永明万年青星河尊享2：横评8款港险后，我发现这个「提领王」藏着2个隐藏技能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润发布了一份报告，数据挺有意思：86%的高净值人群正在考虑配置境外金融产品，其中境外保险以57%的关注度高居榜首。与此同时，英国2025年预计富豪净流出16500人，而香港以800人净迁入跻身全球前十。

钱在往哪里流动，往往说明了一切。

今天这篇文章，我把永明万年青星河尊享2和市面上7款主流产品做了个全面横评，看看它到底值不值得选。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。很多朋友问我，是不是以后收益就锁死了？

其实新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在4%-5%的高位，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

我觉得所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——收益只是基础，提领灵活性、功能创新、保司实力这些才是拉开差距的关键。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例。

我把市面上8款主流产品放在一起测评，星河尊享2的表现确实算中规中矩——但这个"中规中矩"是褒义词，意思是整个保单周期收益表现都不拉胯。

具体来看：保单第10年预期收益31.9万美金，第20年68.2万美金，第30年139.2万美金。前30年的收益表现能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。这时候比的就不是谁演示得更高，而是谁能真正把钱安全、灵活地给到你。

566提领PK：20年后无对手

接下来看动态收益，这才是星河尊享2的核心竞争力。以566提领为例：5年缴费，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是每年15000美金。

保单前19年，能和它掰手腕的只有宏利宏挚传承。第15年时，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但是20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年账户余额还剩88.7万美金，第60年还剩254.3万美金。

这意味着什么？每年稳定提领1.5万美金用于生活开支，60年后账户里还有254万美金。鸡蛋不能放一个篮子里，但这个篮子得足够结实。

567提领PK：高提领同样强势

如果你的现金流需求更大，567提领同样表现强势。5年缴费，第6年开始每年提领7%的总保费，也就是每年17500美金。

从对比图可以看到，567提领状态下星河尊享2依然很强，长期账户余额领先其他产品。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独创功能，这是我特别想说的。

第一，归原红利永不回撤

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，只增不减。简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，3.5%利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%**的锁定利率。今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才1.3%左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%兜底。进可攻，退可守。

保司PK：财务评级业内标杆

产品演示吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超130年。财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA，都是业内标杆。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

服务PK：全球私人银行级体验

对于有全球资产配置需求的朋友，星河尊享2的服务功能也很有吸引力。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

它还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

资产要有全球视野，这款产品相当于给你提供了一个覆盖全球的私人银行服务。

对比结论：谁适合选它

横评8款产品下来，星河尊享2给我的感觉就一个字：稳。

静态收益不拉胯，前30年稳居前三；动态提领是真正的强项，20年后几乎没有对手；两大独创功能解决了"红利回撤"和"利率下行"两个核心痛点；保司实力和分红兑现能力都是行业标杆。

那谁适合选它？

第一类：有明确用钱计划的人孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备金——如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，星河尊享2的提领优势会让你省心很多。

第二类：看重确定性的人归原红利永不回撤，意味着你每年拿到的承诺不会缩水；3.5%利率锁定，意味着即使市场下行也有兜底。配置的核心是分散，而分散的前提是每一部分都足够稳。

第三类：有跨境需求的人多币种自由转换、全球17种货币提领、四种币种收益完全一致——如果你或家人有海外生活、留学、置业的计划，这些功能会帮你省掉很多麻烦。

与其关注利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

看懂产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。