忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

孩子今年5岁，15年后要出国读书——你现在存的钱，到时候够吗？

这个问题，我每周至少被问5次。

2025年中央本级教育支出又增长了5%，达到1744亿元。教育成本持续上涨，已经是不争的事实。

别让通胀吃掉孩子的学费，这不是危言耸听。

最近有款产品在家长圈里传疯了——忠意「启航创富(卓越版)」，号称"前20年收益市场第一"。

真有这么神？今天我就来扒一扒。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：还真是。

保单前25年预期收益，市场第一。

2年缴+现行折扣，20年预期IRR达到6.24%——收益直接翻3倍。

看到这个数据，我第一反应是：这不就是给教育金量身定做的吗？

孩子5岁开始存，20岁读大学，正好15-20年。时间周期完美匹配。

但数据是骗不了人的，我们来详细验证一下。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现。

加上现行折扣后，10年预期IRR达到5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。20年预期IRR 6.24%，同样领跑。

再看5年缴的表现。

加上现行折扣后，保单第15-20年预期收益依然是市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

不加折扣呢？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。这恰恰是教育金规划最需要的时间窗口。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？

秘密在于忠意的保费回赠政策。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。这个力度在市场上相当炸裂。

2年缴保费回赠：

• 年交保费 <20万美元：回赠 2%
• 20万-50万美元：回赠 3%
• 50万-100万美元：回赠 4%
• ≥100万美元：回赠 5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费 <5万美元：回赠 18%
• 5万-10万美元：回赠 20%
• 10万-20万美元：回赠 22%
• ≥20万美元：回赠 25%

推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对于做教育金规划的家庭来说，5年缴的缴费节奏也更友好——每年存一笔，连续5年，然后静待收益增长。

但是，暗藏的短板来了

说到这里，你可能觉得这产品简直完美。

别急，重头戏来了。

忠意「启航创富(卓越版)」有个致命缺陷：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

什么意思？

终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才会支付。

换句话说：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这个设计，对于需要分期提领的场景，是个大问题。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我们用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

提领后账户余额对比：

第20年：忠意启航创富(卓越版)剩余 290,980美元，而万年青星河尊享II有 353,885美元，匠心传承2有 350,171美元。

第30年：差距更大。忠意只剩 330,520美元，万年青星河尊享II有 578,694美元，匠心传承2有 558,550美元。

第50年：忠意 537,789美元，万年青星河尊享II高达 1,462,665美元。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

孩子的未来等不起，选产品更不能马虎。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，我们再来看看保司背景。毕竟教育金是长期规划，保司的稳定性至关重要。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的关键数据：

• 保费总收入超过 952亿欧元
• 经营业绩 73亿欧元
• 偿付能力比率 210%
• 员工约 87,000名，服务 7,100万客户

常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率 102%，2022年生效保单 104%。稳定性极强。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到 60%，保障本金安全。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到 80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约 6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。给孩子最好的礼物是确定性，保司的硬实力就是这份确定性的底气。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说了这么多，这款产品到底能不能买？

我的答案是：看你怎么用。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

关键是把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支取、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

教育金不是消费，是投资。10年后学费多少？现在就要算清楚。

产品没有好坏之分，只有合不合适。选对了，事半功倍；选错了，后悔莫及。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：产品选对了，孩子的教育金才能稳稳落袋。

但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。