宏利宏挚J传承：回本更快，但别只盯着6.5%

你好，我是大贺。

截至2026年05月10日，今年港险市场有一个很明显的变化。

传承型储蓄险，又开始密集上新了。

宏利出了**「宏挚家传承」（宏挚J传承）**。友邦、保诚、万通这类头部公司，也都在迭代类似产品。

有朋友问我。

一代刚火完，二代又来了。到底升级了什么？还能不能看？

我会把它放到真实家庭场景里看。尤其是高净值家庭最关心的三件事。

钱能不能稳住。现金流能不能拿出来。未来能不能顺顺当当传下去。

在宏利答谢宴见到郑伊健，我想到的是“确定性”

前段时间，我参加了宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人小时候看他，是“浩南哥”。热血。江湖。义气。

但那天看到的他，是很安静的状态。西装革履。坐在客户席里。整个人很沉稳。

我当时有个很直接的感受。

人到一定阶段，真正的底气，真的不是拳头。而是你能不能给家人留下一份确定性。

宏利在香港经营已经有128年。

这类老牌公司，大家平时可能觉得“慢”。产品不一定每次都最花哨。

但做传承产品，我反而会更看重这一点。

时间很长。责任很长。保单也很长。

你买的不是一个三五年的理财工具。你买的是几十年，甚至跨代的安排。

这点必须扒一扒。

高净值人群真正焦虑的，往往不是今年多赚几个点。

而是钱怎么稳稳留住。怎么给孩子兜底。怎么减少未来的纠纷。

3亿美元保单背后，是亚太财富交接的信号

宏利近期签发了一张3亿美元人寿保单。

约合人民币20.57亿。

这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利还签发了25张单张保额超过5000万美元的保单。

2024至2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长40%。

这个新闻，不能只当成富豪八卦看。

它背后是一个更大的趋势。

亚太地区预计会发生约5.8万亿美元的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，在2024年底已经超过2000家。一年前是1400家。增长43%。

