2026年Q2港险储蓄险榜单：智选储蓄保、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

最近有朋友问我。家里有一笔钱。想给孩子留教育金。也想给自己留养老钱。还有一部分，可能五年后要用。到底该怎么放。

这个问题我太熟了。

当妈之后才知道钱有多不经花。老大上小学那年，学费、兴趣班、托管、旅行营，一笔一笔往外走。再看海外名校费用。2024-2025学年，斯坦福大学学费涨到87,225美元/年。涨幅5.5%。耶鲁等名校年均总花费，也已经突破9万美元。

你会发现一件事。

教育金焦虑不是矫情。是真的。

我家两个娃。以前我也想过，慢慢存就行。后来拉着我老公算账。才发现光靠存钱，很难跑赢教育通胀。我老公当时还反对。现在真香。

今天这篇，我不想写成产品堆砌。

我会用一个家庭账本的方式讲。把钱分成四层。

短期过渡的钱。孩子教育金。长期传承的钱。退休养老现金流。

每层钱，对应不同产品。不是谁收益高就全买谁。也不是大公司就一定适合你。

没有一款港险储蓄险，能适配所有家庭。

这句话很重要。

家里的钱，别都放在一个时间篮子里

很多家庭做港险配置，最容易犯的错，就是把所有目标揉在一起。

孩子十几年后用钱。父母养老二三十年后用钱。短期换房、换车、备用金，可能五年内就要动。

这些钱的时间长度不一样。承受波动的能力也不一样。

你拿五年要用的钱，去买一款二十年才舒服的产品。前期现金价值薄。你会很难受。

你拿二十年不用的钱，只做短期储蓄。利率看着稳。但复利空间被浪费了。

我自己的判断很直接。

短期钱，看保证。中期钱，看回本和前20年表现。长期钱，看复利上限和公司稳定。养老钱，看提领节奏和分红兑现。

这就是家庭资金分层。

说白了，不是挑一款“最强产品”。而是把不同用途的钱，放到合适的位置。

5年过渡资金：立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

第一层钱，是五年内大概率不用，但也不想锁太久的钱。

比如孩子小学阶段暂时不用的学费储备。比如换房前放一放的钱。比如家庭里不想冒太大风险的美元资金。

这类钱，我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它的定位很清楚。做5年期定存。可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

