友邦盈御3：被港险新手捧上天的"入门神器"，有个真相没人说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

前几天刷到一条新闻：耶鲁大学2024-25学年总费用突破9万美元，斯坦福涨幅5.5%，波士顿大学也冲破9万大关。我算了一笔账，按这个涨法，等我家老大读大学的时候，四年留学费用可能要准备400万人民币。

作为一个当爸的，这个数字让我后背发凉。

所以今天想聊聊友邦「盈御多元计划3」——很多港险新手的第一张保单。我自己也是用它给孩子存教育金的，今天把这几年的研究和实战经验都掏出来，帮你搞清楚这款产品到底值不值得买。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但确实反映了友邦在香港的江湖地位。

根据友邦官网数据，24年上半年友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更厉害的是，友邦新造保单数目连续十年称冠——十年，不是一两年的偶然。

正因为这样的市场地位，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。毕竟对新手来说，选大品牌至少不容易踩大坑。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，其实不然。

友邦的盈御多元3缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。有9种货币的保单可以选择，最低保费整付7500港元，期交2000美元就能上车。

2000美元，折合人民币一万五左右，对于想给孩子存教育金的家庭来说，这个门槛真不算高。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说到收益，盈御多元计划3最高能达到7.19%——这个数字听起来不错，但到底是什么水平？

我来拆解一下：如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

坦白讲，在前期的收益略差一些。但拉长时间看，7.19%的长期收益与宏挚传承以及富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

教育金这笔钱，本来就是要存十几二十年的。作为一个当爸的，我更看重的是长期稳定，而不是短期冲刺。毕竟孩子出国读书的时间是确定的，我不能赌。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

很多家长担心：钱存进去了，到时候取出来麻烦吗？

这一点盈御3做得确实不错，支持30多种不同的提取方式，可以根据孩子不同阶段的需求灵活安排。

我自己用的是比较常见的566提取方式：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。按这个方式，第20年已经提取出来45万美元，账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。对于教育金规划来说，既能定期取钱供孩子读书，账户里还有一笔可观的余额继续增值，这种设计还是很实用的。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

这是新手最关心的问题，也是我当年研究最久的部分。

先看产品层面：盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些。但更加稳健。我自己也是这么给孩子规划的——教育金不是用来博高收益的，稳才是第一位。

再看公司层面：友邦投资资产总额2378亿美元，近7成投资于固收类资产。友邦在投资上相对稳定，这一点从历年数据都能看出来。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益很大一部分来自分红，所以分红实现率特别重要。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%，是相当不错的。

更值得关注的是终期红利——这部分的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

说白了，友邦承诺的分红，历史上基本都能兑现，甚至经常超额完成。这对于要用这笔钱送孩子出国的家长来说，是很重要的定心丸。

友邦背后是谁？六大万亿股东

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散的好处是可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。背后站着这些大佬，至少在公司安全性上，可以放心。

后续服务方便吗？App全搞定

友邦有自己的App，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。对于内地客户来说，不用每次都跑香港处理保单事务，省了不少麻烦。

还有哪些附加功能？

盈御3支持9种货币转换，这个多元货币转换计划也是友邦首创。可以最大程度避免汇率风险。不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

还有一个我特别喜欢的功能——卓越成绩奖。

托福110分以上获680美元，SAT 1500分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下我的看法：

• 选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名
• 投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心
• 如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品
• 教育这笔钱，早存早安心，别等孩子要出国了才着急

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益，或者有更复杂的资产配置需求，可能需要看看其他选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。