万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，3个焦虑它真能解决吗？

你好，我是大贺。

最近咨询我跨境资产配置的家庭越来越多了。说实话，2025年这一年，做美元资产的朋友真是太难了。QDII额度抢不到，好不容易配了点美元理财，结果人民币升值3.4%，年化**3%**的收益直接被汇率"吃掉"，忙活一年等于白干。

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理大家都懂。但问题是，篮子在哪？怎么放？

今天聊的这款万通「富饶万家」，最近在港险圈被吹得挺热，说是"养老神器"、"传承利器"。作为服务跨境家庭6年的从业者，我决定从三个大家最焦虑的问题入手，拆解一下它到底能不能打。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我接触过的客户，尤其是有留学、移民计划的家庭，最常问我的问题无非三个：

第一，养老金够不够？ 社保替代率越来越低，延迟退休板上钉钉，未来拿什么养活自己？

第二，传承怎么安排？ 孩子不止一个，资产分配复杂，万一自己出了意外，财富怎么有序传下去？

第三，收益能不能兑现？ 保险公司画的饼很美。但分红实现率到底多少？20年后真能拿到说好的钱吗？

这三个问题，任何一个没解决好，都是定时炸弹。

带着这三个问题，我们来看万通「富饶万家」的答卷。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险，图的是灵活——想取就取。但问题来了：灵活的代价是不确定。你不知道自己能活多久，也不知道钱会不会提前花完。

万通「富饶万家」有个功能，目前全市场只有它一家能做——支持12种年金转换。

什么意思？保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把保单里的钱，转换成终身年金。你可以选固定金额每月领，也可以选递增领取对抗通胀，甚至可以设置夫妻共同领取，一个人走了另一个继续领。

12种方案，总有一款适合你。

这个功能为什么重要？因为它解决了储蓄险最大的软肋——把"一笔钱"变成了"终身现金流"。不用担心自己活太久钱不够花，也不用纠结每年取多少合适。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。说它是"养老神器"，这一点我认。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

跨境家庭的传承问题往往更复杂：孩子可能在不同国家，家庭成员关系也更多元。传统的保单设计，后备人选只有1个，万一这个人出了问题，整个安排就废了。

「富饶万家」这次升级，把第二保单持有人、第二受保人都扩展到了3人。什么概念？你可以设置第一、第二、第三顺位继承人，有备无患。

更实用的是保单分拆功能。一张大保单，可以拆成几张小保单，分给不同的子女。而且分拆后的每张保单，都可以提名最多3名指定人士。

还有个弹性提取权益，第1个保单周年起就能用。你可以指定一个人定期领钱——比如每个月自动给父母打养老金，给留学的孩子打生活费。设置一次，后面自动执行，不用反复操作。

另外，11种身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也都保留了。

在财富传承的规划上，这次升级确实提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭、跨境家庭，这些功能都很实用。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑最现实：保险公司说的收益，到底能不能兑现？

先看数据。万通保险目前发售的储蓄险产品不多。但整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率是什么？就是保险公司当初承诺的非保证收益，实际兑现了多少。95%以上，意味着基本说到做到。

再看公司背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门也有分公司。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。债券为主、分散策略，这种打法相对稳健。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。分红实现率这块，确实相当给力。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了焦虑，再来看收益。毕竟买储蓄险，最终还是要看能赚多少。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，这个速度确实快。
• 保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一。

中长期收益更亮眼：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率走势：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个提升幅度，说"蜕变"不夸张。

横向对比市场顶级产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期三个维度上，都稳居第一梯队。

收益曲线设计确实聪明：前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据头部。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

顺便说一句，2025年美联储累计降息75个基点，美元存款利率持续下行。而这款产品长期锁定**6.5%**预期复利，不受降息影响。美元资产不是投机，是配置——这个道理，懂的人自然懂。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后说个很多人忽略的功能——10种货币自由转换。

「富饶万家」支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换。

这个功能对跨境家庭太实用了。

孩子去英国留学？转英镑。移民加拿大？转加元。人民币升值周期？切回人民币锁定收益。

跨境家庭必须有货币思维。汇率波动是风险也是机会，10种货币随时切换，这才叫灵活。

今年很多人配美元理财亏钱，就是因为只能单一货币持有，没有对冲工具。而这款产品，天然具备多币种对冲能力。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」确实是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它适合三类人：◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产稳健增值，长期复利优势明显。◉ 提前规划养老的人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

养老、传承、收益兑现——这三个焦虑，「富饶万家」都给出了自己的答案。能不能打？你自己判断。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、找谁买，又是另一回事。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。