宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，但有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友越来越多了。尤其是延迟退休政策2025年1月正式落地后，很多80后、90后都开始焦虑。

男职工退休年龄要逐步延迟到63岁，最低缴费年限从15年提高到20年。而更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

养老这事儿等不得，靠自己最踏实。今天就来聊聊一款我研究了很久的产品——宏利「宏挚传承」，看看它到底能不能成为我们养老规划的一个选项。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一调整为6.5%。很多人觉得这是坏消息，但我反而觉得是好事。

为什么？因为在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

什么是真正的硬功底？谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是我们应该关注的。

就像养老规划一样，社保是底线，自己存的是生活。我们需要的不是一个几十年后"可能很美"的数字，而是一份能让我们踏实的确定性。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先看最关键的回本速度。以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例：

宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况——总保费25万美金，年缴5万：

预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

给自己留条后路，这份保单能让你早早落袋为安。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是一方面，中期收益表现怎么样？同样是五年缴、总保费25万美金的方案：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR**4.29%**是目前香港保险产品里最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。而保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活了。

这意味着什么？如果你现在35岁开始规划，到55岁退休时正好是产品表现最强的阶段。现在不准备，老了就晚了。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

养老规划最终要落到"怎么用钱"这个问题上。以常见的566提领为例——5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领状态下也是一样很强——5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

想想延迟退休后的生活——如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

很多人问我，宏挚传承凭什么能做到回本这么快？答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是保证部分+终期红利，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这点对养老规划特别重要。安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，中国养老基金当期缺口将达1.1万亿元。

在这种大环境下，我们需要的是确定性，是"保证能拿到"的钱，而不是"预期很美好"的画饼。

宏挚传承还有一个市场首创的"无忧选"提取方案——仅提取保单的终期红利，保证现金价值不受影响，保证回本时间也不变。这意味着你可以一边享受现金流，一边保住自己的"养老底仓"。

宏利还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。如果晚一年拿回本金，每年提领额度还能增加1%。

这种模式特别适合做超长期的养老规划——等保单完全回本了再开始享受收益，降低不确定性。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，总结一下。宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

对于正在规划养老的80后来说，这恰恰是最实用的。基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

社保是底线，自己存的是生活——宏挚传承的567提领模式，正好可以作为退休后的额外现金流补充。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同一款产品，不同渠道的成本差距可能让你惊掉下巴。