安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险测评和配置已经9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，以及永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是讲谁收益最高。也不是讲谁保底最强。

我想聊一个更实际的问题。

以后真要用钱。你能不能从保单里拿。每年能拿多少。能不能一直拿下去。

截至2026年05月10日，我看高提取场景。真正能长期站得住的产品，不多。拉到同一套提取规则下看。最后还能留下来的，也就这两款。

收益榜单之后，更该看高提取榜单

很多人买香港保险，第一眼看收益。

这很正常。

过去两年，内地客户赴港投保热度很高。香港保监局2025年Q3临时统计里，2025年前三季度内地访客新造业务保费约521亿港元。储蓄型产品占比约63%。

这说明一件事。

大家买港险，主要还是冲着储蓄、传承、未来现金流。

但我得说一句实话。

只看收益榜，不够。

收益高，不代表你未来好拿钱。账户价值漂亮，也不代表你每年提出来之后还能稳住。

如果你买港险，是为了孩子留学。提前退休。养老补充。或者未来想从保单里定期拿钱。

那你更该看的，是高提取榜单。

这次入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

不是我故意把名单缩短。是高提取这个场景很残酷。很多产品前期好看。很多产品后期很强。但能提得早、提得动、提完还不塌的，确实少。

我不卖保险，只测产品。

咱们用数据说话。

终身现金流，其实就看三个问题

很多人问我，什么叫终身现金流。

我会说得很简单。

它本质就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

账户里有多少钱，当然重要。但真正到用钱那天，你更关心的是每年能不能拿出来。

这就是储蓄险和现金流规划的差别。

前者看账面。后者看用法。

常见有三种用钱方式。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

优点是稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种更适合养老。也适合不急用钱的家庭。长期会更厚。但你要有耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如某几年留学。某几年家庭大额支出。前期现金流很爽。但后劲可能不足。

你要注意。

这三种差异，不只是产品差异。更是你的人生选择。

有人要的是10年后开始领。有人要的是20年后养老。有人只是想留一个备用账户。

同一款产品。不同提取方式。结果可能完全不一样。

这也是我为什么不喜欢只拿一个IRR说事。

IRR是一个结果。不是你的生活节奏。

五种提取方式，把主流港险拉到同一条跑道

这里有个词，叫“提领密码”。

听起来有点复杂。其实很白话。

比如5/6/7。

意思是，交5年钱。从第6年开始，每年拿总保费的7%。一直拿。持续终身。

这次统一条件是：

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

参与对比的产品，包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

我们不靠感觉。直接看五种场景。

第一个，5/6/6。第6年起，每年提18000美元。

第二个，5/6/7。第6年起，每年提21000美元。

第三个，5/10/8。第10年起，每年提24000美元。

第四个，5/15/12。第15年起，每年提36000美元。

第五个，5/20/16。第20年起，每年提48000美元。

5/6/6这个场景，相对温和。每年拿总保费6%。很多产品还能跑得动。

但一旦提高到5/6/7，分层就出来了。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很大。

不是差一点点。是现金流压力下，账户后劲被测出来了。

再看延迟提取。

5/10/8，第10年开始拿。每年拿24000美元。

这种更像孩子教育金，或者中长期家庭现金流安排。

到了5/15/12，第15年开始每年拿36000美元。

这个压力就不低了。

素材里有个点很值得看。第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不是不能接受。但放在长期现金流里，会越拉越开。

