富卫「盈聚天下II」：4.5%预缴已过，更该看懂提领和保证IRR

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。富卫「盈聚天下II」这波4.5%预缴利率，申请截止日已经过了。

但我还是想把这款产品讲一讲。

原因很简单。很多朋友不是只关心“优惠有没有”。更关心的是，已经赶上这波的人，到底值不值。没赶上的人，下一次类似优惠出现时，要不要冲。

这事儿得掰开揉碎了说。

4.5%预缴已经截止，但这个水平确实不低

2026年以来，香港主流储蓄险的预缴利率在往下走。

美联储降息预期落地后，去年那种高预缴利率的窗口，已经不太一样了。

富卫「盈聚天下II」这次给到的预缴利率是4.5%。

放在4月的香港储蓄险市场里，这个数字属于顶格水平。

不是富卫一家这么卷。保诚、安盛、宏利也有产品能到类似区间。友邦则在3.8%-4.3%。

再看内地市场。

中国保险行业协会在2025年7月25日公布的数据里，普通型人身险预定利率研究值是1.99%。分红险保证利率是1.75%。万能险是1.0%。

这个背景下，港险预缴**4.5%**就显得很扎眼。

不过我要提醒一句。

4.5%不是产品长期收益。

它是预缴保费的保证利率。利息用来抵扣保费。不是说这张保单未来每年都保证赚4.5%。

这点一定要分清。

截至今天，4月30日申请截止已经过去。素材里也写得很明确，没有延期迹象。

如果你已经在4月30日前提交申请，接下来要盯的是另一件事。

保单要在2026年5月31日或之前缮发。不然预缴优惠可能拿不到。

这个时间点，比“宣传页上的4.5%”更实际。

规则不复杂，但别把4.5%和21%混成一回事

咱们先把账算明白。

富卫「盈聚天下II」这次优惠，主要是两块。

一块是预缴优惠。

5年缴美元保单。一次性预缴全部5年保费。可以享受4.5%保证预缴利率。

这笔利息不是打到你账户里。它是直接抵扣保费。

说白了就是，你提前把钱放进去。保险公司按规则算利息。再用这笔利息减少你的实际支出。

另一块是保费折扣。

5年缴美元保单，按年保费分三档：

• 年保费30,000美元或以下：首年折扣5%，次年折扣12%
• 年保费30,000-99,999美元：首年折扣5%，次年折扣14%
• 年保费100,000美元或以上：首年折扣5%，次年折扣16%

