永明万年青星河尊享2：港险收益都6.5%了，凭什么我说这款"稳赢"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：7月新规之后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？以前看好的产品是不是都不行了？

今天我帮你扒一扒这款被低估的产品——永明「万年青星河尊享2」。

很多人不知道，当所有产品站在同一起跑线上，真正的差距才刚刚显现。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是保司演示的收益，不是限制实际收益。

香港保监局这一刀，砍的是"画饼"的上限，不是"做饼"的能力。以前有些产品演示7%+的收益，确实让人心动，但也容易让人产生不切实际的预期。

真相是这样的：香港保司的钱可以投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不仅有高保证低风险的债券、基础设施，还能配置上市股票、房地产、私募股权基金等。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。这么来看，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

所以，所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就浮出水面了。不再是谁敢画更大的饼，而是谁的饼真的能吃到嘴里。

收益都差不多，凭什么选这款？

这个问题，我相信很多人都在想。

既然大家的演示收益都差不多了，那我为什么要选永明？选友邦、选安盛、选宏利不行吗？

这个坑一定要避：只看演示收益，不看怎么把钱拿出来。

我研究港险这么多年，见过太多人买的时候只盯着"30年翻6倍"这种数字。结果真到用钱的时候，发现提领规则复杂、账户余额缩水、灵活性差。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处，往往更重要。

接下来，我用5个"揭秘"，帮你看清这款产品的真面目。

揭秘一：提领能力到底有多强？

永明「万年青星河尊享2」延续着"提领王者"的风范，这不是我吹的，是数据说话。

先看它提供的提领方案有多灵活：

早提领方案（适合规划子女教育金、提前准备养老金）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，领到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

晚提领方案（适合做长远安排）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年起每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

而且，这些只是保司给的参考方案，你完全可以根据自己的需求定制提领节奏。

重点来了：我帮你扒一扒它和竞品的正面对决。

以566提领为例（5年缴，第6年起每年提领6%总保费，即15000美金）：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。

但20年后呢？

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

再看567提领（5年缴，第6年起每年提领7%总保费，即17500美金）：

结论一样：长期提领，它就是标杆。

揭秘二：不提领的话收益如何？

可能有人会问：它提领强，是不是牺牲了静态收益？

我帮你测了一下，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

我对比了市场上几款主流产品，前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到6.5%后，差距确实不大了。

还有一个细节很多人不知道：保单第80年，保证IRR就能达到1%。

这意味着，市场再差，也不用担心回本问题。性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是我最想帮你扒的部分，因为条款里藏着魔鬼，也藏着惊喜。

永明「万年青星河尊享2」有两个市场独有首创功能：

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

很多产品的红利是"终期红利"，一次性给，中间波动你也看不到。

但归原红利是每年公布、每年派发、每年锁定，心里踏实。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%**的资金，享受 3.5%的锁定利率。

这什么概念？2025年大规模降息后，国有几大行的五年期定存利率才 1.3%左右。3.5%的锁定利率，比银行定存香太多了。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%来兜底。进可攻，退可守。

这两个功能组合起来，就是给你的保单上了双保险。

揭秘四：保司靠不靠谱？

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

但评级只是门槛，分红实现率才是检验兑现能力的硬指标。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在 97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

2025年CRS监管升级，海外资产透明化是大趋势。这时候，选择一家合规、稳健、有百年历史的保司，比什么都重要。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

这个细节，很多人在买之前不会问，用的时候才发现是大坑。

永明在这方面做得相当到位：

1. 六种货币自由转换，不收手续费

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元自由转换。想换就换，没有手续费。

2. 17种提领货币一键兑换

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

3. 四币种收益完全一致

永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子以后去美国读书？用美元。去加拿大移民？用加元。回国养老？用人民币。一张保单，全球通用。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小
• 提领能力是真正的王者，20年后没有对手
• 归原红利锁定+利率锁定，进可攻退可守
• 130年保司背书，分红实现率超100%
• 多币种服务，跨境用钱毫无障碍

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，比如孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品这件事，信息差真的太重要了。同样的产品，怎么买、从哪个渠道买，最终到手的价格可能差出好几万。