保诚信守明天2025升级：25年IRR 6.35%全港第一，但这个"激进"真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地——男职工每4个月延迟1个月，最终延至63岁；女职工延至55-58岁。与此同时，基本养老保险抚养比已降至2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

咱们算笔养老账：社保只是基础，真正的养老缺口得靠自己填。

就在这个节骨眼上，保诚的王牌产品保诚信守明天2025完成了一次升级。升级后第28年总内部回报率达6.5%，25年IRR **6.35%**拿下全港第一。

看起来很美。但我必须说清楚——这是一次激进的升级，收益提升的代价是什么？适合养老规划吗？今天咱们掰开揉碎了聊。

收益拆解：保证不变，预期飙升

升级后的保诚信守明天2025支持3年交和5年交，咱们直接看数据。

先看5年交的保证收益：

18年保证回本，长期持有保证复利回报0.32%。这个数字升级前后完全没变，属于市场中游水准。

养老这事儿越早越好。但保证收益这块，保诚信守明天2025确实没给惊喜。

再看5年交的预期收益，这才是重头戏：

升级前，要45年才能达到6.5%的复利IRR；升级后，28年就到了——整整提前17年。

这意味着什么？如果你35岁投保，63岁（正好是延迟退休后的退休年龄）就能享受**6.5%**的复利回报。时间节点卡得刚刚好。

3年交呢？

保证收益同样没变，18年保证回本，保证复利回报0.45%。预期收益这块，达到6.5%的时间从48年提升至43年，只提前了5年。

如果单看提升幅度，3年交确实比5年交提得更多。但如果对比绝对收益，5年交全面碾压3年交。

结论很清晰：选择5年交的性价比高于3年交。

横向对比：25年IRR 6.35%全港第一

老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容。进入**6.5%**时代后，很多老IP都熄火了，保诚信守明天2025这次升级完全是一次自救行为。

自救成功了吗？咱们用数据说话。

以5年交费为例，先看完整对比：

乍一看，保诚信守明天2025只有23-26年能做到市场第一，前期打不过收益逆天的宏挚传承和启航创富卓越版。

但如果把这两款"非典型产品"剔除，格局就变了：

保单14-26年，这13年综合市场第一。第25年预期复利回报6.35%全市场最高，收益是本金的4.13倍。紧接着28年收益达到上限6.5%。

这个时间区间，正好覆盖了大多数人的养老规划周期。20年后你需要多少钱？保诚信守明天2025在这个节点给出了全市场最高的答案。

再把三款"最快达6.5%"的产品拉出来单独比：

• 前13年，优势在环宇盈活（30年达6.5%）
• 14-26年，优势在保诚信守明天2025（28年达6.5%）
• 27-29年，优势在传承首创V-丰成（27年达6.5%）

整体看下来，保诚信守明天2025几乎和环宇盈活打了个平手。升级后的保诚信守明天2025不再是默默无闻了，就收益来说，这次升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

提领实测：不适合早提，但晚提称王

静态收益好看，动态收益呢？这才是养老规划的核心——毕竟养老金是要拿出来花的。

先看业内经典的"566提领密码"：总保费30万美金，5年交，第6年起每年提领1.8万美金（总保费的6%）到终身。

结果有点扎心：保诚信守明天2025第10/20/30/40年分别剩余28/32/60/92万美金，而星河尊享分别剩余29/42/69/106万美金。

预期收益涨了那么多，提领怎么还是不扛打？

问题出在复归红利上。我仔细对比了升级前后的计划书：

发现了吧，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

再看复归红利占比：保诚信守明天2025 13.25%，环宇盈活8.00%，星河尊享II 22.76%，盈聚天下24.03%。

保诚信守明天2025的复归红利占比只比不擅长提领的环宇盈活高一点，远远落后于星河尊享II这样的强提领产品。

但别急着下结论。保诚信守明天2025不适合566这种早提领方案，不代表它就是弱提领产品。

咱们换个场景——养老规划往往是晚提领。比如5-15-12方案（第15年起每年提取总保费12%）和5-20-16方案（第20年起每年提取总保费16%）：

结果让人眼前一亮：5-15-12方案中，保单23-29年 保诚信守明天2025市场第一。第25年 保诚信守明天2025剩余69.75万美金，星河尊享II是66万美金，多近3万美金。

结论清晰了：保诚信守明天2025非常适合晚提领。

这恰好和养老规划的逻辑吻合——延迟退休后，大多数人60岁以后才开始领取，正好落在保诚信守明天2025的优势区间。

保单功能：自主入息+真多元货币

这次升级是针对收益，保单功能没有变化。但有两个功能值得单独说说。

第一个是自主入息功能。

大白话解释：自主选择保单价值的提取方式。怎么提、啥时候提、提多少、提给谁，全都可以自主设定。

特别的是，受益人可以指定雇员、生意合伙人，甚至是慈善机构——这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构。这个功能被同行疯狂抄袭，足见其价值。

第二个是真多元货币转换。

先说个事实：多元货币转换功能是个新玩意，不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出预期。

很多产品的条款会这么写：货币转换后，收益会变，保单会转换成新的计划，权益条款都可能会变。

也就是说，如果你有一张美元保单，因移民、求学等需求要转换成加币保单，新保单的现金价值可能莫名其妙缩水，预期收益也会降低，甚至原来的无限变更受保人等功能都会失去。

保诚信守明天2025不同于其他产品，承诺了转换货币后保单功能不变、已有现金价值不会缩水。

目前支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑，第3年起可转换货币。

风险提示：一次激进的升级

前面说了那么多优点，现在必须泼盆冷水。

投保前，务必做好预期管理！

我一直和大家说，保单的确定性是由100%确定的保证金额，和派发即保证的复归红利体现的。

而这次保诚信守明天2025的收益提升全部来源于波动最大的终期红利。虽然收益是更高了不假。但不确定性也相应提高了。

如同我在标题中提到的：这是一次激进的升级。

第一个风险点：投资策略激进。

保诚信守明天2025的投资策略没变：权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，保诚信守明天2025的波动会更大。市场好的时候能收获超额收益，市场不好的时候分红也可能打个8折。

第二个风险点：没有分红平滑机制。

保诚不像大多数保险公司一样采用分红平滑机制，而是客观反映市场波动——多赚了就多分，少赚了就少分。这导致分红波动会比有平滑机制的公司要稍大。

第三个风险点：历史黑点。

保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。说好听点，这是忠实反映市场波动；说不好听，就是投资失利。

保诚实在是被某些自媒体黑得太惨了，纵使有一些是为了黑而黑。但从客观角度来说，我也不能对保诚的过去避之不谈。

但话说回来——

保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。保诚信守明天2025的收益足够高，即便它的分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

这就是风险与收益的权衡。

总结：适合谁？不适合谁？

咱们算笔养老账，把结论说清楚：

信守明天适合这类人：

• 能接受分红有较高波动
• 规划周期在15-30年
• 不需要早期提领，更看重晚期养老金
• 认可"高波动换高收益"的逻辑

市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折——如果你能接受这个波动范围，保诚信守明天2025的收益足够有吸引力。

信守明天不适合这类人：

• 需要早期提领（第10年内开始取钱）
• 对波动极度敏感，希望稳稳当当
• 更看重保证收益而非预期收益

如果你觉得保诚信守明天2025和期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择，不必纠结。

你大可以选择收益和保诚差不多的环宇盈活，友邦的稳健对未来几十年的血压也很友好。

别等退休了才后悔。养老这事儿，越早规划越主动。

大贺说点心里话

分析了这么多，最后说点实在的。产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。