永明星河系列2升级：跨境养老家庭，我会重点看这三件事

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

咱们先别聊产品，先聊聊日子怎么过。

前段时间有朋友跟我说。夫妻俩想退休后去清迈住一阵。不是移民。就是每年住几个月。天气舒服。生活成本也低。

结果真开始算账，头疼的地方来了。

钱在香港账户。人常住泰国。每个月要付房租、医疗、生活费。换汇一次麻烦一次。手续费也不低。汇率再一波动，心里更不踏实。

这事儿放我自己身上我也头疼。

现在很多家庭都是这样。孩子可能在新加坡读书。父母可能去东南亚养老。将来医疗又可能跑去日本、欧洲。钱要跟着人走，不是人跟着钱跑。

这也是我看永明星河系列2升级时，最关心的地方。

它不是简单改个名字。也不是加几个花哨功能。它这次升级，基本都打在跨境家庭的真实痛点上。

星河系列2新增9种保单货币，跨境家庭用起来更顺

先看第一项升级。货币。

星河系列2原来有6种保单货币。美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

这次新增了3种。新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

也就是一共9种货币。

这个升级，我是比较认可的。

永明的市场嗅觉，确实走在前面。

这几年跨境家庭的动线变了。以前大家更习惯盯美元。现在不是这样了。新加坡、欧洲、中东，都开始进入资产配置和生活规划里。

尤其是东南亚养老这条线。热度一直在上来。

泰国DTV签证这两年很火。最长可以停留5年。每次入境可停留180天。2025年前三季度，中国申请量同比增长超过3倍。获批人数超过10万人。

马来西亚第二家园也在放宽。2025年10月，最低存款门槛从150万令吉下调到50万令吉。年龄也放到25岁起。

这些政策背后，其实就是一个变化。

越来越多中国家庭，不再只把海外当旅游地。开始把海外当生活半径。

这时候，保单货币就不是小事。

我见过太多客户栽在这个坑里。投保时只看演示收益。后来孩子去了新加坡。父母去了泰国。用钱时才发现，每一步都要换汇。每一步都有损耗。

星河系列2这次把新加坡元、欧元、迪拉姆加进来。横跨亚洲、欧洲、中东。这个布局，我认为是明智的。

更关键的是，它不是只给你多几个币种名字。

它有一个很硬的点。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这个点在市场上很少见。

通常不同货币保单，收益结构会有差异。尤其人民币保单，很多时候收益会弱一些。

星河系列2把5种核心货币做成同回报机制。对跨境家庭很友好。

我的判断也很直接。

如果你未来生活半径不止内地和香港，星河系列2这次货币升级，是实用升级。不是摆设。

SunWallet能提17种货币，真正解决的是用钱麻烦

再往下看。SunWallet。

星河系列2可以通过SunWallet，实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款，0手续费。

支持的货币包括港元、美元、欧元、新加坡元、人民币、加元、澳元、日元、泰铢、令吉等。

别被那些高大上的词绕晕了，说人话。

这就是让你未来用钱更方便。

你在泰国住。可以提泰铢。

孩子在新加坡读书。可以提新加坡元。

去欧洲看病或养老。可以提欧元。

去马来西亚生活。可以提令吉。

这个功能的价值，不在于“多酷”。而在于少折腾。

很多人年轻时买储蓄险，想的是收益。到了真正要提钱的时候，才发现现金流的便利性更重要。

钱到了账户里。还要换汇。还要跨境转。还要算手续费。汇率不好时，又舍不得换。

这种体验很差。

永明想做的，其实是“全球生活，一单搞定”。

这句话听起来有点大。可放到真实生活里，很具体。

你在哪里买菜、看病、交学费，就尽量用当地货币拿钱。

这才是跨境现金流的核心。

我会把它看成星河系列2最接地气的一次升级。

持有人先走、孩子未成年，星河系列2把接班人先排好

第三个问题，很多家庭平时不愿意聊。

如果保单持有人先走了。孩子还未成年。保单怎么办？

这不是制造焦虑。是高净值家庭一定要提前想清楚的事。

星河系列2新增了受益人保单暂托安排。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。受益人如果是未成年人，就由保单暂托人接管。

