周大福荣耀世代：首日回本83%看着很美，养老选它小心踩坑？

你好，我是大贺。

最近安联发布的2025全球养老金报告让不少人睡不着觉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

再加上中国延迟退休政策今年正式实施，养老这事，越早规划越轻松，真不是一句空话。

很多朋友问我：手里有笔钱想做养老金补充，趸交产品怎么选？

正好周大福2025年8月推出了新品周大福荣耀世代，今天就把市场上主流的趸交产品拉出来比一比。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说这次对比的阵容。

趸交产品，说白了就是一次性把钱交进去，让它慢慢滚。市场上回本时间大多集中在3-4年左右，但各家产品的特点差异很大。

这次我重点拿周大福荣耀世代、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下来做对比。荣耀世代最低保费5万美金起投，2025年8月22日正式开售。

别等退休了才发现钱不够，现在就把这几款产品的底子摸清楚。

第一回合：首日回本率谁更高？

做养老规划，我最怕什么？怕中途出意外急用钱，退保亏一大笔。

这就是为什么首日保证回本率这个指标很重要。

周大福荣耀世代在这一点上确实亮眼：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思？你把30万美金一次性交进去，保单生效第一天，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是24.9万美金。

对比一下它的老大哥闪耀传承，首日保证回本只有78%。

这5个百分点的差距意味着什么？

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，荣耀世代能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

养老金缺口，你算过吗？如果这笔钱是你未来养老的重要储备，首日保证回本率高，至少让你睡得踏实。

第一回合，荣耀世代胜。

第二回合：长期收益谁是王者？

但养老规划不能只看安全垫，更要看长期收益。毕竟这笔钱可能要放二三十年。

以30万美金趸交为例：

• 保单前10年，周大福荣耀世代的预期总收益确实有优势
• 但10年后，友邦环宇盈活反超了
• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%

说实话，放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

好消息是，收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

第二回合，环宇盈活胜。

第三回合：提领表现谁更抗造？

养老规划最核心的需求是什么？是退休后能稳定地领钱出来用。

我们用常见的125提领来测试：保单第2年起，每年提领保费的5%，即15000美金。

结果有点意外：

• 125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势
• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金
• 而之前收益第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势

为什么会这样？这和产品的分红结构有关。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

第三回合，盈聚天下胜。

加分项：荣耀世代的115提领

这里要单独说一下荣耀世代的一个差异化功能：支持115提领。

什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。稳稳的幸福，从现在开始嘛。

终极结论：三款产品各有归宿

三个回合打完，结论很清晰了。

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——荣耀世代可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不差。适合那些对未来不太确定、想给自己留条后路的朋友。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——友邦环宇盈活更合适。

它就像一个存钱罐，让钱慢慢滚，长期收益更拔尖。适合那些养老规划时间线很长、不急着用钱的朋友。

如果你想长期提领，退休后每年稳定领一笔——富卫盈聚天下才是更好的选择。

它18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。适合那些明确要用这笔钱做养老金补充的朋友。

现在存的每一分，都是未来的底气。全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经启动，你的养老金够用吗？

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，今天算是说清楚了。但怎么买更划算，这里面还有不少门道。