盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：6.5%要分场景看

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。最近又有朋友问我，港险储蓄险到底哪款收益最高。

这个问题，我听了很多年。

我自己买过3份港险。有些地方，当初我也是这么纠结的。看计划书的时候，6.5%复利很漂亮。真到用钱的时候，才发现另一件事更重要。

你到底是死存不取，还是边存边取。

这两种人，看的根本不是同一张榜单。

前段时间有个老客户跟我聊天。她准备50岁以后半退休。原来买产品时，只盯着长期收益。后来想每年拿一笔钱出来旅游、养老，才发现账户前期现金价值没那么舒服。

过来人告诉你。港险不是只看最高演示数字。它更像一笔时间账。也像一笔现金流账。

2026年这张港险榜单，可以先看清楚

我把近20款香港储蓄险放在一起看。

如果只看“不提领”的高收益榜单，结论大概是这样。

10-20年：

• 2年交，看安盛「盛利II」
• 5年交，看宏利「宏挚传承」

20-30年：

• 2年交，看宏利「宏挚家传承」
• 5年交，看富卫「盈聚天下II」

30年以上：

• 2年交，看宏利「宏挚家传承」
• 5年交，看友邦「环宇盈活」

这张图能看。但不能照着直接买。

我不建议你只问一句：“哪款收益最高？”

这句话太粗了。收益高不高，取决于两件事。你怎么交钱。你放多久。

同一款产品，换成2年交、5年交，排名会变。同一款产品，放15年、30年，答案也会变。

说点掏心窝子的话。买港险，最怕拿别人的时间表，套自己的用钱节奏。

为什么要按年限看，复利差距都在后半段

很多人被6.5%复利吸引。这个数字当然有意义。

但它有前提。多数时候，它是在完全不提领的情况下演示出来的。

市面上很多收益榜单，喜欢拿极限结果说话。钱放进去。几十年不动。中间不拿。最后看一个很大的数字。

问题是，普通家庭真能这样吗？

孩子读书要钱。老人养老要钱。自己退休后也要用钱。

尤其从2025年开始，渐进式延迟退休方案已经正式实施。男性法定退休年龄逐步延至63岁。女职工也逐步延至55岁或58岁。很多家庭开始重新算养老钱。

以前大家问：“能不能赚到6.5%？”现在更常问：“我什么时候能拿钱？”

这才是真问题。

看一张复利图，就很直观。

1元本金，按6%复利。40年大约变成10.29。

按4%复利。40年大约是4.80。

按2%复利。40年大约是2.21。

差距不是一开始就炸开。真正拉开，是后半段。

这也是我为什么一定要分年限讲。

10-20年，看流动性。20-30年，看谁更快冲到6.5%。30年以上，看保司能不能长期兑现。

别犯我之前犯过的错。不要被一个最终数字带着走。你要先问自己。这笔钱，中途会不会用。

10-20年：盛利II和宏挚传承，赢在回本和现金价值

10-20年这个阶段，我的态度很明确。

别只谈长期复利。先看回本。

这个阶段很现实。孩子可能上学。家庭可能换房。公司现金流也可能需要周转。

钱拿不出来，收益再漂亮也没用。

2年交方案里，**安盛「盛利II-至尊」**很强。

它不是只靠极限收益出圈。更关键的是现金价值释放快。

在2年交场景下，安盛盛利II-至尊预期第5年回本。到第20年，复利IRR达到6.21%。预期总收益是972,312美元。

这个表现，我会给很高评价。

2年交，10-20年要用钱，我会优先看盛利II。

宏利「宏挚家传承」也不弱。它在2年交方案里，第13年保证回本。预期也是第5年回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但如果只讨论10-20年这段，我还是更偏向盛利II。它前中期现金价值更舒服。对有流动性要求的人，更友好。

再看5年交。

5年交不是一次性打满。资金压力更平滑。很多家庭更容易接受。

在5年交方案里，宏利「宏挚传承」预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫「盈聚天下II」也很接近。同样是预期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

但我会把宏挚传承放在更前面。

原因很简单。10-20年是看综合体验。不是只看第20年的一个点。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，有一个地方要注意。它的保证回本期是第25年。这点对保守家庭不算舒服。

如果你特别在意“保证”二字。这里要谨慎一点。

我的判断很直接。

2年交，10-20年选盛利II。5年交，10-20年选宏挚传承。

短期资金别碰这类长期储蓄险。10年内大概率要用的钱，也别硬塞进来。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II，开始真正拉开距离

