友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明万年青·星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

2026-06-27 15:03 来源：网友分享

本文从香港保险教育金角度对比友邦环宇盈活、安盛盛利2和永明万年青·星河尊享2，重点看提取方式、兑现能力和适合人群。

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。我把这三款港险教育金又翻了一遍。这次不聊虚的。就看一个问题。钱什么时候用。怎么提。提完还剩多少。

我这人就一个原则。先保本，再谈收益。给娃的钱，输不起。所以我更在意兑现能力。也更在意提取方式。计划书上写得再好看。到真正用钱的时候，能不能接得住。这才是关键。

0~5岁做教育金，为什么我会先看提取方式

0~5岁给娃规划教育金。我觉得是最省心的阶段。这时候时间长。复利也有空间。你不用等孩子快上学了才慌。那种临时凑钱的压力。真的很难受。

这次我统一了一个测算标准。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我看的也不是一堆花哨参数。我只盯四件事。15-30年收益稳不稳。分红实现率靠不靠前。能不能灵活提取。提取后会不会啃本金。

说白了。选对产品很重要。但对教育金来说。选对提取方式更重要。因为孩子18岁以后。花钱是按节点来的。不是按保险公司心情来的。

这三款里。友邦看稳。安盛看中期爆发。永明看安全垫和灵活度。我下面一款一款讲。

友邦环宇盈活。稳字当头，适合先本科后读研

友邦「环宇盈活」。我对它的判断很直接。它不是那种看一眼就很炸的产品。但它很稳。而且是能落到教育场景里的稳。

它的30年预期IRR达6.5%。这个数字不算浮夸。近10年分红实现率。也稳居行业第一梯队。这点我会很看重。分红实现率这东西。看长期才准。不是看某一年漂亮就行。

还有一点。你别只盯收益率。我更关心它的兑现节奏。环宇盈活的保单第15年现金价值很扎实。这个节点很关键。孩子差不多18岁。正好要上大学。这时候能不能稳稳拿出来。比纸面上的高一点低一点。重要得多。

它的提取方式。我觉得很适合“国内本科 + 海外读研”的阶梯教育。18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。这段用来覆盖国内本科。我觉得是顺的。22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。这段去接海外读研。也很自然。

提完之后呢。不是一把掏空。到孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。这个余量。对很多保守型家长来说。会安心很多。

我再补一个背景数据。2025年友邦公布了63款产品的分红数据。过往所有产品分红实现率都在64%以上。最高169%。平均93.1%。10年以上老产品平均86%。这个兑现底子。确实够硬。

所以这款我怎么判断。适合保守型家长。适合想让孩子先读国内本科，再出国读研的家庭。适合更在意稳增长和强兑现的人。

如果你是那种。只想看最猛的中期爆发。它未必是第一选择。但如果你想要的是。教育金按节奏落袋。那我会优先看它。

友邦环宇盈活教育金利益演示表

安盛盛利2。中期提取很强，适合海外本科大额开支

安盛「盛利2」。我会把它放在中期提取这一组里看。它的前20年现金价值增长。确实很快。比同类产品更猛。这点不用绕。

它还有一个很特别的地方。港险里比较少见的557提取模式。保单第5年就能开始提取。这意味着什么。意味着它不是只能等到很后面才动。你前面就有操作空间。对一些需要提前规划资金节奏的家长。这个设计很实用。

但我不会只看“能提”。我更看“提得大不大”。盛利2最强的地方。就是15-20年中期收益领跑。如果你家孩子的规划是。本科直接海外读。那它的节奏很对。

它的提取方案很直白。孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁再提取175万人民币。还是约25万美元。两笔加起来。正好接住海外本科和后续深造。

提完之后呢。到保单第20年。剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。这个余量不算小。不是提完就见底的那种。

我会把它理解成。大额一次性支取能力很强。中期兑现能力很强。这两点。就是它的核心价值。

当然。我也会提醒一句。它更适合用在“本科直接出国”这种场景。如果你家孩子的路线是先国内后海外。那它未必比友邦更顺手。因为它的长板。还是在中期和一次性提取。

这款我给的判断很明确。适合海外本科。适合大额一次性教育支出。适合希望资金前20年跑得快的人。如果你要的是一笔钱。到了时间点就能拿出大块头。那它很强。

安盛盛利2教育金利益演示表

永明万年青·星河尊享2。安全垫最厚，提取后也不容易缩水

永明「万年青·星河尊享2」。这款我看得最仔细。因为它不是最激进的。但它的结构很稳。而且是那种你拿着会更安心的稳。

它前22年的复归红利加保证利益占比超过50%。这个比例很重要。因为这意味着。一半以上的收益。是锁定的。不是完全靠浮动预期撑着。对教育金来说。这就是安全垫。

还有一个数字。它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。这个点我会单独拎出来看。因为教育金不是纯拼长跑。你还得看什么时候开始有安全感。回本早。心理压力会小很多。

它的提取方式也很灵活。孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。这个节奏很适合教育开支。学费。住宿。生活费。甚至后面一些转换用途。都能接上。

我比较喜欢它的一点。就是提取之后。保单剩余现金价值不太容易缩水。原因就在于复归红利占比高。你拿走一部分。底子还在。这对保守型家长很友好。

如果你想做的不是单一教育金。而是教育金 + 终身备用金。那它会更对路。孩子后面结婚。育儿。或者其他阶段性支出。这笔钱还能继续派上用场。一笔钱能管很久。这才是它的价值。

再补一个行业背景。永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。2025年最新28款产品平均实现率87.8%。最低52%。最高120%。这个数据不算最炸。但它说明一件事。永明的风格本来就偏稳。波动不会太大。这和它的产品结构是一致的。

所以我的判断很清楚。它适合保守型。也适合想要灵活提取的人。更适合不希望提完钱后保单明显缩水的家长。如果你特别怕中途提钱把结构打穿。那这款会更省心。

永明万年青星河尊享保证+复归占比数据表

三款放一起看。差别其实很清楚

如果把三款摆在一起。我觉得差异非常直观。不是谁更绝对好。而是谁更适合你家的教育节奏。

友邦。我看重的是稳增长 + 强兑现。它更像一个按部就班的方案。适合先国内本科。再海外读研。节奏清楚。现金流也清楚。

安盛。我看重的是中期收益爆发力。还有它的557提取模式。如果你家就是准备海外本科。而且希望某个时间点直接拿出大额资金。它会很有优势。

永明。我看重的是安全垫。还有提取后的抗缩水能力。它不一定是最高调的。但它很适合那种。既想教育金。又想留后手的人。

再看公司背景。友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。永明金融成立于1871年。香港永明始于1892年。都不是小机构。但品牌大，不等于你就能随便买。还是得回到产品结构本身。这点我一直这么看。

下面这张表。你会更容易一眼看出差异。

香港三款储蓄保险产品对比表