立桥智选、宏利宏挚、友邦环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一篇很实用的。

不是把香港保险公司排个热闹榜。也不是告诉你哪款最好。

我想换个角度。

你家这笔钱，几年后要用？

这个问题，比产品名字重要得多。

买港险储蓄险前，先把钱按时间分层

前两天有个朋友问我。

35岁。两个孩子。手里大概200万闲钱。想配置香港储蓄险。

他上来就问我。

“大贺，哪款收益最高？”

你这情况我太熟了。

我一般不会直接回答产品名。因为家庭的钱不能只看一个收益表。

家里的钱要分三份。

一份是5年内可能会用的钱。比如换房备用金。或者孩子低龄阶段的确定支出。

一份是10到20年要用的钱。比如教育金。尤其是留学钱。

还有一份是20年以上不准备动的钱。比如养老。传承。长期资产增值。

说人话就是。

钱的用途不同，产品就不该选同一款。

没有一款香港储蓄险，能适配所有家庭。你想短期稳。就别硬追长期演示收益。你想做传承。也别拿5年回本去卡它。

今天我按四个场景讲。

5年内。10到20年。20年以上。长期现金流。

你按自己的用钱时间对号入座。会清楚很多。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

5年以内的钱，我不建议搞得太复杂。

这类钱的核心不是冲高收益。是确定性。是到时间能拿回来。最好还能多赚一点。

这个场景里，我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期储蓄，年化单利大概在4.49%-5.01%。

注意。这里看的是保证部分。

不同保费档位，对应折扣不一样。

• 12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

我对这款的定位很明确。

它不是传承型产品。它就是加强版定存。

你别拿它和长期分红险比第30年。没意义。

它适合的是短期不动用资金。又觉得内地存款利率太低的人。

2025年三季度以后，很多家庭的感受很明显。钱更难找到好去处了。住户存款还在增加。但3年期大额存单利率，普遍已经跌破2%。5年期也跌破2.2%。

在这个背景下，5年保证单利能做到4字头到5字头。确实有吸引力。

不过我也会提醒一句。

这笔钱5年内真的不能急用。

如果你明年就可能换房。或者孩子马上要交学费。那别碰。短期资金最怕错配。

我身边的客户一般这么干。

家里留足人民币活钱。再把确定5年不用的一小部分，放到这类产品里。

别把所有鸡蛋放一个篮子。

10到20年不动的钱，宏利「宏挚传承」更适合教育金

10到20年的钱，最典型就是教育金。

尤其是孩子还小。未来可能出国读书。这个压力是真实存在的。

2025年的留学成本已经很高。美国私立大学本科年均总花费约9万美元。四年合计约260万人民币。比2020年上涨接近40%。

很多家长不是不知道要准备。是现金放银行，增长跟不上费用上涨。

这个场景里，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的节奏是这样的。

预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我对宏挚传承的判断比较直接。

前20年，它很能打。

尤其是教育金这种钱。孩子0岁到18岁。或者3岁到20岁。刚好就是这个区间。

这款不是只在远期好看。它在中前期的账户表现也在线。

这点很关键。

有些储蓄险第40年很漂亮。但第15年、第20年没那么舒服。做传承可以。做教育金就别硬套。

宏挚传承更适合想锁定20年左右收益的人。

不过你要知道。

这里很多数据是预期，不是保证。分红险就要接受非保证部分波动。

我不会拿演示数字当承诺。

我会看两件事。

一是前20年的演示表现。二是保司长期经营能力。

宏利是老牌公司。口碑和稳定性都还不错。这个维度，我不太担心。

但如果你要求每一分钱都保证。那储蓄分红险就不是最合适的工具。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一

20年以上的钱，逻辑又变了。

这类钱不是明年用。也不是孩子大学那几年用。

它更像家庭长期资产。给自己晚年留底。给孩子留一笔跨周期的钱。

这个场景，我会在两款里选。

友邦「环宇盈活」。以及宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的节奏比较稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现，在行业里是一线水平。

