万通「富饶万家」：18亿遗产冻结背后，多子女传承这些坑千万别踩

你好，我是大贺。

2025年开年，一则新闻刷屏了我的朋友圈：香港法院冻结宗庆后遗产相关账户约18亿美元，争议核心竟是——承诺设立的离岸信托从未落地。

一个商业帝国的缔造者，一辈子的心血，最后因为传承架构没做好，变成了家族纷争的导火索。

传承不是分钱那么简单。这句话我说了很多年。但很多人总觉得"我家又不是首富，用不着想这些"。

直到今天，我想借着**万通「富饶万家」**这款刚完成升级的产品，聊聊一个被严重低估的问题：多子女家庭，如何做到财富公平传承又避免纠纷？

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

**万通「富饶千秋」**是我这几年推荐最多的养老型储蓄险之一，12种年金转换功能独步市场，帮不少客户锁定了终身现金流。

但它有个遗憾：收益爬坡太慢，要50年才能达到6.5%的长期复利水平。对于想要兼顾传承的家庭来说，等待周期确实太长。

2025年初，万通终于出手，推出了全新升级版——「富饶万家」。

这次升级，收益表现堪称"蜕变"。不是小修小补，而是从底层逻辑上重新设计了收益曲线和传承架构。

接下来，我从收益、功能、公司背书三个维度，帮你拆解这款产品到底升级了什么，以及它适不适合你。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的变化——收益。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，共25万美元本金），「富饶万家」的收益爬坡速度有了质的飞跃：

• 第10年：预期回报率3.05%，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这意味着什么？

如果你今年40岁投保，70岁时资产已经翻了近6倍。这个增速，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的头部产品。

再看保底层面：

• 预期7年回本，保证13年回本——远快于许多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险，只有6款，「富饶万家」是其中之一

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。综合竞争力，已经直接跻身市场第一梯队。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升只是一半，真正让我眼前一亮的，是传承功能的全面升级。

回到开头的问题：多子女家庭，如何做到财富公平传承又避免纠纷？

「富饶千秋」时代，预设的第二投保人和后备被保人只有1人。这在多子女家庭里是个隐患——万一这唯一的后备人选出了意外，整个传承架构就断了。

「富饶万家」直接把这个上限提到了3人。

具体来说：

1. 第二保单持有人/被保人可新增至3人

你可以按顺序指定三个孩子作为继承人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

2. 保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士

这个功能太实用了。假设你有三个孩子，可以把一张大保单分拆成三张，每张保单分别指定不同的受益人。架构设计很重要，提前规划省心省力。

3. 新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动打款指令"——比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费。只需设置一次，后续自动执行，还能随时更改。

这些功能叠加起来，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

2025年2月1日起，《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式施行，婚内财产分割有了新规则，资产隔离需求明显上升。保单分拆+第二持有人功能，恰好能实现资产隔离与定向传承。

别让财富成为负担。一代人的远见，往往体现在这些"用不上最好，用上了救命"的架构设计里。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分——这同样重要。

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器，核心功能全部保留：

1. 12种年金转换，锁定终身现金流

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取的金额
• 可以递增领取（抵御通胀）
• 可以夫妻共同领取

目前全市场，只有万通一家支持这么做。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

2. 10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能极大地降低了换汇成本和汇率风险。

3. 其他实用功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些"老功能"全部保留。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看背后的公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。这个背景意味着：监管透明、财务公开、跑路风险极低。

分红实现率：95%以上万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红实现率是衡量保险公司"说到做到"能力的核心指标。95%以上的水平，意味着过去几年，万通基本兑现了计划书上的承诺。

投资资产：2853亿美元截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种"债券为主、分散策略"的投资风格，决定了收益的稳定性。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后，回答两个最常被问到的问题：

老客户该换吗？

如果你持有「富饶千秋」不到3年，且主要看重长期收益和传承功能，可以认真考虑退保重买。提前11年达到6.5%、30年多赚40%，这个差距不是小数目。

但如果你已经持有5年以上，或者主要看重年金转换功能（这个没变），那就继续持有，没必要折腾。

新客户该选吗？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，第30年现金价值达到本金的5.85倍，长期复利优势明显
• 提前规划养老的人士：独一无二的12种年金转换功能，锁定终身现金流
• 有跨境需求或多子女的家庭：10种货币自由转换+3人后备机制+保单分拆，传承架构一步到位

截至2024年末，中国家族信托存续规模已突破8000亿元。传承规划需求正在爆发，而「富饶万家」的类信托功能，恰好成为中产家庭的轻量化选择。

大贺说点心里话

传承这件事，最怕的不是没钱，而是没规划。宗庆后的案例告诉我们，再多的财富，架构没做好，最后都是纷争。

如果你正在考虑港险配置，或者想了解怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。