以把信息差先弄清楚，再决定下手。