忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询我的客户，问得最多的一个问题是：手里有一笔钱，10-20年不打算动，放哪里收益最高又稳妥？

说实话，这个问题放在2025年特别扎心——存款利率跌破1%，银行理财收益2%出头，房产不涨反跌。

更别提延迟退休政策已经正式落地，养老规划周期被硬生生拉长了好几年。

就在这个节骨眼上，港险市场杀出一匹黑马：忠意启航创富(卓越版)。

这款产品有多猛？保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

今天我就来扒一扒，这款产品到底值不值得入手，以及它藏着什么坑。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方——保费回赠力度。

忠意这次的优惠政策，说"诚意满满"都算保守了。特别是5年缴，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到真金白银。

具体怎么回赠？看这张表：

5年缴的回赠幅度从**18%到25%**不等，年交保费越高，回赠比例越大。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况是这样的：

• 2年缴（**2%**回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%

所以我通常建议客户选择5年缴——年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现反而更出色。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得拉出来跟同行比比。

先看2年缴+现行折扣的情况：

第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。第20年和第25年的收益也稳居前列。

再看5年缴的横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持在前三名。

但是必须说清楚一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益，长期持有反而不是它的强项。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该泼冷水了。

这款产品有个致命缺陷，很多人不知道：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在于，终期红利只有在保单退保或终止时才支付。这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个对比（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到第50年的数据了吗？忠意启航创富(卓越版)提领后剩余价值53.7万，而万通富饶千秋是137万，差距不是一般的大。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。对于需要多币种配置的家庭来说，这是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看谁家的。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，这个集团什么来头？

• 创立于1831年，快200年历史
• 意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

用一句话概括：最大的特点就是有钱。常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。2021年生效保单102%，2022年生效保单104%。

说实话，做资产配置，保司的稳定性和兑现能力是底线。忠意在这方面确实让人放心。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇，忠意凭什么能做到前20年收益这么猛？

答案藏在投资策略里：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置空间非常灵活。具体怎么动态调整？

保单初始期，固收类资产占比达到60%，先求稳。

保单后期，非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，开始追求更高收益。

这套策略的效果如何？忠意做了一个数据回测：

按照启航创富(卓越版)的目标投资组合，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么这款产品前20年这么能打：它本身就是按照中期增值逻辑设计的。

结论：谁该买？谁该绕道？

说到底，资产配置没有标准答案，关键是匹配你的需求。

适合买的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这款产品支持2年或5年交，对追求这类需求的家庭来说，可能真的是"最优解"。

不适合的人：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，需要持续提领。

那可能永明、万通等适合提领的产品更适合你。

先搞清楚你要解决什么问题，再选择把钱放在哪个篮子里。

大贺说点心里话

忠意这款产品，说白了就是给"有一笔钱、10-20年不用、想要收益最大化"的人准备的。但怎么买、买多少、怎么跟其他资产搭配，这里面的门道还不少。