万通「富饶万家」：新款全面碾压旧款？人民币保单这个坑99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被万通新品**「富饶万家」**的问题刷屏了：新款是不是全面碾压旧款？要不要赶紧换新款？

我说句实话——都说新款好，但你知道人民币保单收益反而降了吗？

今天这篇，我直接先给结论，再摆数据。忙的朋友看完第一段就能做决策，想深入了解的可以往下看论据。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别被销售话术忽悠，我先把核心结论甩出来：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」——新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR，中长期收益碾压。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」——新款人民币保单收益反而下降了，旧款才是"末班车福利"。

这个坑我必须提醒你：很多人只看到"新款升级"就冲，没注意到人民币保单收益缩水这个关键细节。

时间节点卡在这里：「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。下面我用数据告诉你，为什么要这么选。

论据一：美元保单收益大升级

数据不会骗人，先看美元保单的收益变化：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6%
• 第30年：预期IRR登顶6.5%

什么概念？第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%——100万变640万。

更关键的是，新款全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这意味着什么？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。想做长期资产配置、海外养老规划的，新款美元保单是更优解。

论据二：人民币保单收益下降——这个坑必须避开

很多人没注意到这点：新款人民币保单收益不升反降。

我拿5年缴保单实测数据给你看：

看到没？全周期收益都在下降。

为什么会这样？旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费入池，配置的固收类资产收益更高。而新款赶上美联储降息周期，固收资产收益率下行，人民币保单受影响更大。

我说句实话：「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高，这是客观事实。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

再结合当前汇率环境：2025年开年离岸人民币兑美元一度跌破7.32，在7.23-7.36区间频繁波动。多家机构预测2025年人民币汇率将在7.1-7.4区间波动——不会单边大跌，但也难大涨。

这种情况下，选人民币保单锁定旧款高收益，是稳妥策略。

论据三：功能全面升级

说完收益，再看功能。这方面新款确实有诚意：

1、新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，不用每次单独申请。可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一后备人员出意外，预设就失效了。新款可以设3人，有备无患。

3、10种货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——市面上最多的货币种类选择。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

细节补充：传承设计更灵活

如果你是做家族资产传承规划的，这部分细节值得关注：

保单分拆时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。什么意思？比如你有3个孩子，可以把保单分拆后分别指定不同的继承人。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取的资金流动性也更强：可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这部分直接关系到你能省多少钱。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

我说句实话：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。而且，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心就看你的货币选择和持有周期。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。