忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年开年，离岸人民币一度跌破7.36，年内在7.0-7.4区间剧烈波动。你的资产有没有做好对冲？

很多朋友问我：手里有一笔钱，3-5年太短不值得折腾，30年太长怕有变数，10-20年刚刚好——但放哪里？今天聊的这款产品，可能就是答案。

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，中期理财是最尴尬的。短期产品收益太低，货币基金年化不到2%，存款利率一降再降。长期产品呢？动辄锁30年、50年，谁知道几十年后世界什么样？

而10-20年这个区间，恰恰是很多人的刚需：

• 孩子现在5岁，15年后要出国留学
• 手里有一笔闲钱，想10年后换房首付
• 创业期资金紧张，但想给未来留个"安全垫"

这类需求的共同点是：明确的时间节点，中期的资金规划，不想中途动用。问题是，市场上真正为这个需求设计的产品，少之又少。要么前期收益拉胯，要么后期才发力，10-20年这个"黄金区间"反而成了鸡肋。

直到我看到忠意启航创富（卓越版）——它的定位非常清晰：就是为10-20年中期理财设计的。别把所有钱都放人民币，美元资产是压舱石。在汇率双向波动成为常态的今天，配置一份美元保单，本身就是一种风险对冲。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」的产品定位非常鲜明：主打前20年高收益。它支持2年或5年交，缴费期短，资金压力小。而收益爆发期恰好落在10-20年这个区间。

保单前25年预期收益市场第一——这不是我说的，是拿数据跟市面上所有同类产品比出来的。换句话说，这款产品就是为"快进快出"设计的。如果你的钱只打算放10-20年，到期一次性取出，不打算中途挪用，那这款产品的收益曲线和你的需求高度吻合。

但是如果你打算放30年、50年，甚至传承给下一代——这款产品可能不是最优选择（后面会详细说为什么）。全球配置才是王道。在中美利差处于历史高位（10年期利差达300基点）的背景下，美元资产的收益优势非常明显。

收益有多能打？数据说话

空口无凭，上数据。以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

简单说，2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看市场横向对比：

可以看到，在10年、15年、20年、25年这几个关键节点，**忠意启航创富（卓越版）**的预期收益基本都是市场第一或前三。5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三。前20年收益可以做到全港第一，这个结论经得起数据检验。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本身已经够能打，但还有一个变量可以让收益更上一层楼：保费回赠优惠。即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上这个实打实的优惠后，收益情况变成：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

所以我更推荐大家选择5年缴。一方面年交保费压力更小，另一方面在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。优惠窗口期有限，想上车的建议抓紧。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"使用禁忌"。**忠意启航创富（卓越版）**有个致命短板：缺少复归红利。它只有保证收益+终期红利两个账户，终期红利要在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。如果你过早开始领钱，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力大大削弱。

以经典的"566提领"（第6年起每年提取总保费的6%）为例：

提领后的剩余价值，忠意跟其他产品相比，差距不是一般的大。所以，如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金定期提领或养老金，这款产品不适合你。永明、万通等适合提领的产品可能更匹配。

另外，这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。对于需要多币种灵活切换的朋友，这也是个限制。长期持有不推荐，中途提领不推荐——记住这两条使用禁忌。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有朋友问：忠意这个牌子不太熟，靠谱吗？忠意集团创于1831年，比很多国家的历史都长。它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。根据过去数据回测，这套投资策略下，资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后总结一下，这款产品适合谁：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

具体场景包括：

• 教育金规划：孩子现在5-8岁，15年后出国留学，这笔钱刚好用上
• 购房首付：手里有一笔钱，计划10年后换房或给孩子买房
• 家庭财富积累：有一笔闲钱，想找个稳妥的地方放10-20年

核心使用方式：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。鸡蛋要放不同货币的篮子。在人民币汇率波动加剧的背景下，配置一份美元保单，既是资产配置的分散，也是风险对冲的手段。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。