宏利「宏挚家传承」：27年锁定6.5%收益，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，一个数字让我睡不着觉：全球养老金储蓄缺口51万亿美元。再看国内，60岁以上人口刚刚突破3亿，延迟退休也正式启动了。

我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实——养老这事儿，越早越好。

2026年开年，港险市场热闹得很，各家保司新品层出不穷。但我今天想聊的这款产品，可能是目前最适合"存一笔钱放着不动"的选择——宏利「宏挚家传承」。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

你算过自己的养老缺口吗？

很多人跟我说："大贺，我不急着用钱，就想找个地方把钱存着，让它自己慢慢长大。"

这类需求其实很明确：不追求短期提领，只想要长期收益最大化。说白了，就是给未来的自己存一笔养老钱，或者给孩子存一笔传承的钱。

如果你是这种情况，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。对于想传承的客户来说，这确实是一个不错的选择。

但问题来了：市面上这么多产品，凭什么选它？

答案只有一个——多久能到6.5%收益上限。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

现在不规划，老了就晚了。

储蓄险的本质是复利，而复利的威力需要时间来释放。所以对于长期持有的人来说，最重要的指标就是：什么时候能达到收益天花板。

我拿5年交、年交6万美元的方案，对比了市面上主流的几款产品：

看到差距了吗？

宏挚家传承27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。而老产品宏挚传承要47年，永明更是要50年。

这意味着什么？如果你35岁投保，宏挚家传承在你62岁时就能达到收益峰值；而选择永明，要等到85岁。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承和环宇盈活都是"长期传承型"产品的顶流，那到底该选谁？

我做了一个详细的收益对比：

核心发现：

• 宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年
• 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后
• 但30年之后两款产品的差距其实很小

具体看数据：

第27年，宏利IRR已经稳定在6.5%，而友邦还在6.45%；第30年，两者总收益几乎持平，差距只有2美元；第50年、100年，两者收益差距可以忽略不计。

所以结论很清楚：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌，友邦是老牌顶流；如果你更看重收益效率，宏利是更优解。

别指望退休金够花，自己的养老账得自己算。

场景二：有跨境生活需求的家庭

如果你只是想存钱，上面的分析就够了。但如果你的家庭有海外升学、移民、跨境置业的规划，宏挚家传承还有一个杀手锏——功能创新。

一、灵活取

这个功能让我眼前一亮。

传统港险提领，流程是这样的：申请提取 → 转到香港账户 → 转回内地银行卡 → 购汇 → 再跨境转账到海外账户。

宏挚家传承的"灵活取"直接跳过中间步骤：支持第三方支付和海外支付，可以直接把资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不管是给自己、给非直系亲属，还是给养老社区、慈善机构，都可以按照自己的设定定期打款。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、养老等多种跨境财务场景。

二、挚易取

这个功能可以理解为保险版的"亲密付"。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转。传统方式是你先提取，再转给家人。

挚易取的玩法是：投保人可以授权家人直接从保单提领，额度不超过总现价的50%。你保持掌控权，家人获得使用权，既灵活又安全。

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

养老这事儿，越早越好。但养老不只是存钱，还要考虑钱怎么用、用在哪里。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

我整理了一下各缴费期的核心指标：

可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能达到6.5%；如果想分摊缴费压力，5年交也只需要27年。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，该说说不足了。

我一直说，宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。这话是什么意思？

简单说：如果你买了这款产品，打算从第6年开始每年提领一笔钱当现金流，那它的表现就比较一般了。

拿最常见的"566提领"来看（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再看更极致的"567提领"（每年提领7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"，不支持这种提取方式。宏挚家传承虽然可以支持，但表现也平平，远不如安盛和永明。

所以，如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这不是产品的缺点，而是产品定位的选择。鱼和熊掌不可兼得，想要极致的长期收益，就得牺牲一些提领灵活性。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

场景一：存一笔钱放着不动，追求长期收益最大化→ 首选宏利·宏挚家传承或友邦·环宇盈活→ 宏利收益效率更高，友邦品牌更响

场景二：有跨境生活需求（留学/移民/海外置业）→ 宏利·宏挚家传承的"灵活取"和"挚易取"功能非常实用

场景三：需要定期提领现金流→ 首选安盛·盛利2或永明·万年青星河尊享2

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是为"长期传承"而生。相比主流主打长期传承的产品，宏挚家传承的综合收益更高，27年达到6.5%的速度更是市场最快。

养老这事儿，越早越好。全球养老金缺口51万亿美元，你的那份准备好了吗？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。