最后看5/20/16。

第20年开始，每年提48000美元。这更像养老阶段的高强度现金流。

看完这五组，我的判断很明确。

真正同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明万年青·星河尊享Ⅱ。

其他产品不是不能买。只是高提取不是它们最舒服的用法。

安盛盛利Ⅱ：7年回本，第5年就能开始拿钱

先看安盛「盛利Ⅱ」。

这款产品的特点很直接。

提得早。提得多。

传统高提取里，很多人看的是5/6/7。交5年，第6年开始每年拿7%。

盛利Ⅱ更激进一点。它可以做到5/5/7。也就是第5年就开始拿钱。

这对现金流需求强的人，很有吸引力。

比如你已经很明确，未来要用钱。孩子留学。家庭支出。提前退休。或者你就是想早点形成一笔稳定现金流。

盛利Ⅱ很对味。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取方式。

这个灵活度，我是认可的。

大约7年回本。30年左右进入**6.5%**的复利区间。

这里还要补一句背景。

2025年7月之后，港险分红演示利率上限调整。非港元产品从7%降到6.5%。港元从6%降到5.5%。

在这个新规则下，能在长期演示里接近6.5%上限，本身就更稀缺。

但我不会只看这个数字下判断。

演示归演示。兑现归兑现。盛利Ⅱ的核心，是把现金流启动时间往前推了。

第5年就能拿。钱回来更早。保单更快变成一台现金流机器。

我对盛利Ⅱ的评价比较鲜明。

如果你最在意“早点拿钱”和“拿得灵活”，盛利Ⅱ更合适。

它不只是提取产品。它也可以做资产增长。

有现金流需求，就取。没有需求，就放着滚复利。

这个设计很舒服。

不过，问题也要摊开讲。

盛利Ⅱ的保底端不算强。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这就意味着，它更依赖分红表现。

你买它，不能只盯着第5年能拿钱。也要接受一个事实。

保证部分没有永明那么硬。

我的建议很直接。

如果你能接受分红波动。也确实想要早提取。盛利Ⅱ可以重点看。

如果你对“万一不达预期”特别敏感。或者你买保险就是为了确定性。

那我不会把盛利Ⅱ放在第一位。

它强在提取。弱在保证。

这点不能糊弄过去。

永明星河尊享2：13年保证回本，保证收益接近1%

再看永明「万年青·星河尊享2」。

这款不是那种一眼刺激的产品。

它更像慢热型。

不着急用钱。更看重养老阶段。希望越拿越安心。这个思路下，它更顺。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。

但它有两个地方很硬。

第一，保证收益可以做到接近1%。

第二，大约13年就能保证回本。

在分红险里，这两个数据放一起看，确实少见。

尤其是保证端。很多产品演示很好看。保证现金价值不一定好看。

永明这款的特点，是底盘更稳。

素材里还有一个很关键的点。

它的复归红利占比更高。并且是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

很多人看提取，只看“能不能取”。但更该看“取完伤不伤账户”。

永明的结构，是尽量让收益更早沉淀进入复利。提取时，也尽量不破坏后面增长。

说白了。

你拿的钱，更像拿“长出来的部分”。

不是一直在挖本金根基。

图里有个数据值得单独看。

第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

别小看这个1%。

港险分红险里，非保证部分是主要收益来源。但保证部分，是压力测试。

市场好时，大家都好看。市场没那么好时，保证端才体现安全垫。

我的判断也很明确。

如果你是养老钱，或者特别在意长期确定性，我会优先看永明星河尊享2。

它不一定让你最早爽到。

但它让你后面更安心。

尤其是家庭做长期现金流。不是为了第5年第6年马上拿。是为了20年后、30年后有一笔稳定补充。

永明更适合这个场景。

当然，它也不是完美。

你想极致早提。想第5年就开始拿。想前期现金流特别强。

那它不如盛利Ⅱ。

我不会把它包装成什么都强。

它的强项，是保证、结构、长期耐用。

写在最后：你不是在挑产品，是在排未来几十年的钱

如果你没有复杂资产配置，其实可以简单一点。

想要灵活用钱。更看重早提取。选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。

更看重长期。尤其是养老阶段。选永明万年青·星河尊享2。它更像养老金引擎。

这不是一句“看个人情况”就能带过去的事。

你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

这笔钱要拿多久。

这三个问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同。结果会完全不同。

我的立场放在这里。

短期周转钱，别碰这类产品。

长期不动的钱，才适合拿来做港险现金流。

早拿钱选盛利Ⅱ。稳养老选永明星河尊享2。

大贺说点心里话

高提取产品，最怕只看演示表。真正要算的，是你自己的用钱节奏。你要是想知道哪种买法更省，哪种提取方式更稳，可以把资料发我，我帮你一起看。