忠意启航创富（卓越版）：3年回本的"短期王者"，30年后却有个致命短板

你好，我是大贺。

最近港险市场火得一塌糊涂——2025年上半年长期业务新单保费达1737亿港元，同比暴涨50.5%，直接创了历史新高。

很多人问我：市场这么火，到底该怎么选？

我的回答是：这笔钱什么时候用很重要。

很多人只盯着收益率看，却忽略了一个关键问题——钱什么时候能回本？

这决定了你的资金灵活性。特别是延迟退休已经正式启动，养老规划要提前，快速回本的产品能更早开始养老金积累。

今天我就来做一个横向对比，看看忠意**「启航创富（卓越版）」**在回本速度、收益表现、传承功能上，到底是什么水平。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

站在你的角度想问题，如果你的投资期限是10-20年，那短期收益表现就是核心指标。

我帮你算一笔账，直接看数据。

2年缴费方案：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第10年预期IRR 5.03%
• 第20年预期IRR 6.24%

5年缴费方案：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

可以说，在前20年展现出了绝对的统治力。

但这只是收益端的表现，回本速度才是真正拉开差距的地方。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人买储蓄险，最怕的就是"钱进去了，出不来"。

我见过太多客户，买了保险三五年后突然需要用钱，一查保单价值，亏了一大截。

这就是回本期太长带来的风险。

忠意「启航创富（卓越版）」的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两种缴费方式都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

这意味着什么？

假设你35岁投保，选2年缴，38岁保单就已经回本。这时候如果遇到突发情况需要用钱，你可以从容退保或部分提取，不会亏本。

但如果选了一款6-9年回本的产品，同样35岁投保，41-44岁才能回本。这中间六七年，你的资金是被"锁死"的。

资金灵活性更胜一筹，这对于需要应对不确定性的家庭来说，太重要了。

保费优惠PK：无门槛18%起步

除了回本快，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

特别是5年缴费方案，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

我帮你算一笔账：假设你选5年缴，每年交10万美元，保费回赠22%。

第二年你就能拿回2.2万美元的回赠，相当于第一年的保费直接打了78折。

这个力度，在市场上确实少见。很多产品的保费优惠要么门槛高（50万美元起），要么比例低（5%-10%）。

忠意这个"无门槛18%起步"的设计，对中产家庭非常友好。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优势，也得说说短板。适合的才是最好的，我不会只讲好的。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

从产品结构看，它只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是保险公司每年把一部分收益"锁定"到你的保单里，变成保证收益。

有复归红利的产品，时间越长，保证收益占比越高，长期表现更稳。

没有复归红利意味着：

• 结构简单，短期收益高
• 但长期收益的"确定性"不如有复归红利的产品
• 不适合做频繁提领（因为提领会直接影响终期红利）

所以，如果你的规划是30年以上的超长期持有，或者需要在保单中后期频繁提领养老金，这款产品可能不是最优选。

规划要看长远——如果你的投资期限是10-20年，追求快速积累财富，它是首选；如果是30年以上的养老规划，需要再斟酌。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意「启航创富（卓越版）」能在前20年跑赢市场？

答案在投资策略上。

它有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。这个配置偏保守，保证前期稳定。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。这个配置偏进取，追求长期增值。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

前期保守、后期进取的动态配置，是它能在中短期跑赢市场的底层原因。

传承功能对比：三大创新升级

如果说收益是"赚钱"，那传承功能就是"守钱"和"传钱"。

忠意「启航创富（卓越版）」以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

实际场景：

爷爷给孙女买了一份保单，指定父亲作为临时持有人。爷爷身故后，父亲可以暂时管理保单，但每年提取不超过**50%**的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

实际场景：

你有三个孩子，买了一份100万美元的保单。到了分拆时点，可以把它拆成三份，每个孩子一份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定：受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过 + 分期"组合支付。

实际场景：

受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付 + 70%分10年领取"。一次性支付的30%用于教育启动资金，分期领取的70%用于后续生活和创业，避免一次性拿到大额资金后挥霍。

这三个功能放在一起，一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

忠意集团2025上半年财务业绩报告录得稳健增长：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率：212%（资本状况稳定）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）

除了财务数据，香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 — 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 — 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 — 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

大贺说点心里话

回本速度、收益表现、传承功能、公司实力，我都帮你对比完了。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。