周大福荣耀世代：首日回本83%很诱人，但10年后被友邦环宇盈活反超，这个坑你得知道

你好，我是大贺。

最近后台问周大福荣耀世代新品的人越来越多，"首日保证回本83%"、"7年保证回本"这些宣传确实很抓眼球。

但作为一个测完上百款港险产品的人，我必须先给你泼盆冷水——这款产品的优势窗口期很短，10年后收益就被 友邦环宇盈活 反超，18年后提领更是被富卫盈聚天下碾压。

今天我把数据拉出来，帮你看清楚这款产品到底适不适合你。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先说结论，省得你看到一半发现不适合自己。

荣耀世代适合这类人：手里有一笔闲钱，预计持有5-10年，最怕的就是中途急用钱退保亏太多。

它的核心卖点就是"安全垫厚"——首日保证回本83%，保证7年回本。这意味着哪怕你投进去第二天就后悔，也能拿回83%，亏的只是17%。对于求稳的人来说，这个容错率确实不错。

但我必须说句实话：趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单前10年，单凭这些优势，还没到非它不选的程度。

如果你打算持有20年以上，或者想长期提领养老，它就不是最优选了。往下看，我用数据告诉你为什么。

核心优势：83%的安全垫从何而来

先说荣耀世代最大的亮点——首日保证回本83%。

这是什么概念？你一次性交30万美金进去，保单生效当天，合同里就白纸黑字写着保证现金价值24.9万美金。这不是演示，是保证的。

很多人买趸交产品最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代直接把这个顾虑打消了——万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比周大福自家的老款趸交产品闪耀传承，首日保证回本只有78%。新品荣耀世代直接提升了5个百分点，同时预期4年就能回本，比闪耀传承更快。

拿数据说话：保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承只有141.8万美金，复利IRR 5.32%。新品完全超越老款，弥补了闪耀传承的短板。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

但放到整个市场里比，荣耀世代就没那么能打了。

我把市场上主流的趸交产品拉了个对比表，同样是30万美金趸交：

荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，但10年后，友邦环宇盈活的收益表现就反超了。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR已经达到6.08%。保单第30年更是实现**6.5%**的收益率天花板。

这里要结合一个背景来看：2025年人民币汇率波动加剧，年初在岸人民币跌破7.3关口，全年预计在7.3-7.5区间震荡。汇率波动下，美元保单的货币分散价值凸显，趸交产品一次锁定汇率成本的优势就出来了。

但问题是，既然都是美元趸交产品，为什么不选长期收益更高的那个？

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多还是想着中长期持有。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交产品里我更推荐友邦的环宇盈活。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

收益只是一方面，很多人买趸交产品是为了提领——每年取一点出来用。

我用125提领来测试（保单第2年起每年提领保费的5%，即15000美金）：

125提领状态下，荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。但18年后，富卫盈聚天下开始拉开差距，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金；保单第50年，余额剩217.2万美金。

这背后和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领时优先扣减的是复归红利，不影响保单的长期增长潜力。可以说，盈聚天下就是一款为提领而生的产品。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。它更像一个存钱罐——不急着用就让它慢慢滚，长期收益不会让人失望；但如果想早期频繁提领，就不太合适了。

结合安联最新发布的全球养老金报告来看，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。对于想用趸交产品补充养老现金流的人来说，提领表现是必须考虑的维度。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能——支持115提领。

什么意思？趸交后从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，这也算个小亮点——至少让你感觉这笔钱没有完全"锁死"。

决策清单：三类需求对应三款产品

最后帮你理一下思路。趸交产品现在已经梳理得很明朗了，不同需求对应不同选择：

• 第一类：求稳、持有5-10年、怕中途亏损→ 周大福荣耀世代首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。
• 第二类：长期持有、追求更高总收益→ 友邦环宇盈活如果这笔钱打算放20年以上，短期不会拿出来，环宇盈活的长期收益更拔尖。它更像一个存钱罐，让钱慢慢滚，复利效应更明显。
• 第三类：长期提领、需要稳定现金流→ 富卫盈聚天下如果你买趸交就是为了每年提领养老，盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

每款产品都有适合的人，关键是搞清楚自己的需求。别只看演示表上的数字好看，要结合自己的持有时间、提领计划来选。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选我已经讲清楚了，但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。