过了20年，游戏规则变了。

这个阶段，流动性还重要。但收益爆发开始更重要。

20-30年，是很多产品真正分出层次的时候。

2年交赛道里，**宏利「宏挚家传承」**非常突出。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是2年交方案里最快的一档。

到第30年，宏挚家传承预期总收益达到1,923,756美元。IRR为6.5%。

这个数字，不是只漂亮。它代表一个节奏。进入20年以后，它的后劲很足。

我自己的偏好很明确。

2年交，20-30年，我会选宏挚家传承。

它适合什么人？

手里有一笔长期闲钱。不急着拿。想给孩子成年后留一笔钱。或者给自己做60岁后的养老金底仓。

这种钱，放得住。宏挚家传承的优势才更明显。

再看5年交。

5年交里，**富卫「盈聚天下II」**冲得很快。

它第25年达到6.5%复利IRR。同级别里速度很快。

到第30年，富卫盈聚天下II预期总收益是1,756,392美元。IRR同样达到6.5%。

这里我也不绕。

5年交，20-30年，我会优先看盈聚天下II。

但我要补一句。富卫这款适合愿意吃长期非保证分红的人。你不能拿演示收益当保证收益。

港险储蓄险的收益大头，很多来自分红。分红不是写死的。未来市场、保司投资、派息策略都会影响结果。

你可以喜欢它的速度。也要接受它的变量。

这就像跑马拉松。20公里之后，才看得出谁真的有后劲。

30年以上：别只看计划书，分红实现率很关键

30年以上，我的看法会更保守一点。

不是收益保守。是筛选标准更保守。

这个阶段，比的不是计划书写得多漂亮。比的是保司长期兑现能力。

港险储蓄险很吃分红。时间越长，分红兑现越重要。

一开始差一点，看不太出来。30年、40年以后，差距会被放大。

看过往11年平均分红总实现率：

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这里不能只看一个百分比。也要看公司底盘。看经营历史。看它长期派红的稳定性。

如果是30年以上的钱，我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这些老牌公司上。

不是说别的公司一定不行。而是超长期资金，容错率要低一点。

2年交超长期场景里，宏利「宏挚家传承」和安盛「盛利II-至尊」第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

5年交超长期场景里，友邦「环宇盈活」第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

我的判断是：

30年以上，2年交看宏挚家传承。30年以上，5年交看环宇盈活。

这类钱更像传承资金。不是三五年要拿出来花的钱。

如果你明知道中途要取。不要硬按这张“不提领榜单”买。

边存边取的人，我更推荐永明星河尊享II

前面讲的榜单，有一个前提。

不提领。或者很少提领。

但现实里，很多人买储蓄险不是为了放到100岁。而是为了未来慢慢拿。

教育金就是典型场景。孩子18岁、22岁、研究生、留学，都可能用钱。

养老也一样。每年拿一笔。现金流要稳定。

这几年二胎家庭教育金压力也很明显。2025年11月的相关调研里，一线城市二胎家庭教育金缺口中位数达到380万元。近**65%**家庭会选择长期储蓄工具应对。

教育金不是一个终点数字。它是一段段现金流。

拿566提领演示看，会更接近真实需求。

这个演示是：5年交。年交6万美元。第6年起，每年提取总保费的6%。也就是每年提取18,000美元。

在这个场景下，前15年，宏挚传承账户价值领先。

到第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品账户价值步调基本一致。

但如果你问我，边存边取最想推荐哪款。

我会选永明「万年青星河尊享II」。

原因不是它某一年最炸。而是它更稳。

永明星河尊享II保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两点放在一起，很重要。

保底收益给你底线。复归红利派发后即保证。它会让长期提领更有安全感。

盛利II和盈聚天下II也很强。但在“边走边拿”的场景里，我会更看重确定性。

如果你是养老提领、教育金提领，我更偏向星河尊享II。

说白了。死存不取的人，追求长期账户价值。边存边取的人，追求现金流稳定。

这两类人，不该买同一个答案。

最后帮你收一下。

不提领，按时间看：

• 10-20年：2年交盛利II，5年交宏挚传承
• 20-30年：2年交宏挚家传承，5年交盈聚天下II
• 30年以上：2年交宏挚家传承，5年交环宇盈活

边存边取：

• 我更推荐永明星河尊享II
• 尤其是养老和教育金场景
• 稳定性比冲榜更重要

我自己买过，有发言权。港险最怕的不是收益低一点。而是买错了用钱节奏。

你本来想每年拿钱。结果买成了长期死存。那才真的难受。

大贺说点心里话

如果你已经看中某一款，别急着只比演示收益。先把缴费方式、提领节奏和持有年限对上。港险里面真正值钱的，往往是信息差和方案细节。