友邦盈御3：收益不是最高、提领也一般，为什么新手买港险我首推它？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭。

前几天有位妈妈问我：大贺，波士顿大学一年学费都9万美元了，10年涨了42%，我现在给孩子存教育金还来得及吗？

来得及。但选对产品很重要。

今天聊的这款友邦盈御多元货币计划3，我先把丑话说前头——它的收益真不是市场最高的。但如果你是第一次买港险，我反而建议你认真看完这篇。

先说实话：这款产品收益不是最高的

很多人买港险就盯着收益看，觉得谁高买谁。但我得告诉你真相。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，拉到第100年看：保诚信守明天比友邦盈御3高出300万美元，万通富饶千秋plus也比它高141万美元。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。这是事实，我不藏着掖着。

但话说回来，盈御3的长期复利IRR能到7.19%，整体表现其实不差。只是跟第一梯队比，确实不够拔尖。

提领表现也一般：第100年差了4770万

教育金规划，很多家庭不可能一直不动这笔钱。孩子上大学要用、读研要用、留学费用年年涨，提领是刚需。

以566模式测算（5年交、年交5万美元、第6年起每年提6%），盈御3在第100年时，跟富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

10年之后，它远远落后于富卫盈聚天下这类适合早期提取的第一梯队产品。

所以盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。这笔钱不是用来博的，是用来兜底的。

那为什么还推荐它？

说了这么多缺点，你可能纳闷：那你推荐它干嘛？

因为对于新手来说，稳一定是最重要的。

盈御3的长期内部回报率IRR高达7.19%，虽然不是最高，但足够应对学费年年涨的压力。斯坦福2024-25学年学费涨了5.5%，全额学杂费87,225美元，**7.19%**的复利完全跑得赢。

给孩子的钱要稳，不能冒险。这也是为什么我推荐新手的第一份保单选盈御3的最大原因。

因为友邦是真的稳

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，百年沉淀。现在是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，恒生指数第六大成份股。

再看分红实现率：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

投资组合也极其保守：2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占了51%。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"教育金规划，时间就是朋友，选个靠谱的公司比什么都重要。

平滑机制：帮你抹平市场波动

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"。

简单说，就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

看充裕未来·盈尚的数据：复归红利分红实现率最高达162%，终期分红实现率也达到100%。

向来高风险的港险产品，有友邦通过平滑机制帮你抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。留学这笔钱，早存早安心。

功能齐全：该有的一个不少

除了稳，盈御3的功能也很适合留学家庭。

• 9种货币选择，保单第2年就能转换货币，是市场上少有的货币种类多且转换早的产品。孩子去美国读书用美元，去英国用英镑，去澳洲用澳元，随时切换。
• 卓越成绩奖，鼓励孩子取得优异学业成绩。加州大学州外学生年费都突破8.6万美元了，能省一点是一点，学习好还能拿奖励，一举两得。
• 红利锁定及解锁权益，红利解锁是盈御2时市场首创的功能。锁定后1年可解锁，百分比在**10%-100%**之间灵活调整。

还有保单拆分、无限次更换被保人、保单贷款等常规功能，不仅可以进行全球货币资源配置，还能激励孩子学习，该有的一个不少。

总结：不是最好，但最不容易出错

最后说句大实话。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。学费年年涨，存钱速度得跟上，盈御3的**7.19%**复利IRR足够应对。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还多。