中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一篇很实用的教育金测评。

对象很明确。孩子已经 8~10岁。家长现在才开始准备港险教育金。

这个年龄段，很多人会焦虑。

是不是晚了？

还能不能攒出一笔像样的教育金？

我自己的感受是，不算晚。但选错产品，确实会很难受。

我自己就是这么做的。8年前给家里孩子配过港险。现在孩子到了高中阶段，已经开始进入提领和安排现金流的阶段。

现在回头看，教育金这件事，重点不是“收益数字看起来多漂亮”。

重点是钱到该用的时候，能不能取。取完以后，剩下的钱还能不能继续长。

8~10岁给娃存教育金，别再只看长期复利

8~10岁给孩子规划教育金，核心就一个。

贴合8~10年后的用钱节奏。

孩子18岁左右，要上高中后段、本科。也可能准备出国。这个节点是实打实的。

钱不能只躺在计划书里好看。

到了用钱那一年，现金价值要够。回本速度要跟得上。最好还要有一定确定性。

这篇我筛了三款比较适合这个年龄段的港险产品。

分别是：

• 中银「薪火传承」
• 忠意「启航创富（卓越版）」
• 宏利「宏挚传承」

按总投入 100万 来看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在 93~96万。

这个测算口径，我觉得比较贴近真实家庭。

不是计划书上写100万，你就一定真金白银拿出100万。港险有时会有首年折扣、预缴利息这些安排。实际投入会低一些。

但你要注意。

8~10岁这个阶段，不适合再去追特别长周期的复利故事。

那种20年、30年后数字很漂亮的产品，不是不好。只是和孩子18岁用钱这件事，不一定匹配。

我不会建议这类家长把主力教育金放在“长期后劲型”产品上。

除非你已经另有一笔短期教育金。

不然，到了高中、本科要用钱，产品还没跑起来。那就很尴尬。

三款产品先放一起看，差别不在品牌

这三款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选 2年交。

这个很重要。

教育金不是养老金。它有明确时间表。

缴费方式越灵活，家长越好安排现金流。

这三款也都能匹配孩子18岁左右的用钱节点。只是发力时间不一样。

我筛选时主要看三件事。

第一，适不适合中短期教育金。

第二，缴费方式够不够灵活。

第三，品牌背景够不够扎实。

给孩子存教育金，品牌不是唯一答案。但品牌不能太弱。

这不是一年两年的事。你要陪着它跑很多年。

下面这张表，是三款产品的基础信息、公司背景和优惠情况。可以先有个整体印象。

这里我多说一句。

三款产品的品牌都不弱。

中银背靠中国银行体系。忠意是老牌全球保险集团。宏利在香港和加拿大的存在感也很强。

这三款，不需要把主要纠结点放在品牌上。

真正该纠结的是时间。

你家孩子的钱，是8年后就要用？

还是10年后开始用？

还是想一直覆盖到读研、留学、创业、结婚？

答案不一样，产品选择就不一样。

8~10年要用钱，我会优先看中银薪火传承

先说 中银「薪火传承」。

它是中国银行旗下的港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

这款产品的气质很清楚。

稳。回本快。中短期教育金适配度高。

素材里有一个关键点。

中银薪火传承的分红实现率，连续多年是 100%。

当然，分红实现率不是未来保证。这个话要讲清楚。

但它说明过去派发和演示之间的偏差不大。对家长来说，这是一个有参考价值的指标。

更重要的是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利 3.62%。单利 4.04%。

这个数字放在中短期港险里，我认为很能打。

尤其是8~10岁孩子。

你不是在给孩子做一笔30年后的养老钱。你是在给8年后的高中、本科用钱做准备。

这就要求产品前段现金价值不能太薄。

中银薪火传承，第10年现金价值接近 1.5倍投入。

这个点很关键。

孩子10岁投。到20岁左右。刚好本科、留学准备、交换项目这些支出集中出现。

如果家里孩子更早进入国际学校体系，高中阶段支出会更前置。

这两年家长对高中阶段教育投入的压力也明显变大。

2025年10月之后，新版高中综合素质评价相关要求被讨论得很多。研学、竞赛、学科培训这些支出，很多家庭一年额外多出 2~5万。

这个钱不一定是学费。可它真实存在。

这个时候，中银这种第7年保证回本、第10年现金价值接近1.5倍的产品，就有意义。

我的判断很明确。

如果孩子18岁左右就要刚性用钱，中银薪火传承是三款里最适合优先看的。

它不一定是长期收益最猛的。

但8~10年这个窗口，它的表现很突出。

尤其适合两类家长。

一类是保守型家长。不能接受教育金到期还没回本。

另一类是孩子已经有明确上学节点。比如国际高中、本科、海外申请，都要提前准备钱。

这类家庭，不要为了后面几十年的演示收益，牺牲前10年的确定性。

当年要是知道这些，我会更早把“取钱时间”放到收益率前面。

因为教育金最怕的不是少赚一点。

最怕的是该用的时候，取出来不舒服。

10~14年才大额用钱，忠意启航创富更有冲劲

再看 忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于 1831年。属于全球大型保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第 72位。

