八大保司旗舰储蓄险横评：盛利2、环宇盈活们到底怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一篇很多家庭会用得上的横评。

不是单看某一款产品。而是把香港八大保司的旗舰储蓄险，放到同一张桌子上看。

包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

截至2026年05月10日，这类产品最容易让人纠结的地方，不是“收益高不高”。

而是你家的钱，到底准备用来干什么。

给孩子留。给教育金用。给自己养老取。还是既想每年领钱，又想留一笔给下一代。

场景不一样，答案会完全不一样。

一家人的钱，该放进哪款港险里

这两年，大家为什么还在看香港分红储蓄险。

很现实。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，可以看到6%-7%。

注意。这里是预期。不是保证。

但复利差距拉长以后，确实会很明显。

尤其家庭资产不是一年两年不用。而是十年、二十年、甚至跨代安排。这个差距就会变成真实体感。

2025年香港保险业的数据也能看出热度。上半年个人新造保费约3100亿港元。同比增长18%。内地访客新单保费占比回升到34%。储蓄险占比超过85%。

这不是偶然。利率往下走。大家自然会找长期现金流和外币资产。

这次我按最常见的5年缴来测。

5年缴有个好处。它不会像趸缴那么吃现金。也不会像10年缴那样拉长缴费压力。对多数家庭来说，比较容易落地。

计划书别只看封面那个数。我会更关心四个场景。

不提领。566提领。557提领。567提领。

说白了。就是看它能不能增值。能不能取钱。取完以后还剩多少。

给孩子留一笔不用动的钱，看宏利和富卫

先看最简单的场景。

不取钱。只让保单滚。这类钱通常是给孩子、给传承、给长期备用金。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

数据我都跑过了。

前20年，**宏利「宏挚传承」**的持有收益最高。这一点很清楚。如果你看的是孩子成长前20年的账户价值，宏利很能打。

这类需求我会直接说。想做中长期财富传承，宏利宏挚传承值得优先看。

不过，看到这里也别急着下单。

不提领场景里，还有一个点很关键。就是达到**6.5%**演示收益的时间。

图片里列得很细。宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里容易看错。

有人一看到“最快到6.5%”，就觉得一定最好。其实不一定。

分红储蓄险不是银行存款。演示收益只是演示。真正看长期，还要看保司分红能力和长期稳定度。

但从中期表现看，富卫「盈聚天下2」确实很抢眼。素材里给到的判断是，它的预期收益25年可达6.5%。这个速度很有吸引力。

我的看法比较直接。

如果你这笔钱30年以上不动。不要只盯某一年谁高一点。长期拉到第100年，各主流产品退保价值都到了2.4亿美元量级。差距没有短期看起来那么刺激。

如果你更在意前20年。我会优先看宏利。如果你更在意中期增速。富卫值得进候选。

孩子上学要取钱，566更像教育金模型

再看教育金。

很多家庭买储蓄险，不是为了永远不动。而是孩子大一点以后，每年取一笔。

566提领规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏很像教育金。也适合阶段性补充家庭收入。

这个场景下，前几年和后面差别很大。

缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，**保诚「信守明天」**退保价值相对较高。

这对一类家庭有意义。就是对早期账户价值特别敏感。不想前几年看起来太薄。

不过真正拉到15年以后，格局变了。

安盛「盛利2」持有保单15年后，退保价值领先其他竞品。

这个判断我会说得很明确。如果你的核心需求是教育金提领，同时又想保留灵活退保空间，安盛盛利2更适合。

宏利也不是不行。素材里提到，宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。但长期提领不是它最强的地方。

友邦环宇盈活也类似。品牌强。长期持有稳。但放到566这种持续提领模型里，它不算最锋利。

到了第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这个数字看着很齐。

但你要注意。中间过程很重要。教育金不是第80年才用。孩子18岁、22岁、研究生、海外生活费，都是中途用钱。

买教育金，我不会只看终局。我更看第10年、第15年、第20年。这些年，才是家庭真正要取钱的时候。

在566场景里，我会把安盛放在更靠前位置。保诚适合看重早期现价的人。宏利更适合不提领或少提领的长期账户。

给未来的自己发工资，557只剩两款能扛到最后

557提领，是这几年特别容易被拿出来讲的方案。

规则是：50万美金，5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个计划书确实好看。第5年就开始领。每年3.5万美金。听起来像给自己发工资。

但我必须提醒一句。

557很激进。

它是安盛盛利2卷起来的提领方案。计划书吸引人。同时也隐含本金亏损的风险。

不是说不能做。而是你必须看现金价值能不能撑住。

数据一摆出来，谁在裸泳一目了然。

在这个场景下，只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后无法继续提领。

这不是小差距。这是模型能不能跑下去的问题。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元以后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个结果很硬。

如果你明确要做终身现金流。我不会把太多产品都放进去陪跑。557场景，我只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是差。是它们不适合这种取法。

尤其友邦和宏利。它们更适合长期持有、传承、品牌稳健。但拿来做高强度早期提领，我会谨慎。

短期就要取很多钱。现金价值又不够厚。这个组合很危险。

既想领又想留，567场景更考验后劲

567比557温和一点。但比566更激进。

规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它适合一种很典型的家庭心理。

我想领。但不想领到最后账户没了。我还想给孩子留一笔。

这个场景，是提领收益和剩余价值的双重测试。

安盛盛利2的表现很明显。第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这个数字很强。不是只会前期好看。取钱之后，后面也还能留。

富卫盈聚天下2也值得认真看。它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。后发优势很明显。

在567场景里，我的判断很清楚。安盛盛利2和富卫盈聚天下2，是最应该优先比较的两款。

如果只看产品表现，富卫不弱。甚至在某些年份会让人眼前一亮。

不过从公司层面看，我会更偏向安盛。安盛的历史底蕴和综合实力更强。它还支持9种货币转换。跨境家庭会更有用。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对较弱。这点不用绕弯子。

它们不是不能买。但不要拿错用途。你要它长期稳稳滚，没问题。你要它又高频领钱、又长期剩很多，它就不是最优选。

写在最后：这份港险配置清单可以直接对照

把四个场景放完，答案其实已经很清楚。

我给你整理成一张清单。

不提领长期财富传承。首选看宏利宏挚传承。它前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。重点看富卫盈聚天下2。它预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。只有这两款支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。我会优先看安盛盛利2。它持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567。还是看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

再补几个产品特征。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%。保证13年回本。这个保证回本水平，在市场里很突出。

富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会更有感。

安盛支持9种货币转换。跨境用钱场景更多。

友邦环宇盈活适合看重品牌的人。友邦在香港基础很深。长期服务和传承功能也稳。

但这篇我不想写成“每款都好”。

我的明确判断是：

只做长期传承，宏利值得优先。想中期收益跑得快，富卫值得看。要持续提领，尤其557和567，安盛盛利2更靠前。保守家庭别只看演示收益，先看提领后现金价值。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的窗口期。产品确实卷。外币资产也确实有配置意义。

但窗口期不等于随便买。港险最怕买错场景。

教育金的钱，别按传承逻辑买。养老现金流的钱，别只看第100年数字。短期可能要动的钱，也别硬塞进长期分红险。

没有绝对最好的产品。但在具体场景里，确实有更合适的选择。

大贺说点心里话

如果你已经有预算，别急着只问哪款收益高。先把钱的用途、取钱年份、币种需求说清楚，再看产品。这里面的信息差，往往比产品名本身更重要。