忠意启航创富卓越版：前20年收益第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意启航创富（卓越版）。

2025年存款利率正式进入1时代，六大行1年期定存跌破1%，部分中小银行年内已经降息7次。低利率环境下，不少朋友开始把目光投向港险储蓄产品。

但问题来了：市场上产品这么多，到底谁才是真正的"短期收益之王"？今天我就从家庭资产配置的角度，把这款产品拆透了给你看。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）前20年收益可以做到全港第一。

这不是我随便说的，保单前25年预期收益市场排名第一，这个数据是实打实的。

但别急着下单。从家庭资产配置的角度看，收益高只是第一步，关键还得看这款产品适不适合你。接下来我会用数据说话，把它和市场主流产品逐一对比。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴产品的横向对比。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，三个核心数据：

• 回本速度：预期回本时间仅需4年，市场最快，排第一
• 10年收益：预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年收益：预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从表格可以看到，同样是2年缴，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年的预期IRR都领先竞品一大截。特别是第5年，其他产品还在负收益区间挣扎，忠意已经实现了**1.82%**的正收益。

这只是工具，关键看怎么用——如果你的资金规划是10-20年，这个优势就非常实在。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴。很多人不知道的是，5年缴在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

现行优惠政策：5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个实实在在的优惠后，5年缴（18%回赠）的收益情况是：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

长期收益对比：30年后掉队

但我必须提醒你一个关键问题：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

没有完美的产品，只有合适的配置。这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

从数据看，第30年之后，安盛、保诚、周大福等产品的IRR开始反超，差距会越拉越大。到第50年，忠意的预期IRR是6.28%，而富卫盈聚天下已经达到6.84%，周大福匠心传承2是6.80%。

所以，长期持有不推荐。

如果你是打算存30年以上，甚至想传承给下一代，那这款产品可能不是最优解。先搞清楚你要解决什么问题——是中期储蓄，还是长期传承？目标不同，选择就不同。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我最想重点说的部分，也是很多人踩坑的地方。

忠意启航创富（卓越版）有个致命缺陷：缺少复归红利。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，而终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？一旦你开始提领，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来测算——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：第30年账户余额：忠意33万 vs 永明万年青星河尊享II 57.8万第50年账户余额：忠意53.7万 vs 永明万年青星河尊享II 146.2万

差距接近3倍！

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。别把鸡蛋放一个篮子里，更别把工具用错了场景。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。这个含金量非常高——意味着它过去承诺的收益，全部兑现了。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。母公司忠利保险集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元，是意大利第一的保险集团，常年上榜全球九大保险公司。

再看投资策略。忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于其动态资产配置：

保单初始期，固收类资产占比达60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给你一个清晰的选择指南。

适合买忠意启航创富（卓越版）的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不适合的情况：

• 需要定期提领做养老金、教育金
• 计划持有30年以上追求长期复利
• 需要多币种转换功能（它只支持美元保单，没有货币转换功能）

从家庭资产配置的角度看，忠意启航创富（卓越版）是一个非常好的"中期储蓄工具"，但它不是万能的。先搞清楚你要解决什么问题，再选择合适的工具。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。