2026港险榜单：安盛盛利2等12款产品PK，选错至少亏几十万

你好，我是大贺。

很多人觉得，买港险就该选友邦、安盛这些外资大牌。中资保司？听都没听过，能行吗？

说到中资保司，我研究了5年，今天就用数据告诉你：央企出海不是闹着玩的。2025年上半年，中国人寿以78亿元标准保费、7.9%市场份额，正式超越宏利，跻身香港非银保险市场前三。

国家队的产品，稳。但到底稳在哪？今天这份榜单，我把12款主流产品拉出来横向对比，收益、分红、提领、派息、公司背景，一个维度一个维度PK。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

收益PK：谁是真正的IRR之王

先看最核心的收益数据。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。这款产品在收益维度几乎没有短板。

友邦环宇盈活紧随其后，每个阶段收益表现比较均衡。趸交情况下前期收益更加突出，算是一个加分项。整体来看，环宇盈活没有明显的短板。

但别急着下结论。中资保司的傲珑盛世，收益表现跟这两个顶流差距不大，40年及以上IRR同样稳定在**6.50%**左右。40年在港经营不是白干的，国寿用数据证明了自己的实力。

分红PK：谁说到做到

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。分红实现率才是硬道理。

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，这是我最看重的指标。安盛分红实现率在香港保司分红实现率排行里能排到第二梯队，表现也算不错。

但有些公司就比较拉胯了。中银人寿分红实现率周年红利最低值为52%，最高值为102%。波动这么大，你敢信？中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，波动有点大。

所以选产品不能只看预期收益，还得看历史兑现能力。央企背景的国寿，在这方面确实更让人放心。

提领PK：谁能边取边涨

很多人买储蓄险是为了将来提取现金流。那问题来了：哪些产品适合提取？我有3个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

什么意思？假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按566来提。这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这个冗余度相当高。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高，这说明产品设计时就考虑到了提取场景。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款。

派息PK：谁是真正的现金奶牛

有些人不想提取本金，就想每年拿利息。这类需求该怎么选？

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。关键是保证利息占比超3/4，稳定性拉满。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

怎么选？如果你追求稳定可靠，太平洋鑫相伴更适合。如果你愿意承担一点波动换取更高派息，月悦出息也可以考虑。

国家队的产品，稳。这句话在派息产品上体现得淋漓尽致。

公司PK：谁的背景最硬

产品再好，公司倒了也白搭。看看各家的背景。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

但中资保司也不差。2025年上半年香港非银保险市场，友邦111亿元标准保费排第一，国寿78亿排第三，已经超过宏利。央企出海不是闹着玩的，这个市场份额是真金白银砸出来的。

特殊需求：养老和人民币保单

最后说两个细分需求。

养老规划怎么选？

2025年养老基金当期缺口已超万亿，基本养老保险抚养比降至2.65:1，低于国际警戒线。养老这件事，真的不能只靠社保了。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。养老金领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发。12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，每一种都很实用。

如果想对接内地高端养老社区，太平人寿和太平洋人寿的产品可以考虑。总保费达到160万人民币左右就能入住，比内地门槛还划算。

人民币保单值不值得买？

如果看好人民币，大概率首选中资保司。傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

当然，如果你需要提领功能，盛利2和星河尊享2在这方面表现更好。

大贺说点心里话

12款产品对比下来，没有完美的产品，只有最适合你的选择。但有一件事，比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。