品牌这块不用太多担心。

它的一个特点也很鲜明。

分红实现率常年在 100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这里同样要提醒。

历史实现率不等于未来保证。港险分红产品，都有非保证部分。

但从历史兑现角度看，忠意这个数据是加分项。

启航创富适合什么场景？

不是8年后就要全部拿出来。

它更适合 10年后开始大额用钱 的家庭。

比如孩子18岁本科阶段先用一部分。后面还有读研、留学。或者本科后继续海外深造。

这类家庭的教育金支出，不是一次性结束。

它会拉长到10~14年。

这就刚好碰到忠意启航创富的发力区间。

素材里提到，第10年起，收益反超中银薪火传承。

10~14年叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这也是我会把它放在“中期教育金”里的原因。

现在留学费用涨得很快。

2025/2026学年，美国TOP30大学学费平均上涨 4.2%。英国G5院校学费上涨 5%左右。本科四年总花费普遍突破 200万人民币。

这类费用，不是靠一笔短期回本就能完全解决。

你需要分段提取。

前面取一部分。后面继续增值。再支撑研究生、海外生活费、交换项目这些开支。

忠意启航创富的优势，就在这里。

不过，它有一个我非常在意的短板。

保证部分要到第14年才超过本金。

这点不能轻描淡写。

如果你是很保守的家长。只看保证利益。那它不如中银舒服。

如果你计划第8年、第9年就拿大笔钱，我不会把忠意放第一位。

因为前面几年，保证回本速度不是它的强项。

但如果你能接受非保证分红。也愿意把教育金主力放到10年以后用。

忠意启航创富就很有竞争力。

我的判断是：

本科后还有读研、留学计划的家庭，可以重点看忠意。

特别是孩子现在8~10岁。你预计12年后才是大额支出高峰。

这款的节奏更对。

它不是最保守的选择。

但中期弹性更好。

10~20年都想安排，宏利宏挚传承更像家庭备用金

最后看 宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。到现在已经 137年。

它在香港还有一个很强的身份。

香港最大的强基金供应商。

这类公司的长期资金管理能力，是它的底色。

宏挚传承和前面两款不太一样。

它不是为“8年后马上取钱”设计得最舒服。

它更像一笔长期家庭教育备用金。

主打 10~20年长期稳增。

这个场景也很真实。

很多高净值家庭给孩子存教育金，并不是只想着本科四年。

他们还会想后面的事。

读研。留学。创业。结婚。甚至未来第一笔家庭启动金。

宏利宏挚传承适合这种家庭。

一笔钱，不只覆盖教育。

还顺带给孩子留一个长期账户。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计我比较喜欢。

因为教育金到使用阶段，往往不是一次性清空。

很多家长会每年取一部分。剩下的继续放着。

如果产品支持这种节奏，体验会好很多。

但宏利也有一个很明确的问题。

保证回本要到第17年。

这个时间不短。

如果你孩子10岁，现在投。17年后孩子已经27岁左右。

对本科教育金来说，这个保证回本节点偏晚。

所以我不会把宏利宏挚传承推荐给短期刚需家庭。

尤其是资金不宽裕，只准备这一笔教育金的家长。

别碰太长期的回本节奏。

你会焦虑。

你会一直盯着保证现金价值。

你也可能在不合适的年份提前取钱。

提前取，是教育金规划里很大的伤害。

不过，如果家里资金宽裕。短期教育费用已经有安排。想再给孩子做一笔长期账户。

宏利宏挚传承就可以看。

它不是“快”的产品。

它是“长”的产品。

想做教育金加后续备用金，宏利更合适。

但我会把它放在第二层需求。

先解决18岁用钱。

再考虑20岁以后、25岁以后、30岁以前的资金安排。

这个顺序不要反。

真金白银的教训就是，孩子教育金不是越长期越好。

合适的时间点，比漂亮的远期数字更重要。

写在最后：三款里怎么选，我的答案很直接

8~10岁才开始规划教育金，不算早。

但也不算来不及。

只要别选错方向，依然可以攒出一笔比较稳的教育费用。

这三款产品，我会这样分。

8~10年就要用钱，优先中银薪火传承。

它的核心是第7年保证回本。8~10年收益拔尖。适合求稳、求确定性的家庭。

10~14年进入大额支出，重点看忠意启航创富。

它的中期分红表现更突出。适合本科后还有读研、留学安排的家庭。

10~20年都想覆盖，再看宏利宏挚传承。

它更像教育金加长期备用金。适合资金更宽裕，也更看重长期综合收益的家庭。

我最不建议的做法，是只看计划书最后一页。

30年后、40年后的数字再好，也解决不了孩子18岁那年的学费。

教育金要先问三句话。

钱什么时候用？

用多少？

能不能提前取？

答案清楚了，产品就好选很多。

我的底线建议也很简单。

别拿长期复利款硬套8~10年教育金。

别在产品还没跑起来时提前支取。

这两件事，比选哪家公司还重要。

现在回头看，我自己当年做对的一点，就是没有把孩子教育金当成单纯理财。

它本质上是现金流安排。

该稳的时候稳。该增值的时候增值。该取的时候能取。

这才是教育金真正该干的事。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，教育金就别再只看远期演示了。先把用钱年份和提取节奏算清楚，再谈哪款更适合。真要买，也建议把不同渠道、不同缴费方式的差异一起看完。