太保鑫安逸：30年保证单利6.11%写进合同，6.5%港险分红险真的不香了

你好，我是大贺。

北京大学硕士，深耕港险9年，帮超过1000个家庭规划过跨境资产配置。

今天不聊别的，就聊一个让我这个干了将近10年港险的人，看完数据后沉默了整整两分钟的产品——太保**「鑫安逸」**。

先问你一个问题。

假如你现在35岁，延迟退休到63岁，还有28年。

如果有一款产品，30年后保证给你本金的2.83倍，白纸黑字写进合同，你要不要？

反过来再问——6.5%的港险分红险，30年后能给你多少？

答案是：不知道。

我不是在贩卖焦虑，我是真的焦虑过来的。

6.5%的港险分红险，为什么突然不香了？

香港保险这几年确实火得一塌糊涂。

但每次有朋友来问我，我都会先问他们一句：你知道6.5%是怎么来的吗？

分红险的收益分两部分：保证收益 + 非保证分红。

那个看起来光鲜亮丽的6.5%，绝大部分来自非保证分红。

非保证，意味着什么？意味着分红是0都有可能。

不是我危言耸听——香港就有保司发出过分红再收回去的先例。

保司之所以喜欢卖分红险，逻辑很简单：投资不理想就少分红，来者不拒，保司没有兑付压力。

这款产品10年几乎没怎么变过，产品形态几乎一成不变。

不是它有多好，是保司卖得太舒服了。

而且国家统计局刚刚公布的数据更让人警醒：2025年末中国60岁以上人口已达3.2338亿，占总人口23.0%，比上年猛增1307万人。

老龄化在加速，养老金压力只会越来越大。

博鳌论坛的报告更是泼了盆冷水——即使延迟退休，养老金耗尽时间也只从2035年推至2044年；养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际建议的55%。

算过养老这笔账之后，我整个人都不好了。

靠社保养老这条路越来越窄，自己提前锁定一笔确定的钱，已经不是选择题，是必答题。

假如回到3年前，你会怎么选？

如果你是2022年前买过增额寿的人，你一定懂那种感觉。

3.5%保证复利，现金价值写进合同，IRR直接锁死。

后来预定利率下调，窗口关上了，很多人追悔莫及。

再往后，陆陆续续出现一些"替代方案"——有3.0%的，有3.2%的，有的干脆是4.7%保证收益但完全没听过的小公司。

能理解大家的纠结：好不容易有个5年期4.7%的，又是个没听过的小公司，心里没底。

和内地3.5%增额寿逻辑一模一样、不画饼、现金价值全部写进合同的产品，在香港，有了。

就是太保**「鑫安逸」**。

看完下面这张图，你会明白我说的"回到3年前"是什么感觉。

揭秘：太保鑫安逸，30年保证收益逐年拆解

好，正式说产品。

鑫安逸是纯保证收益产品，没有任何非保证成分。

所有现金价值，全部白纸黑字写进合同。是多少就是多少，没有弹性，没有"看投资表现"这种说辞。

内部收益率IRR固定为3.5%复利。

听起来好像不高？换算成单利来感受一下：

以预缴100万美元为例，实际已交总保费957,546美元，数据如下——

• 第6年：保证退保价值100万美元，保证回本，单利0.74%
• 第10年：保证退保价值130.77万美元，保证单利3.66%
• 第15年：保证退保价值155.48万美元，保证单利4.16%
• 第20年：保证退保价值185.38万美元，保证单利4.68%
• 第25年：保证退保价值223.18万美元，保证单利5.32%
• 第30年：保证退保价值271.30万美元，保证单利6.11%

持有30年，单利6.11%，这数字不是预期，不是演示，是写在合同里的保证。

港险我干了将近10年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

内地银行的存款利率已经普遍跌破2%，买国债好的年份也就2.5%-3%左右，鑫安逸的30年保证单利6.11%，吊打它们不是一星半点。

这款产品简直就是为内地客户的喜好量身定制的——不要画饼，给我确定性。

能用确定性对抗不确定性的机会，真的不多。

你可能还想问：汇率风险呢？保司靠谱吗？

问题一：用美元投保，汇率跌了怎么办？

这款产品支持人民币投保，几乎绕开了汇率风险（还是有极小一部分汇兑摩擦，但基本可以忽略）。

用人民币进，人民币出，汇率这个担忧基本可以放下。

问题二：太平洋保险，靠谱吗？

说出来可能有人不信——太平洋保险这四个字在香港竟然有人没听说过。

但国内你肯定听过：国资背景，A+H股双上市险企。

太平洋这种国资背景的上市险企，真的不用再担心了。

更重要的是，它已经不是一家保险公司，而是一家全牌照保险集团——人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险、资产管理，全部覆盖。

你能想到的保险业务，它都能做。

彩蛋：买保险送养老社区入住权？港险服务的新标杆

说到这里，其实产品收益这件事已经够惊艳了。

但太保还有一张牌，是让我真正觉得"这产品是认真在做"的东西。

很多人问我，买友邦、宏利，为什么什么体检、健检之类的增值服务都不送？

因为香港不是内地，只有内地的保司才喜欢去卷服务。

有的外资保司到了2026年，客户领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得让人叹气。

有的保司客服电话不打个30分钟都没人接，打电话进去先听20分钟音乐。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平，他们就是这么运营的。

但太保不一样，它要卷产品，也要卷服务。

在香港投保太保鑫安逸，你可以同步享受太保在内地的养老社区资源——太保家园目前已经在内地13个城市布局了15个养老社区项目。

更关键的是：香港保单可以直接支付内地养老社区费用。

不用担心钱回不来，不用担心用不上，买了保险、钱在增值、将来还能直接住进养老社区，一个闭环打通了。

会员体系叫"太保尊尚会"，按积分分为五个层级：

除了养老社区，还有一套完整的就医服务：

国际二次诊疗意见、海外就医转诊、海外就医陪同、归国随访，全流程打通。

说真的，养老问题不只是钱的问题，还是"钱怎么用"的问题。

太保把这两件事同时解决了。

最后的悬念：全港限额5亿，下一次是何时？

我保司的朋友告诉我，这款产品全港限额5亿，卖完就没。

为什么要限额？

因为鑫安逸这类产品，收益是写在合同里、需要百分百兑付的。

不像分红险——保司投资不好就少分，压力由客户承担。

这款产品所有的压力在保司身上。

太保可以说是港险市场第一个吃螃蟹的人，敢做这件事，需要底气，也需要勇气。

正因如此，保证收益产品一定是限额销售——卖多了，保司自己也要掂量能不能兜住。

与其指望别人，不如自己提前锁定。

高预期收益，未来一直都会有。

但高保证收益，只有今天才会有。

下一次遇到可以锁定30年3.5%保证复利的产品，会是何时？

说实话，我不知道。

2022年那批内地增额寿关闸的时候，很多人以为"等等还有"，结果一等就等到了今天。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

分析完鑫安逸的收益和服务，你可能已经心动了。

但买港险，光知道"产品好"还不够——同样一款产品，不同渠道进去，成本差距可能超过你的想象。

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