这些数字放在一起看，意思很清楚。

富人不是突然爱买保险了。

他们是在找一种更可控的传承工具。

普通人存钱，很多时候是防老。

顶级富豪防的，是财富缩水。是婚姻分割。是债务风险。是继承纠纷。是下一代不会管钱。

我接触过不少创一代企业家。

他们的想法很一致。

不求家产再翻几倍。先别出事。能稳稳留给孩子。关键时候能用。身后安排别乱。

这就是宏挚J传承这类产品的土壤。

我不认为它适合所有人。

但对已经有存量美元资产，或者明确要做跨代传承的家庭，它值得认真看。

张姐的50万美金方案，核心不是收益，是现金流安排

说个真实客户场景。

张姐，45岁。企业主。

手里有一笔50万美金存量资金。

她想留给正在读国际学校的儿子。

方案是这样设计的。

5年缴费。每年10万美金。投保人是张姐自己。受保人是儿子。

这个结构很关键。

投保人是她，控制权就在她手里。

孩子还小，钱不能一次性给。给早了，不一定是好事。

张姐最看重的，不是第30年翻多少倍。

她更关心一件事。

孩子将来去海外读书，每年有没有稳定现金流。

方案测算里，第13年可以全额取回50万美金本金。

第14年开始，每年领取2.5万美金。

这笔钱可以覆盖一部分海外大学学费和生活费。

宏挚J传承还有一个提领模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的5%。

以50万美金算，就是每年2.5万美金。

终身不断单。

素材里的测算显示，缴费期满后被动年化可达7.96%。

这个数字漂亮。

但我会提醒一句。

这类提领，仍然要看分红和长期演示能否兑现。

不要把“预期”当成“保证”。

另一种终身提领模式也有意思。

从第14年开始，每年固定领取2.5万美金。

领到80岁，累计领取92.5万美金。

账户里还剩约40万美金。

这个设计，我是认可的。

它不是单纯把钱滚大。

它更像一张长期工资单。

一代人先储备。第二代持续领取。剩余价值还能留给第三代。

这类产品最适合的，不是短期理财。是家庭现金流规划。

短期要用的钱，别放这里。

孩子三年内就要交学费，也别硬塞。

0岁宝宝50万美金，长期收益到底能长成什么样

再看一个更标准的演示。

0岁宝宝。

年缴10万美金，缴5年。总保费50万美金。

第10年，预期IRR 3.60%。保单总值约66万美金。

第20年，预期IRR 5.81%。保单总值约138万美金。接近2.8倍。

第30年，预期IRR 6.50%。保单总值约292万美金。超过5.8倍。

15年本金翻倍。25年翻4倍。35年翻8倍。

数据不会骗人。

但数据也要看口径。

这里的6.5%，是预期IRR。

不是保证IRR。

港险分红险的测评，不能只看演示表。

我会同时看三件事。

保司的长期分红能力。产品回本速度。现金价值和提领之后的持续性。

2025年底到2026年初，香港各保司陆续披露往年分红实现率。

宏利同类产品分红实现率普遍维持在100%左右。

这个表现是加分项。

但我不会只凭这一点下决定。

历史实现率好，不代表未来每一年都一样。

不过，头部公司长期稳定，确实比小公司更有底气。

再看教育金场景。

耶鲁大学一年学费已经突破9万美金。

美国大学学费年涨幅约5%。

普通存款很难长期追得上。

如果家庭本来就有美元教育金规划，宏挚J传承可以看。

如果只是被6.5%吸引，想赚一笔快钱。

我不建议。

我的判断很明确。

宏挚J传承的长期静态收益，在港险传承型产品里属于第一梯队。

但它的正确打开方式，是长期资金。

最少按15年以上去看。

最好按孩子教育、养老、传承一整套去看。

一张保单怎么“看住”三代人

宏挚J传承名字里多了一个“家”。

这不是随便加的。

它的几个功能，确实更像是在做家庭账户。

不是单一投保人自己存钱。

环球钱包：解决钱往哪里去

环球钱包可以定向划转至海外合规账户。

场景包括留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助。

这点很实用。

很多家庭不是没有钱。

是钱在关键时间点转不出去，或者流程很麻烦。

孩子在海外读书。老人将来海外养老。家庭成员有跨境医疗需求。

这些都不是纸面需求。

宏挚J传承支持7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

我会给它一个正面评价。

多币种功能不是噱头。

对高净值家庭来说，它是未来选择权。

挚易取：家人可以代取，但权力不失控

挚易取从第3个保单周年起可用。

投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的50%。

这就像一张“亲情副卡”。

但不是随便刷。

账户主还在。权限边界也在。

这个功能，我很喜欢。

很多家庭真正的风险，不是投资亏损。

是人突然病了。行动不便了。意识不清了。家人急用钱，却动不了保单。

提前授权，能省掉很多麻烦。

传意选：不是简单赔一笔钱

传意选更偏传承。

受保人身故后，保单可按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。由后辈作为受保人继承。

另一部分作为身故赔偿金。支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过可以。分期也可以。还能隔代指定继承人。

这才是我认为它最有价值的地方。

很多保单只解决“人走了赔多少钱”。

宏挚J传承想解决的是。

钱给谁。怎么给。什么时候给。继续滚存多少。即时支付多少。

这已经有点像微型家族信托。

当然，它不能完全替代信托。

资产规模很大、股权复杂、家族成员关系复杂的家庭，还是要配合专业法律和税务结构。

但对很多中高净值家庭来说，它够用了。

我的判断是，宏挚J传承的功能价值，大于单纯收益价值。

宏挚J传承真正升级的，是把储蓄险变成“家的账户”

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。

也就是宏挚J传承。

咱们拉开看，它和上一代比，升级很明显。

上一代产品，5年缴费预期回本约8年。

宏挚J传承趸交第3年回本。

5年常规缴费，预期6年回本。

第13年保证回本。

比市面同类产品普遍7到8年起的回本节奏，提前了一些。

缴费方式也更灵活。

支持趸交、2年、3年、5年。

新增「挚易取」和「传意选」。

这两项不是小修小补。

它们把保单从“个人资产”，往“家族共同财富”方向推了一步。

不过，我也要讲清楚它的边界。

这款产品不是给所有人准备的。

我不建议三类人买。

第一类，短期要用钱的人。

前几年现金价值再怎么优化，也不适合频繁进出。

第二类，只看演示收益的人。

6.5%是预期。不是银行存款利率。

第三类，家庭现金流不稳定的人。

每年10万美金，连续5年，不是小数。

中途缴费压力太大，体验会很差。

那适合谁？

我会很直接地说。

有美元资产。能长期放。有孩子教育金需求。有跨代传承安排。希望自己在生前保留控制权。

这类家庭，可以重点看宏挚J传承。

尤其是张姐这种情况。

钱不是马上花。孩子未来有海外支出。父母想保留控制权。还想减少婚姻、债务、继承上的变量。

这款就很对题。

2026年港险新品很多。

只看宣传，大家都说自己强。

测评一下见真章。

宏挚J传承最能打的地方，不是某一个漂亮数字。

而是回本速度、长期预期收益、提领功能、传承安排，放在一起之后，整体完成度比较高。

写在最后：传承这件事，别等到最后才安排

那天在宏利答谢宴，我看着台上的分享，心里其实挺有感触。

很多人年轻时拼命赚钱。

到了后半程，真正难的不是再赚一笔。

是守住。分好。传下去。

时间筛选出来的，往往更值得信赖。

宏利128年的历史，是加分项。

宏挚J传承这款产品，也确实把传承型港险往前推了一步。

但我还是那句话。

短期资金别碰。只想博收益别碰。现金流紧张别碰。

真正适合它的，是长期家庭钱。

是愿意用十几年、几十年，给家人做一份稳定安排的钱。

最好的传承，不是把一大笔钱甩给孩子。

而是在他需要的时候，有钱可用。在他不成熟的时候，有规则保护。在家庭发生变化时，还有安排兜底。

这才是确定的底气。

大贺说点心里话

宏挚J传承这类产品，买对结构比买对名字更重要。保费怎么缴、谁做投保人、钱怎么领、未来怎么传，都要提前设计好。想看自己适不适合，可以把情况发我，我帮你把方案拉开看。