宏利「宏挚家传承」：我研究了3天，发现一个被忽略的致命短板

你好，我是大贺。2019年我买了第一份港险，到现在手里攥着3份保单。这些年看过的产品演示书摞起来怕是有半人高了。

前几天宏利出了这款**「宏挚家传承」**，朋友圈里经纪人都在刷屏，说是要"挑战友邦环宇盈活的王座"。作为老客户，我花了三天时间把产品条款和演示数据扒了个底朝天。

结论先放这儿：这产品确实能打。但有个短板，很多人压根没提。

先说缺点：提领不是它的强项

我当年选产品的时候，最纠结的就是"要不要买能灵活取钱的"。后来发现，这个需求真的因人而异。

但如果你恰好是那种需要中途频繁提取现金的人，**「宏挚家传承」**可能不是最优选。说白了，它的提领表现相对平庸。

我拉了几款热门产品的提领演示对比，无论是常规提取还是高比例提取，「宏挚家传承」提取后的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明**「万年青星河尊享2」。甚至比不上宏利自家的老产品「宏挚传承」**前期表现。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，比如每年要固定取一笔钱出来用，那安盛或永明的产品可能更适合你。这话我得说在前头。

为什么宏利要这样设计？

这就要说到宏利的产品线布局了。**「宏挚传承」**这款老产品，强在前20年收益和提领灵活性。但长期收益增长乏力——说人话就是，前期很猛，后期疲软。

而**「宏挚家传承」的设计思路完全不同：通过略微降低前期收益，换取长期收益增长速度的大幅提升，同时缩短回本时间。这个定位其实和友邦「环宇盈活」**很像——主打资金增值，而非频繁提取。

买了6年港险，说说真实感受：如果你是那种"放进去就不想动"的长期投资者，这种设计反而更香。毕竟提领灵活的产品，往往意味着牺牲了部分长期复利增长。鱼和熊掌，确实很难兼得。

但它的收益增长，真的很能打

铺垫完短板，该说说让我心动的地方了。先看回本速度。

5年交的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更是吊打安盛的25年。

再看收益上限。第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年、保诚的28年。这是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一。

作为老客户，我最看重的是中长期收益表现。毕竟买储蓄险不是为了三五年就用，而是二三十年后的事儿。从数据看，**「宏挚家传承」**的收益表现，特别是中长期这块，确实尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

2025年第一季度，内地访客赴港投保保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。市场这么火，产品竞争自然白热化。

友邦**「环宇盈活」**一直是储蓄险的标杆，我2019年买的也是友邦的产品。但这次宏利确实来势汹汹。

我对比了两款产品的收益曲线：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于「环宇盈活」；30年后两者差异极小，基本持平。

这意味着什么？如果你的投资周期在30年以内，「宏挚家传承」大概率跑赢；超过30年，两者不相上下。作为一款新产品，有望挑战当前热门产品友邦**「环宇盈活」**的市场地位，这个评价不算过誉。

功能加分项：跨境家庭福音

这个功能我特别想聊聊，因为我身边有朋友真的用得上。**「宏挚家传承」**新增了两个实用功能：

• "灵活取"——支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外留学，每个月自动把生活费打到他的海外账户，不用每次手动操作，真香
• "挚易取"——可灵活调配资金给家人应急。万一家里有急事，能快速把钱调出来给指定家人

当然，保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了。缴费方式支持趸交、2年、3年、5年交，选择够多。如果让我重新选，有跨境财务需求的话，这些功能确实是加分项。

所以，你适合买吗？

说了这么多，回到最核心的问题：这产品适不适合你？我的判断标准很简单：

• 第一，短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度——适合
• 第二，看重较早达到高预期回报率6.5%——适合
• 第三，有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求——适合
• 但如果你需要频繁提领、对中期现金流有刚需——那真不是它的强项，别硬上

最终选择还是要根据个人财务目标和资金规划来决定。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

买港险这事儿，产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。