年领2.1万美元退休金！安盛盛利II三款港险横评：99%的人没注意关键差距

你好，我是大贺。

延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

最近后台收到一位35岁朋友的咨询，手握220万人民币（约30万美元），想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品里选一款做养老规划。

今天就借这个真实案例，带大家看看这三款产品到底该怎么选。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

从资产配置角度看，选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但这里有个关键点要跟大家说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

这位客户的方案是每年投入6万美元，连交5年。

接下来我们就用不同的提领方式，看看三款产品的真实表现。

566提领：稳健派的养老方案

什么是566提领？就是5年交完后，从第6年开始每年领取总保费的6%，也就是18000美元。

这是最常规的提领方式，我们先看这种模式下三款产品的表现。

前14年：宏利一骑绝尘

客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利宏挚传承：31.52万美元
• 安盛盛利II：30.55万美元
• 永明万年青星河尊享II：29.05万美元

上下差一万多，这时候差距还不太明显。

第15年：风云突变

从第15年开始，安盛盛利II反超宏利，而且差距越拉越大。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着后面领的都是"纯赚"。

第20年后：宏利掉队

到客户65岁时：

• 安盛盛利II：69.65万美元
• 永明万年青星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

此刻差异逐渐拉开，上下足足相差20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛盛利II：106.44万美元
• 永明万年青星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

长期来看，安盛和永明打成平手，宏利掉队明显。

第31年：永明追平安盛

从第31年开始，永明追上安盛，此后两者账户余额几乎一致。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲明显不足。

养老这件事讲究的是活到老领到老，如果只看前14年就下结论，可能会踩坑。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

567提领：极致提取

第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。这属于比较激进的提领方式。

在这种极致提领下：

• 前14年宏利依旧抗打
• 第15年安盛反超后一路领先
• 第20年开始，宏利和另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

5108提领：稍晚启动

第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

这种方式下：

• 宏利前15年表现强劲
• 第20年后长期垫底
• 第30年永明追上安盛

综合几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明万年青星河尊享II，但差异不大。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

鸡蛋不能放一个篮子，但放进去的篮子得足够结实。

保证回本时间

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年——两者足足差出一倍时间。

保证收益IRR

• 永明万年青星河尊享II：1%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 安盛盛利II：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%；而安盛保证收益最高只能到0.23%，差距明显。

复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的维度，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？

宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。

但作为养老规划，不太合适——毕竟养老讲究的是活到老领到老。

安盛盛利II：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选这款。

永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安的人，选这款。

从资产配置角度看，2025年开年人民币跌破7.3，中美利差扩大至300基点历史高位。

汇率这个事儿，双向波动已成常态。

配置一部分美元资产，有助于分散单一货币风险，在不同汇率周期灵活操作。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比你想象的大得多。