忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一又怎样？这个硬伤让我劝你冷静

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说看到前期收益数据很亮眼，想知道值不值得买。

说真话，这款产品有优点也有缺点，今天就来好好拆解一下，买之前一定要想清楚。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，对比了2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）。确实很亮眼，前期"冲"得猛。

从对比表可以看到，**启航创富（卓越版）**在前期的表现确实抢眼。

但别被高收益迷惑，这款产品的硬伤是什么，后面会详细说。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的收益表现。以0岁男孩，年交5万美元，共10万美元为例。

回本速度：保证14年回本，预期4年回本——这个4年预期回本，在同类产品里是最快的。

分阶段收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然每个阶段领先的金额不算特别多，但胜在稳定。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例。

回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说了这么多优点，现在要说说这款产品的硬伤是什么了。

这款产品没有复归红利。

这意味着什么？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

差距是不是很明显？提领确实没啥优势，买之前一定要想清楚。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下产品小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能倒是很全的：

• 更换受保人、保单分拆等基础功能都有
• 终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有

忠意集团：百年老店值得信赖

聊聊忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。看几个核心指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，这点要客观看待。

总结：适合短期持有、不提领的人群

说了这么多，最后给大家一个明确的结论。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通（2年交的长线收益率只有6.21%），不适合长期持有，提领也很弱。

这款产品适合什么人？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

什么人不适合？

如果你规划用港险作为教育金，需要定期提领支付学费——比如现在美国Top50大学学费普遍突破9万美元/年，斯坦福学费上涨5.5%至87,225美元——那提领表现弱的产品可能不是最优选择。

同样的，如果你计划长期持有（比如50年以上），或者需要定期提领做养老金，那市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

核心逻辑是这样的：

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。有优点也有缺点，关键是要匹配你的实际需求。

大贺说点心里话

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。看完这篇测评，你可能还想知道：怎么买最划算？有没有什么信息差可以省钱？