八大保司旗舰储蓄险横评：盛利2和盈聚天下2更适合谁

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一个很现实的问题。

银行存款利率又往下走。孩子还有十年可能要留学。自己再过十五年，也要开始想退休现金流。

这三个问题，放在一起，就是很多中产家庭现在最头疼的事。

钱到底放哪儿？

咱们不聊虚的。今天就拿香港八大保司的旗舰储蓄险来横着看一遍。

包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会按家庭真实痛点来讲。

不提领。557提领。566提领。567提领。还有跨境规划。

看完你会更清楚。

哪款适合你。哪款只是数据好看。哪款我会更谨慎。

内地理财回报只剩2%左右，钱不能只躺着

截至2026年5月10日，低利率这件事，已经不是短期波动了。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。很多3年期定存，也已经跌到**1.5%-1.9%**附近。

这就是现实。

钱不放不行。乱放也不行。

香港分红储蓄险的吸引力，就在这里。它的中长期预期收益，能做到**6%-7%**这个区间。

不过你要注意。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这意味着很多计划书的演示，会越来越接近。

表面看，大家都差不多。

真正要看的，是谁更早到。谁提领后还能撑住。谁的公司长期分红更稳。

说人话就是，别只看最后一个大数字。

复利差距很吓人。2%和6%放二三十年，结果不是差一点。是完全两个层级。

这几年，香港储蓄险确实卷得很厉害。

回本速度要卷。分红演示要卷。货币转换也要卷。提领能力更要卷。

但我一直提醒客户。

越卷的时候，越不能只看收益演示。

因为演示不是保证。

尤其是分红类产品。它的长期表现，最后还是要落到保司投资能力、分红政策、费用结构和产品设计上。

5年缴费，是现在内地家庭问得最多的缴费方式。

原因也简单。

一次性交费压力大。10年缴又拖太久。5年缴刚好卡在中间。

资金压力能承受。长期收益也不至于被摊得太散。

我带过的客户里，十个有八个都问这个。

“50万美金，5年交，哪款更好？”

这篇就按这个口径往下看。

钱放30年，谁更接近6.5%

先看最基础的场景。

0岁男孩，50万美金，分5年缴。

不提领。只看保单现金价值怎么长。

这个场景适合两类人。

一类是给孩子做传承。中间不准备动。

一类是家庭有一笔长期闲钱。目标就是跨周期增值。

从素材里的数据看，宏利「宏挚传承」在前20年持有收益最高。

这点我会给宏利一个明确好评。

如果你的目标是中长期传承。尤其前20年也希望账面价值别太弱。宏利是很有竞争力的。

中期看，富卫「盈聚天下2」预期收益25年可达6.5%。

这个速度很猛。

不过我会补一句。

富卫这类产品，适合能接受公司相对年轻、也更看重产品冲劲的人。

不是不能选。要知道自己在选什么。

再看6.5%的达成时间。

宏利「宏挚家传承」是27年。保诚「信守明天」是28年。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」是30年。

永明「万年青星河传承II」是35年。周大福「匠心传承2」是42年。富卫「盈聚天下」是44年。安盛「挚汇」、友邦「盈御多元货币3」、宏利「宏挚传承」在45-47年。永明「万年青星河尊享II」是50年。

这里有版本和口径差异。

你看产品时，别只听销售说“某某产品最快到6.5%”。一定要问清楚，是哪个版本。哪个计划。哪个假设。

第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。

第100年，主流产品退保价值都到了2.4亿美元量级。

所以你就记住一点。

30年以上不提领，产品差距会被拉平。公司分红稳定度更重要。

这时候，我不会只按演示收益选。

我会更看重保司历史、分红实现、服务能力、后续变更便利性。

如果只看前20年现金价值，宏利更亮眼。

如果看中期冲刺速度，富卫盈聚天下2更有冲劲。

如果看30年以上长期传承，别被小数点带着跑。

退休后想一直领，557场景就很残酷

接着看现金流。

557提领，是现在很容易让客户心动的方案。

规则是：

50万美金，5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

看着很舒服。

第5年就开始领。每年领3.5万美元。听起来像退休金提前启动。

但这类方案，我反而会更谨慎。

因为领得早。领得多。对现金价值压力很大。

计划书好看，不代表每一款都能撑到最后。

素材里很清楚。

只有安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青星河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这句话很关键。

不是每年能领，就叫现金流规划。

能不能一直领，才是核心。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个数据很强。

在557这个场景里，我的判断很明确。

要做终身现金流，就优先看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是差。

但它们更适合不提领，或者提领节奏没这么猛的家庭。

如果你就是想第5年开始领。还想尽量领到老。

那就不要硬拿友邦、宏利这类产品去套557。

产品定位不同。

套错了，后面会很难受。

教育金要边领边留，566更接近真实家庭

很多家庭不是一上来就想退休。

更常见的是孩子教育金。

比如孩子现在几岁。再过十年读国际学校。再过十五年出国。

钱要能拿出来。保单也不能一取就塌。

这时566场景更接近真实需求。

规则是：

50万美金，5年缴，第6年开始每年取3万美元。

第6年再开始领，比557缓一点。

每年3万美元，也比557少一点。

这就给保单留了更多生长空间。

素材里有几个点值得看。

缴费期和刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。

这说明保诚在早期现金价值上，有自己的优势。

如果你非常在意前几年账面别太薄，保诚可以看。

但566的中期胜负，不在前几年。

重点在15年之后。

安盛「盛利2」持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这个结论很硬。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。