两项叠加后，首两年合计折扣最高可达21%。

这里有个很容易误会的点。

21%不是整张保单总保费打八折。

它说的是首两年折扣合计最高。再加上预缴利息抵扣。实际省多少，要看你的年缴金额、缴费方式、保单缮发和正式报价。

我不建议只看“最高21%”就下决定。

这个数字好看。但它不是完整答案。

真正要看的，是你到底少交多少钱。以及这张保单的长期现金价值，能不能匹配你的用钱计划。

年缴10万美元，账面上大概能省多少

我直接上数据。

按素材里的例子。

年缴10万美元。5年总保费50万美元。选择一次性预缴。享受**4.5%**预缴利率。

预缴利息大概是4.5万美元。这部分直接抵扣保费。

再看保费折扣。

年保费10万美元，落在最高档。首年折扣5%。次年折扣16%。合计约2.1万美元。

两项叠加后，首两年实际支出约43.4万美元。

对应综合折扣约13.2%。

这个省钱力度，确实不小。

尤其是你本来就准备买。也本来就能一次性安排这笔资金。那这类预缴优惠，就是实打实降低成本。

但我会把话说得更直一点。

为了优惠去凑钱，不值得。

预缴的前提，是你手里有长期不用的钱。不是把应急金、经营周转金、短期要用的钱拿来锁进去。

储蓄险不是货币基金。

你今天觉得省了十几个点。明年真要用钱，发现现金价值还没起来。那就很难受。

省钱是真的。

占用资金也是真的。

两个都要看。

盈聚天下II真正强的，是提领节奏和增速

富卫「盈聚天下II」在市场上被叫作“短缴提领之王”。

这个称号不是完全没道理。

它的5年缴方案，几个节点很清楚。

第6年预期回本。

第15年预期IRR为5%。

第20年预期IRR为6%。

第25年预期IRR为6.5%。

宣传图里也把这个点放得很明显。

我更关心的是对比。

同样看达到**6.5%**预期IRR的时间。

富卫「盈聚天下II」5年缴，是25年。

安达传承首创V，是27年。

保诚信守明天，是28年。

友邦环宇盈活，是30年。

安盛盛利II，也是30年。

这个速度，在同类产品里很靠前。

比友邦、安盛快了5年。比保诚快了3年。素材里还提到，比老版盈聚天下快了19年。

这就是它的产品力。

但只看IRR还不够。

它的另一个重点，是提领。

5年缴方案，第6年末起，每年可提取总保费的7%。可以一直提到第137个保单年度。

这个设计，对两类人特别有用。

一个是教育金。

孩子未来读书，需要每年拿一笔钱。不是一次性全拿。是有节奏地拿。

另一个是退休补充。

退休后每年领一点。补生活费。账户里剩余价值继续滚。

说白了就是，边领钱，边让账户继续增长。

这点是盈聚天下II的核心卖点。

我会把它看成“现金流型储蓄险”。不是单纯比终值的产品。

如果你只想看第25年一个数字，它确实亮眼。

如果你要中间每年提一点钱，它的优势更明显。

有长期钱，又有中期现金流需求的人，这款可以重点看。

但保证IRR太低，这点我有保留

讲完优点，必须踩一脚刹车。

盈聚天下II这次升级，有代价。

保证收益被砍了。

保单30年保证IRR，从0.2%降到0.1%。

保单50年保证IRR，从0.4%降到0.2%。

峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%。

保证回本时间，也从13年延长到17年。

这个点很关键。

你看到的第15年5%、第20年6%、第25年6.5%，都是预期口径。里面包含非保证分红。

不是白纸黑字保证给你。

这款产品最大的短板，就是保证收益太薄。

如果未来分红不达预期，保底收益非常有限。

我不认为这就代表不能买。

但你必须知道，你买的不是“高保证收益产品”。你买的是“相信富卫未来分红能力”的产品。

那富卫分红能力怎么样？

素材里整理的数据是，富卫总分红实现率10年以上均值为91%。

横向对比：

友邦93%。

安盛95%。

宏利96%。

保诚73%。

富卫91%。

这个水平不差。

略低于友邦、安盛、宏利。明显好于保诚。

总体算稳。

但分红实现率也不是承诺。

它是历史表现。不是未来保证。

公司层面，富卫的基本面还可以。

富卫偿付能力比率约290%。全港排名第四。高于监管要求的150%。

富卫前身是ING亚洲业务。2012年被李泽楷收购后独立运营。2025年上半年总保费全港第四，仅次于友邦、保诚和宏利。

我对富卫的判断是：

公司不是小平台。分红历史也能看。但这款产品的保证底线，确实偏低。

保守型客户，我不会优先推这款。

尤其是那种一听“非保证”就睡不着的人。

别买。

你买了也难受。

已经赶上优惠的人，5月31日前要盯这些事

现在已经是5月10日。

4月30日申请截止已经过了。

如果你已经提交申请，接下来别只盯顾问发来的演示表。

更要盯实际流程。

第一，香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

部分银行开户审核需要3-5个工作日。

如果账户还没准备好，时间会很紧。

第二，缮发时间。

优惠规则写得很清楚。

4月30日截止申请。保单需要在2026年5月31日前缮发，才可以享受预缴优惠。

这里不是“提交就一定稳”。

核保、补资料、缴费、缮发，任何一步拖住，都可能影响结果。

第三，合规投保。

港险合规投保要满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。

亲阅合同。

亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这个不是小事。

别为了省一次路费，给未来埋雷。

第四，汇率。

香港保险多以美元计价。

近10年人民币对美元年化波幅超5%。

人民币升值时，保单折算成人民币的价值会缩水。

你持有的是几十年的长期保单。汇率波动不是一天两天。

我建议你把美元资产配置的逻辑想清楚。

不是看到港险收益高，就把所有钱都换成美元。

资产配置要有比例。

不能一把梭。

写在最后：能拿20年以上的钱，才适合看它

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的判断很明确。

它适合长期资金。也适合需要中期提领的人。

它不适合短期套利。

更不适合保守到只认保证收益的人。

4.5%预缴利率，在当时市场环境里确实很高。叠加首两年最高**21%**保费折扣后，实际支出也能省下一笔。

但产品本身的关键，不只是优惠。

而是两件事。

第一个，是25年预期IRR 6.5%。速度很快。

第二个，是第6年末起每年可提取总保费7%。现金流设计很强。

这就是它区别于友邦、保诚、安盛这类竞品的地方。

不过，保证IRR峰值只有0.3%。保证回本时间长达17年。

这个底线太薄。

我会建议三类人看它：

• 追求长期资产增长，能持有20年以上的人
• 有教育金、退休金这类中期现金流需求的人
• 能接受非保证收益波动，也认可富卫分红能力的人

三类人别碰：

• 5-10年内可能要动用本金的人
• 对保证收益要求极高的人
• 只想靠优惠做短期套利的人

如果你已经赶上4月30日前申请，接下来就把缮发、缴费、合规动作盯紧。

如果你没赶上，也不用懊恼。

港险优惠一直会有变化。

但好产品从来不是只靠优惠撑起来。

优惠决定买得便不便宜。产品结构决定你持有得舒不舒服。

这两件事，别搞反。

大贺说点心里话

这类产品，最怕只看宣传页上的一个高数字。真正要做的是，把优惠、现金流、保证收益和自己的用钱时间放在一起看。你要是拿不准，也可以把方案发我，我帮你看值不值得追。