忠意启航创富（卓越版）：被忽视3年突然翻红，我扒了一遍发现有个硬伤

你好，我是大贺。

给孩子存钱这件事，最怕的就是选错了产品，存了十几年才发现不对劲。最近有个妈妈问我：**忠意启航创富（卓越版）**怎么样？她说之前从没听过这款产品，最近突然好多人推荐。

说实话，我之前也没怎么注意过忠意。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近我重新拉了一遍数据，发现这款产品前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这就奇怪了——一款曾经被忽视的产品，怎么突然就站起来了？

今天就来扒一扒，这款产品到底值不值得给孩子存教育金。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

为什么之前不起眼的产品，现在突然亮眼了？答案是：游戏规则变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去看30年、50年以后的数据，各家产品的IRR基本都卡在6.5%左右，谁也不比谁强多少。

这意味着什么？意味着我们要换个思路——学会往前看。看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

给孩子存教育金的家长最清楚，孩子18岁要用钱，30岁可能要用钱，你不可能等到80岁再取。前期跑得快，才是真的有用。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

算一笔账你就清楚了。以0岁男孩为例，年交5万美元，2年交共10万美元：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 10年预期IRR：4.74%
• 20年预期IRR：6.09%
• 30年预期IRR：6.17%

具体收益呢？

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

等孩子上大学那会儿（18岁），这款产品的账户价值已经跑在前面了。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错。**忠意启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这里要说一下背景。2024-2025学年，美国私立大学本科总费用已经突破9万美元/年，耶鲁大学首次突破9万美元大关。留学一年30万-80万人民币已经是常态。

教育这笔钱省不了，早准备早安心。产品前期跑得快，孩子上学时能用的钱才多。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

前面说了优点，现在说硬伤。这款产品没有复归红利。

什么意思？就是提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

• 第30年：**忠意启航创富（卓越版）**账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：**忠意启航创富（卓越版）**账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：**忠意启航创富（卓越版）**预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：**忠意启航创富（卓越版）**预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。

如果你的规划是：孩子上大学每年取一笔钱，毕业后继续存着给他结婚用。这种边取边存的模式，这款产品就不太合适了。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品归产品，公司也得看看。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名：第245位

分红实现率呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。长期表现还需要时间验证。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：**忠意启航创富（卓越版）**站起来了吗？我的答案是：半站起来了。

先说优点：

• 前30年收益确实很强，2年交的表现尤其亮眼
• 4年预期回本，速度最快
• 功能也算齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能
• 背后公司靠谱，分红实现率100%

再说缺点：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，30年以后没什么优势
• 没有复归红利，提领表现很弱
• 只支持美元保单，没有多币种选择
• 后期收益很普通，不适合长期持有

什么人适合？如果你没有提领的需求，就是想给孩子存一笔钱，等他30岁左右一次性退保拿走。那这款产品还是不错的。前30年跑得快，到时候账户价值比别人多个几万美元，挺香的。

什么人不适合？如果你想边存边取，比如孩子18岁开始每年取一笔当学费，取完还想让剩下的钱继续增值。那这款产品就不太行了。提领弱是硬伤。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，提领表现更好，长线收益也更稳。

给孩子存钱这件事，不是选最火的，而是选最适合的。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品这事儿，数据只是第一步。更关键的是怎么买、什么渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。