友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这事儿没那么复杂。

教育金或阶段性补充收入，我会优先看566。

557太激进。566更稳。

在566里，安盛盛利2是我最愿意放在前面的产品。

它不是短期最便宜。也不是每个年份都第一。

但15年后提领和退保的平衡，确实好。

如果家庭目标是孩子教育金，加一点未来养老弹性。

安盛盛利2更顺手。

既想领钱又想传承，567最能看出产品底子

567场景更狠一点。

规则是：

50万美金，5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年领。又比566每年多领5000美元。

这个场景，我觉得很像“既要又要”的家庭。

既想每年领现金流。又不想把保单领空。还想以后留给孩子。

567就是照这个痛点来的。

数据里，安盛盛利2表现很突出。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这不是小优势。

这是很明显的产品设计优势。

富卫盈聚天下2也很强。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这说明富卫后劲很足。

第100年，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期表现相对弱一些。

这点要讲明白。

友邦和宏利不是不好。

它们更像长期持有型选手。

你让它们承担高强度提领任务，就未必是最优解。

567这个场景里，我会直接给结论。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，是最值得重点看的两款。

但如果让我在这两款里再选。

我会更偏向安盛盛利2。

原因不是只看数字。

从公司层面看，安盛的历史底蕴和综合实力，确实比富卫更强。

如果你是高净值家庭。要放很长。还要兼顾提领和传承。

我会更愿意把安盛放在第一顺位。

汇率波动和跨境规划，别只看收益表

过去两年，很多家庭开始认真看境外配置。

胡润相关数据里，高净值人群考虑境外配置的比例很高。境外保险也是常见选项。

再加上人民币汇率波动。孩子留学。海外生活。多币种资产就变得更实际。

这时候，产品不能只看收益。

还要看货币转换、品牌服务、回本确定性、家庭阶段。

友邦「环宇盈活」的优势，是品牌和服务网络。

香港每3个人就有1个友邦客户。

这个覆盖率很夸张。

如果你很看重品牌，追求稳健长期收益。又不打算高强度提领。友邦适合你。

我不会把友邦放在提领第一梯队。

但长期持有和高净值家庭传承，友邦仍然有它的位置。

安盛「盛利2」支持9种货币转换。

这点很适合跨境家庭。

孩子未来去哪里读书，不一定。家庭资产用什么币种，也可能变化。

货币转换越灵活，后面调整空间越大。

安盛盛利2是全能型选手。

它不是每个小项都唯一第一。

但综合下来，短板少。提领强。跨境也方便。

永明「万年青星河尊享II」有两个特点。

保底收益1%。保证13年回本。这个保证回本年限，在素材口径里是市场最高。

如果你很在意确定性。也有灵活提领需求。

永明可以纳入备选。

它不一定是最猛的。胜在底线比较清楚。

富卫「盈聚天下II」适合年轻人。

它的预期收益冲得快。跨境资产规划也有吸引力。还有全港唯一的生育奖励。

如果你预算有限，又希望产品更有冲劲。

富卫值得看。

但我会提醒一句。

年轻公司和老牌巨头，不是同一种安全感。

你要的是速度。还是底蕴。

这要自己分清。

写在最后：五类需求，别选反了

最后把选择逻辑收一下。

我不建议你拿一款产品解决所有问题。

产品都有性格。

选错场景，再好的产品也会别扭。

如果你是不提领长期财富传承，首选看宏利「宏挚传承」。它前20年持有收益领先。

如果你是不提领中期收益增速，重点看富卫「盈聚天下2」。它预期收益最快跑到6.5%。

如果你要终身现金流，也就是557提领，重点看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。只有它们支持终身提领。

如果你做教育金，或者中期提领加灵活退保，我会优先看安盛「盛利2」。15年后退保价值领先。

如果你想提领收益和剩余价值都要，567场景里还是看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。

我的个人排序也很清楚。

看提领能力，安盛盛利2最强。

看前20年不提领，宏利宏挚传承很能打。

看中期冲刺和年轻家庭，富卫盈聚天下2有优势。

看品牌稳健和长期服务，友邦环宇盈活更适合保守型高净值家庭。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。

利率低。产品卷。跨境资产需求也在增加。

但你不能只看演示收益。

短期要用的钱，别放这里。

三五年就要周转的钱，也别硬上。

这类产品更适合长期资金。

尤其是5年缴。它兼顾资金压力和长期收益。确实适合多数中产家庭。

你就记住一点。

没有一款产品适合所有人。选产品之前，先把钱的用途说清楚。

是给孩子。给自己养老。给家庭传承。还是做跨境资产底仓。

用途不同，答案就不同。

大贺说点心里话

港险最怕的不是买贵一点，而是买错场景。你要是真准备配置，先把预算、用钱时间和提领节奏算清楚，再去谈哪款产品。