并且可以指定：

• 受益人暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

也就是一个3+3+3结构。

这套结构的意思很清楚。

持有人。后备持有人。暂托人。

一层接一层。

我认为这是管家式类信托传承的再升级。

传统家庭最怕什么？

怕人没了，钱还在，但没人能顺畅处理。怕孩子小，资产没人管。怕家人之间扯皮。怕保单传承被卡住。

星河系列2这次把这些接力关系提前写进去。

这点我很看重。

如果你买港险不是只给自己养老，还想传给孩子，星河系列2的传承功能是加分项。

尤其是孩子还小的家庭。这个功能不是可有可无。

我不建议这类家庭只盯IRR。那太窄了。

收益高当然好。可传承链条断了，收益再漂亮也难受。

高净值客户最看重的，往往不是某一年多0.1%。而是未来发生意外时，财富能不能稳稳往下走。

这个功能，就是减少扯皮空间。

失能之后，保单谁接、钱谁领，也能提前写清楚

再看失能支援。

这个话题更沉重。但必须讲。

星河系列2这次优化了丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

你可以预先指定一名或多名家人。作为丧失行为能力后，保单转让的继承人。

转让方式也可以提前定义。

可以是100%转让保单。也可以是25%比例以上的多人转让保单。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障。也可以按25%比例以上，多人领取保障及领取顺序。

我说句不太好听的话。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

提前把最坏的结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

尤其是跨境家庭。

人在海外。资产在香港。家人在内地。万一失能，沟通成本会非常高。

到那时再去处理授权、转让、领取，往往会很狼狈。

这类安排，平时看起来冷冰冰。真出事时，很救命。

我的判断很明确。

如果家庭结构复杂，或者资产分布跨境，失能安排要提前做。别拖。

三项升级合起来看，星河系列2不是小修小补

把前三项放在一起看，星河系列2这次升级非常清楚。

货币更灵活。

传承更安心。

失能有保障。

这三个点，都不是营销话术。

它们对应的是很真实的生活场景。

退休后住海外。要用当地货币。

孩子未成年。要有人接管保单。

自己失能。要有人能接手资产和保障金。

这也是我比较喜欢星河系列2的地方。

它没有只在“收益演示”上卷。它在跨境生活的细节里做了很多补足。

不过话说回来。

功能再好，产品底子也要硬。

储蓄险最终还是要看现金价值、保证收益、提领能力和分红稳定度。

下面我们回到星河尊享2本身。

星河尊享2的底子很硬，1%保证收益是关键

星河尊享2这款，我一直评价不低。

它很适合规划长期现金流。

尤其适合养老、教育金、家族传承这类长期钱。

先看保证收益。

目前市场上热门港险，保证收益峰值基本在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2长远保证收益高达1%。

这个数字不夸张地说，很硬。

5年交热门港险保证峰值对比里：

• 永明星河尊享2 / 星河传承2：1.00%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 忠意启航创富：0.60%
• 万通富饶千秋：0.55%
• 周大福匠心传承2：0.47%
• 保诚信守明天：0.37%
• 友邦环宇盈活：0.32%
• 友邦盈御3：0.32%
• 富卫盈聚天下2：0.32%
• 安盛盛利2：0.23%
• 安盛挚汇：0.21%

储蓄分红险里，预期收益当然要看。

但我自己更看重保证部分。

原因很简单。

分红是非保证的。未来市场怎么走，没有人能拍胸脯。

保证收益越高，底线越厚。

星河尊享2的1%长远保证收益，是它最核心的安全垫。

我会很明确地说。

求稳的家庭，我更愿意优先看星河尊享2，而不是只看演示IRR更漂亮的产品。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2的预期总内部回报率是：

