宏利「宏挚传承」：在友邦、保诚、永明之间纠结了3个月，这张对比表让我下定决心

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

朋友前两天问我：你当年怎么选的港险？我说：纠结了三个月，看了无数测评，最后就是一张对比表让我下定决心。

今天把这个选择过程掏心窝子跟你讲讲，省得你像我当时一样绕弯路。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

实话跟你说，港险储蓄市场就那么几个头部玩家——友邦、保诚、永明、宏利，产品看起来大同小异。

但真正深入对比，差别大了去了。

**宏利「宏挚传承」**是去年4月上市的，上市没多久就成了市场「热门选手」，直接把宏利的总保费推到市场前三。

我当时也纠结了很久，这几家都看了个遍，最后选了宏利，原因很简单。

中短期收益它最能打，而我恰好就是10-20年要用钱的人。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱被套住。所以回本速度是第一个要看的指标。

宏利「宏挚传承」5年缴，预期6年回本，18年保证回本。整付保费更狠，预期3年就回本；3年缴的话，预期5年回本。

踩过坑才知道，回本速度快意味着什么——万一中途有变故，至少不亏本。

这个回本速度在市场上属于第一梯队，各缴费期下表现都很稳，完美平衡了收益和安全性。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，关键还得看收益。

我当时对比了一圈，发现宏利「宏挚传承」前20年的收益表现遥遥领先：10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。

第47年，IRR达到**6.5%的峰值，之后终身按6.5%**复利增值。

看这张对比表就明白了，前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明。

而且它的保证收益也很能打，属于市场第一梯队，仅次于永明。

朋友问我我就这么说：如果你是做教育金、养老储备，10-20年要用钱，宏利这个前20年的爆发力，完美匹配你的需求。

2025年银行理财平均收益才**2%**出头，这个差距你品品。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益不够，还得看能不能灵活用钱。

我当时最关注的就是「566」提领方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

这个方案下，保单前14年 **宏利「宏挚传承」**最有优势。

这个方案非常适合10-20年内有用钱需求的人。

你想想，孩子上学、自己养老，哪个不是这个时间段要花钱？

支持早期流动性，而且这段时间的收益也最能打，两头都占了。

独家优势：「无忧选」别家没有

这个功能是我当时下决心的关键。

**宏利「宏挚传承」**首创了「无忧选」提领——今年交完保费，明年就能领钱。

整付保费第2个保单周年开始可提领，3年缴第4个保单周年开始可提领，5年缴第6个保单周年开始可提领。

关键是，这个提领仅从终期红利中支取，不需要退保或削减保证现金价值，本金不受损，利息一直有。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就能从终期红利入账5002美元，大概5%。

如果选择第10年开始入账，每年到手金额可达9300美金。

实话跟你说，这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

我给我爸看了这个方案，他说这才叫「躺赚」。

现在国内中小银行存款利率一降再降，有的银行2025年前后累计降息7次，3年期利率都降到「1字头」了。

5年期定存产品有的银行干脆下架不卖了。

这种环境下，能锁定长期收益的产品越来越稀缺，宏利这个「无忧选」的价值就更突出了。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买保险，公司实力是底线。

宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府背书。

宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。

投资风格我也研究过，重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%，非常稳。

分红实现率更让人安心：**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率。

亲测有效——买储蓄险就是买公司的长期兑付能力，宏利这个百年老店，终期红利的表现让人安心。

结论：什么人选宏利最划算？

踩过坑才知道，选产品要匹配自己的需求。

**宏利「宏挚传承」**最适合两类人：

• 第一类：中短期理财需求者。10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年收益遥遥领先，完美匹配。
• 第二类：资金流动性刚需人群。不想长期占用资金，需要快速变现。回本快、提取灵活，「无忧选」更是别家没有的杀手锏。

另外，它还支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能也很全面。

朋友问我我就这么说：与其在友邦、保诚、永明之间纠结，不如先想清楚自己什么时候用钱。

如果是10-20年的中期需求，**宏利「宏挚传承」**就是最优解。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。