友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款"稳健之王"凭什么连涨3年？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我特别揪心——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。再加上今年1月延迟退休正式实施，很多朋友开始焦虑：靠社保养老，真的够吗？

我见过太多人到了50岁才后悔没早点行动。养老这件事，越早规划越轻松。

今天就来聊聊一款被称为"稳健之王"的产品——友邦「盈御3」。在市场波动加剧的背景下，它却逆势上调收益，这背后到底有什么门道？

港险储蓄产品这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场产品多得让人眼花缭乱。各家保司都在推新品，收益一个比一个"好看"，功能一个比一个"花哨"。

但你有没有发现一个有意思的现象？8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。注意，是"逆市上调"，不是降！

别的产品都在"稳住别跌"，**友邦「盈御3」**却在"继续涨"。这到底是营销噱头，还是真有实力？

接下来，我就从收益、投资策略、分红实现率、功能四个维度，把**友邦「盈御3」**和市场主流产品做个横向对比，帮你看清楚这款产品到底值不值得买。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

先看大家最关心的——收益。以5万美金×5年交为例，直接上数据：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，**友邦「盈御3」也能达到6.5%**的收益峰值

说实话，前期收益确实不算惊艳。但你仔细看这条曲线——越往后，韧劲越明显。

这就像跑马拉松，有些选手前半程冲得猛，后半程掉速严重。而**友邦「盈御3」**属于那种"前半程稳住节奏，后半程越跑越快"的类型。

再看提领对比。我整理了一张"5/20/16"提领演示表（5万美金×5年交，第20年开始每年提取16%即4万美元）：

**友邦「盈御3」**的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。对于养老规划来说，这恰恰是最重要的特质——别等退休了才发现钱不够用。

你需要的不是短期爆发力，而是几十年后还能稳稳增值的"长期饭票"。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳，背后一定有原因。我们来扒一扒**友邦「盈御3」**的投资策略。

友邦「盈御3」的投资策略是：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这个比例意味着什么？简单说，就是"进可攻、退可守"——既有增长型资产博收益，又有固收类资产兜底。

再看友邦集团层面的数据：

• 总投资2733亿美元，**69%**投向固收
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这样的稳健性在市场上确实少有。很多产品为了追求"好看"的预期收益，会把增长型资产比例拉得很高。短期看数字漂亮，但一旦市场波动，回撤也会很惨。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。不是靠"画饼"，而是靠真金白银的投资能力在支撑。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

预期收益再好看，兑现不了也是白搭。所以分红实现率才是检验产品的"照妖镜"。

来看友邦2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%！

更让人放心的是长期数据——截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款，这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。这一点对于养老规划尤其重要。你想想，30年后你退休了，当初买的保单能不能按预期兑现，直接决定了你的退休生活质量。

选一家"说到做到"的公司，比追那零点几个百分点的预期收益重要多了。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。毕竟这是要陪伴你几十年的"老朋友"。

**友邦「盈御3」**的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1. 9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑等9个币种转换。对于有海外定居、留学、旅行需求的家庭，这是实打实的刚需。

2. 财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人，一张保单真的能"富三代"
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取

3. 保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。分拆后还可以更改持有人、受保人，真正做到"零损耗传承"。

给孩子最好的礼物，是一份能增值的保障。这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多朋友问我：友邦新出了**「环宇盈活」，「盈御3」还值得买吗？已经买了「盈御3」**的，要不要退保换新品？我的建议是：不用纠结"买新还是守旧"。

**「盈御3」已是自2023年以来第三次上调分红，长期表现有目共睹。它刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补——「环宇盈活」中期收益更亮眼，「盈御3」**则是长线收益的"压舱石"。

具体怎么选？

• 已投「盈御3」的客户：不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的：可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

就像配置资产一样，不同产品有不同定位，组合起来才能覆盖不同阶段的需求。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，**「盈御3」**到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

第三类：认可友邦品牌的客户

• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

需要提醒的是：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。如果你正在为养老做规划，**「盈御3」**这种"前期稳扎稳打、后期持续发力"的产品，确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

养老规划这件事，最怕的就是"等等再说"。等到50岁再行动，时间复利就少了一大截。

如果你想知道怎么用更少的钱撬动更高的保障，下面这张图值得看看。