这不是那种靠几十年演示收益吸引人的产品。它更像一笔加强版定存。简单。直接。看保证。

具体看三档。

• 12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这款我会推荐给一种人。

钱五年内不动。只想稳稳增值。别折腾。

但我不建议把教育金主仓全放这里。

原因也简单。五年产品解决的是过渡问题。不是二十年复利问题。你家娃如果还小，教育金时间很长。只做五年，后面还得重新找去处。

姐妹们别走我的弯路。短钱和长钱要分开。

孩子教育金：宏利「宏挚传承」前20年很能打

第二层钱，就是教育金。

这个场景，我会重点看宏利「宏挚传承」。

素材里的测算场景是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的几个数字很关键。

预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%，本金翻倍。第20年复利6%，本金接近3倍。

我看教育金，最怕两种产品。

一种是前期太慢。孩子快用钱了，账户还没起来。一种是长期数据漂亮，但前20年一般。教育金等不到那么久。

宏挚传承的优势，正好卡在前20年。

如果你的目标是孩子大学、研究生、留学，这款我会认真考虑。

它不是只适合传承。它在10到20年的账户表现，确实在线。

宏利本身也是百年公司。港业务时间长。口碑和稳定性没什么可挑的。这个对教育金很重要。因为教育金不是拿来赌的。

不过我也提醒一句。

这里的高收益部分，是预期演示。不是保证。保证回本时间是第18年。这点要看清。

如果你家孩子已经很大。比如五六年内就要用一大笔钱。那我不会把主力放这里。周期不够。压力会很大。

但孩子还小。你能给它十几年时间。

我家娃的教育金，就是按这种思路配的。

长期传承：友邦「环宇盈活」稳，宏利「宏挚家传承」更快

第三层钱，是二十年以上不用的钱。

这类钱不是给短期开支准备的。它更像家庭资产的压舱石。给孩子。给自己晚年。或者做家族传承。

这里我会把**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**放在一起看。

环宇盈活的数据很稳。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。到30年，复利达到6.5%。

它的收益表现，确实在行业第一梯队。

宏挚家传承更激进一点。它是宏挚传承的补充款。对标的就是友邦环宇盈活。

它在第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年预期总收益是1,756,431美元。

这里我给明确选择。

更看重稳，我选友邦环宇盈活。更看重前30年爆发，我选宏利宏挚家传承。

这不是两款都好就完事。

友邦的优势，是品牌稳定感强。环宇盈活的长期曲线也稳。适合那种不想折腾的家庭。

宏利宏挚家传承，优势是前30年更快。第27年触达6.5%。这点很有吸引力。

但你要注意。这里说的是长期资金。

短期会用的钱，别放进来。家庭备用金，别放进来。三五年要买房的钱，更别放进来。

港险储蓄险最怕错配。

产品没错。钱放错了。最后体验就会很差。

另外，宏利「宏挚传承」本身第47年达到6.5%复利IRR。宏挚家传承的定位不同。更偏长期传承的前段爆发。别把两款名字看混。

养老现金流：永明打底，安盛盛利2负责灵活

第四层钱，是退休养老。

这个场景我会更谨慎。

养老钱不是单纯看最终收益。更要看两件事。

能不能稳定提。提了之后账户会不会太难看。

这里我会把**永明「万年青星河尊享2」**放在打底位置。

它的核心优势就是稳。

保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR 1.000%。

很多人只看预期收益。养老钱我不会这么看。

我会看保证底线。也会看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。过往表现也比较稳。这个对养老型产品很关键。

如果你要一笔长期可预期现金流，永明万年青星河尊享2适合打底。

但它不是最灵活的那一个。

想要提领更灵活，可以看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点，是灵活提领加长期收益。

它第30年复利达到6.5%。支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

尤其是5/5/7。在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。还可以终身领取。保单不断单。

我的判断是：

养老打底，我更偏永明。提领灵活，我更偏安盛盛利2。

盛利2适合已经想清楚未来现金流节奏的人。比如几年后开始补充生活费。或者希望保单能边领边留。

但如果你只想要最稳的底层保证。永明更合适。

这点不要混。

灵活，不等于适合所有人。稳，也不等于收益最高。

家庭配置里，两者可以分工。没必要非要二选一。

产品之外，还要看保司能不能扛得住

讲完产品，还得回到保司。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很多。

但真正适合我们做长期储蓄、教育金、养老配置的，并没有那么多。

有些只做一般业务。有些不面向内地客户。有些有牌照，但主流产品很少。

筛下来，符合配置需求的，大概30多家。再看公司背景、标普评级、偿付能力，最后值得重点研究的，我会放在15家。

这15家可以分三类。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。安达人寿偿付能力436%，标普AA。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

我不会只看产品演示。

保司背景，必须看。评级，必须看。偿付能力，也必须看。

尤其是教育金和养老钱。放进去不是一年两年。是十几年，二十几年，甚至更久。

写在最后：家庭账本要按时间切开

回到最开始的问题。

家里这笔钱，到底该怎么安排。

我的答案很清楚。

五年内不用的钱，可以看立桥「智选储蓄保」。它像加强版定存。看保证更舒服。

孩子教育金，尤其是十到二十年周期，我会重点看宏利「宏挚传承」。前20年表现很强。

二十年以上的钱，想稳选友邦「环宇盈活」。想要前30年更快，选宏利「宏挚家传承」。

养老现金流，永明「万年青星河尊享2」适合打底。安盛「盛利2」适合更看重提领灵活的人。

这就是我作为妈妈的真实想法。

钱不是越集中越好。产品不是越热门越好。家庭账本，必须按时间切开。

这事儿不能等，越早越划算。

尤其是孩子还小的时候。时间就是最大的本金。

大贺说点心里话

如果你也在给孩子教育金、夫妻养老、家庭闲钱做规划，别只问哪款收益最高。先把钱的时间分清楚，再看产品和渠道，很多冤枉钱就能省下来。