• 第10年：2.00%
• 第20年：4.32%
• 第30年：4.64%
• 第70年：4.71%
• 第100年：4.69%

同期盛利2悲观情境下：

• 第10年：0%
• 第20年：3.57%
• 第30年：3.88%
• 第100年：4.46%

这个对比很说明问题。

星河尊享2不是只有正常演示好看。悲观情境也能扛。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起，保证内部回报率稳定在1.00%。

盛利2从第60年起，是0.22%-0.23%。

这就是我说的底线。

分红好的时候，大家都好看。市场不顺的时候，保证收益才见功夫。

提领表现也要看。

拿“566”方案举例。保单第6年至100岁，每年提取18,000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直在前列。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。盛利2约34,730,587美元。宏挚传承约34,730,587美元。

这里要说得直一点。

盛利2早期表现不错。甚至第30年略领先。

但盛利2的保证收益峰值只有约**0.23%到0.25%**这一档。它的提领表现，更依赖市场和分红。

你能承受分红波动。选盛利2没问题。

但你如果更看重“稳”，我会选星河尊享2。

尤其是退休金这种钱。别太激进。

养老现金流不是比赛。不是谁前10年冲得猛就一定好。

真正重要的是长期能不能提。提完后账户还能不能留。市场差的时候，底线厚不厚。

星河尊享2在这个维度，优势很清楚。

还有人民币保单。

通常情况下，美元保单收益会高于人民币保单收益。

星河尊享2是目前市场上少见的，人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里：

• 宏挚传承：5.63%
• 盈御多元3：5.83%
• 信守明天：5.85%
• 傲龙盛世：6.31%
• 盛利II：6.32%
• 星河尊享：6.31%
• 匠心传承2：6.29%

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR需要到第50年。

这里我也给一个明确建议。

如果你不想承担太多美元汇率波动，又想要长期收益，星河尊享2的人民币版本值得重点看。

它不是短期资金产品。

7年预期回本。到6.5% IRR也要第50年。

这意味着什么？

短期要用的钱，别放。

3年、5年内可能要周转的钱，也别碰。

这类产品适合长期钱。适合养老钱。适合教育后备金。适合传承资金。

如果你只是想赚一笔快钱，星河尊享2不适合你。

但如果你本来就准备做一张长期现金流保单。又有跨境生活需求。它是我会认真推荐的选项。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红表现

最后，聊一点永明这家公司。

永明在我心里，一直是港险市场里很特别的存在。

甚至可以说，是白月光。

这不是情绪滤镜。它确实有历史。

二战期间，英国启动鱼雷行动。转移价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

当时这批证券，存放在永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

战后，50亿美元证券完全无损归还给英国政府。

丘吉尔当年等于是把英国的金融血脉，交给了永明的地下室。

这句话听起来有点重。可它是历史。

永明已有161年0违约历史。经历过1929年大萧条、二战、2008年金融危机，也经历过近3年疫情。没有走到申请政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

当然，买保险不能只看历史故事。

还要看当下数据。

截至2026年05月10日，我们能看到的最新信息是，永明公布了2026年分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴），2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划（2年缴），2024缮发年度实现率105%。

其余多数产品实现率为100%。

还有一点我很喜欢。

永明对部分产品归原红利做了**5%-8%**上调。并且涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划、万年青·星河传承计划，2026年归原红利率上调至5%。调整从2026年4月1日生效。

这件事很重要。

保司对已停售产品还愿意做红利上调，说明它没有只顾新单。

老客户也在照顾。

这对长期保单很关键。

我的整体判断是：

星河系列2适合跨境生活半径变大的家庭。

尤其适合三类人。

打算海外养老的人。

孩子可能出国读书的人。

想把资产长期留给下一代的人。

不过，我也要把边界说清楚。

它不适合短期资金。

它也不适合只想看前几年回本的人。

它更适合长期放。长期提。长期传。

如果你的核心诉求是稳，是跨境用钱方便，是保单传承不断档。

那星河系列2，尤其星河尊享2，我会放在优先考虑名单里。

大贺说点心里话

星河系列2这类产品，不能只看哪张图的收益更高。要看你的钱未来要去哪里，人未来要在哪里生活。真要买，方案和渠道也要一起算清楚。