宏挚家传承更偏进攻一点。

它第27年触达**6.5%**收益上限。比友邦早3年。

同样按0岁男孩、年交6万美元、交5年看。第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这两款怎么选？

我的判断很明确。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

友邦的品牌稳定性、市场认知度、长期口碑，都很强。你要的是省心。你不想来回折腾。友邦更合适。

宏挚家传承的优势，是前30年冲得更快。它更像宏利拿来对标环宇盈活的产品。前期收益确实更有冲击力。

但我也不会说宏利就一定胜出。

因为传承型产品，看的是几十年。不是只看第27年、第30年。

如果你是特别保守的家庭。更在意大公司确定感。我会优先友邦。

如果你能接受预期收益波动。也想在前30年多争取一点表现。我会看宏利。

这里还有一句实话。

20年以上的钱，别用短期心态买。

买完三五年就想退。大概率体验不好。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老现金流这件事，我会单独拿出来讲。

它和传承不完全一样。

传承更在意长期总账户价值。养老更在意能不能持续领钱。领完之后，账户别太难看。

这个场景里，我会给两个方向。

求稳，看永明「万年青星河尊享2」。

求灵活，看安盛「盛利2」。

先说永明。

万年青星河尊享2，保证第13年回本。

长线保证收益是1%。

第100年保证金额达到795,600美元，复利IRR 1.000%。

这款的关键词就是一个字。

稳。

它不是那种看起来最炸裂的产品。它的强项，是保证底子比较扎实。

永明过往分红实现率也比较稳定。2023年多款产品分红实现率达到100%。

养老钱，我很看重这一点。

不是每年领得越多越好。而是领了之后，保单还能不能撑住。

这类产品适合补充长期可预期现金流。比如退休后，每年多一笔美元收入。

再看安盛盛利2。

盛利2的亮点，是提领方式更灵活。

它30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年。

还能终身领取。保单不断单。

我的判断是。

永明适合求稳的人。盛利2适合重视提领灵活的人。

如果你是给自己做养老底仓。我会更偏永明。

如果你未来现金流节奏不确定。可能早领。也可能晚领。那盛利2更顺手。

不过盛利2也别只看557。

提领越早，越要看账户后续承受力。别只盯着“第5年能领”。还要看领了以后，长期现金价值怎么走。

这个地方我会谨慎一点。

它不是不能买。是别被提领规则带着跑。

这些产品背后的保司，才是长期持有的底盘

聊完产品，再回头看保司。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

听起来很多。

但真正适合我们做长期储蓄、教育金、养老、传承配置的，并没有那么多。

一些只做一般业务。一些不面向内地客户。一些没有主流储蓄产品。

筛完之后，符合配置需求的，大概30多家。

我会再看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最后值得花时间研究的，大概是15家。

分三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

国际老保司里，大家最熟的有友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，立桥人寿值得看。

立桥偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力更高，达到436%，标普也是AA。

国资保司有中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家的标普评级均为A。

我对保司的态度很简单。

长期钱，一定要看公司。

产品收益演示再漂亮，也只是纸面测算。保险公司能不能长期经营好，才是底盘。

特别是买20年、30年、甚至更久的储蓄险。不要只盯着某一年收益率。

看产品。也看保司。

这两件事必须一起看。

写在最后：按用钱时间选，比追单一高收益更靠谱

如果你问我，2026年5月这个时间点，港险储蓄险怎么选。

我会这样分。

5年内不用的钱。看立桥智选储蓄保。它像加强版定存。

10到20年的教育金。看宏利宏挚传承。前20年表现很强。

20年以上做传承。友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。稳选友邦。想要前期爆发，看宏利。

养老现金流。永明万年青星河尊享2求稳。安盛盛利2求灵活。

这不是标准答案。

但这是更接近家庭真实用钱节奏的答案。

别一上来就问哪款收益最高。

先问这笔钱什么时候用。

这个顺序对了，后面才不容易选偏。

大贺说点心里话

港险产品不难看。难的是把产品放回你家的现金流里。你要是真准备配置，别只比一张收益表，先把期限、用途、预算拆清楚。