永明万年青星河尊享II升级：多币种和传承安排，这次很实用

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我这几年看港险产品升级，看得比较多。很多升级，其实是包装变了。名字变了。权益描述更热闹了。

但这次永明不太一样。

它动的不是花边功能。是中年家庭真正会怕的地方。

钱放进去以后，将来孩子在哪儿用。家人怎么接。万一自己失能了，保单还听不听自己的安排。

这些问题，年轻时觉得远。到了四五十岁，就会突然变得很现实。

尤其是现在很多家庭的路径，已经不是单一城市生活了。

孩子今年申请欧洲学校。明年可能去新加坡读研。后年全家又考虑中东身份。资产也不再只看人民币账户。

资产要跟着生活走。

这个背景下，永明这次升级，我觉得值得单独讲一篇。

永明这次升级，动了四个关键地方

截至2026年05月10日，我看下来，最近港险圈动作比较大、升级也比较实在的，永明算一个。

这次主要围绕两张产品。

一张是万年青星河尊享II。一张是星河传承II。

升级重点有四个。

保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

你只看这几条，可能觉得就是功能增加。

但我会看得更重一点。

港险储蓄险，很多人第一眼盯收益。第几年回本。长期IRR多少。分红演示高不高。

这些当然要看。

不过中年家庭买这类产品，真正麻烦的地方，往往不是演示表上那几个数字。

而是钱到了要用的时候，能不能顺利用。

人不在的时候，能不能顺利交接。

人还在，但意识不清醒的时候，家人能不能依法接手。

这几个问题，平时没人愿意聊。

可一旦发生，就是大问题。

我对这次升级的评价比较明确。

永明不是在堆配置。它是在补真实生活里最容易出问题的环节。

这比单纯把演示收益做得好看，更有价值。

尤其是对有跨境生活、海外教育、身份规划的家庭。

你在哪儿花钱，就在哪儿备钱。

保单如果只会在一个币种里打转，未来生活一变，就很被动。

9种投保货币和17种提领货币，真正解决的是用钱场景

先看货币。

原来永明这套产品已有6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种投保货币。

表面上看，只是多了三个选项。

但对跨境家庭来说，这不是小事。

欧洲留学家庭，一看就懂欧元的价值。

2025年中国赴欧洲留学申请量同比增长约28%。德国、法国、荷兰都很热。欧元兑人民币在2025年下半年，也在7.8-8.2之间波动。

学费不是一次性支出。生活费也不是。

你每年换汇，每年都要面对汇率。

欧元保单的意义，就是提前把一部分未来欧元支出放在欧元里。

别让汇率把你的收益吃了。

新加坡元也一样。

2025年新加坡单一家族办公室数量已超过2000家。华人家庭占比超过六成。很多家庭做身份、教育、资产配置，都会把新加坡放进路径里。

新加坡元保单，对这类家庭是本币化选择。

再看迪拉姆。

2025年中国籍申请阿联酋黄金签证人数同比增长超60%。迪拜华人社区也在变大。迪拉姆与美元挂钩，约1美元≈3.67迪拉姆。

永明这次把迪拉姆放进来，我觉得很有意思。

这个点出海的人一看就懂。

中东配置以前在港险里很少被照顾到。现在有了一个切口。

还有一个细节，我更看重。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单预期收益表现完全一致。

这句话很关键。

多币种保单最怕什么？

不是币种多。

是你换过去以后，收益结构变差。或者转换成本把收益吃掉。

这次这5种保单预期收益表现一致，实用性就高很多。

当然，预期收益不是保证收益。这个边界要讲清楚。

但在多币种设计里，能做到这一步，已经比较少见。

再加上SunWallet钱包支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这就不是一张单纯的储蓄保单了。

它更像一个跨币种现金流工具。

孩子读书。海外旅居。跨境医疗。多地生活资金。

一个保单打通几个国家。

这点我认可。

如果你的生活半径只在国内，这个功能没那么必要。

但如果你家未来会涉及欧洲、新加坡、中东。

这次升级的含金量就明显高了。

3+3+3三层结构，重点不是传给谁，而是怎么不断档

再看传承。

这部分听起来会有点复杂。

我尽量讲人话。

以前很多保单的传承逻辑，就是指定受益人。

人走了，钱给谁。

但现实里，传承最怕的不是“有没有写名字”。

而是过程断档。

比如受益人还未成年。

比如家里意见不一致。

比如原本想把保单继续滚下去，但触发身故后结构被迫中断。

永明这次新增了受益人保单暂托。

简单理解。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。

不是简单结束。

不是只把钱取出来。

而是把保单这套资产安排继续往后推。

如果受益人是未成年人，保单暂托人可以接管。

这就解决了一个很现实的问题。

孩子还小的时候，钱不能直接丢给孩子。

但也不能让保单卡住。

它现在形成的是三层结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。还可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。还可以定义权限。也可以指定日期或年龄，由后补保单主权人继承。

说白了，这是一套保单交接系统。

我不会把它说成万能。

但它确实把很多原来模糊的地方，提前写清楚了。

谁先接。谁后接。谁能管。管到什么时候。什么年龄再交回去。

这些都可以提前安排。

这类设计，对高净值家庭和二孩家庭很重要。

尤其是家庭成员多、资产分布复杂的人。

你不提前安排，将来就靠家人临场协商。

我不喜欢这种状态。

钱越多，越不能靠临场发挥。

这次永明的传承升级，我觉得是比较扎实的。

它的价值不在“听起来高级”。

而在不中断、不冻结、不偏离你的意愿。

这才是传承类保单真正该解决的问题。

失能之后，保单还能不能按你的意思走

这一章，我想多说几句。

因为它最容易被忽略。

很多人买保单，只想两种情况。

活着怎么取钱。

身故怎么传承。

但中间还有一种情况。

人还在。可是已经不能做决定。

这就是丧失行为能力。

它不像身故那样有明确终点。

它更麻烦。

家人可能拿着保单，却不能处理。

要用钱。要调整。要领取保障。都可能卡住。

失能一旦发生，最难受的就是家人干着急。

这次永明新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

也就是说，控制权怎么转，转给谁，比例怎么分，可以提前写清楚。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

领取方式也可以提前安排。

可以100%领取保障。

也可以按25%比例以上多人领取，并设置领取顺序。

这个功能，我的态度很明确。

中年家庭要重视。不要觉得晦气。

四五十岁以后，家庭责任通常最重。

上有父母。下有孩子。夫妻一方还可能承担主要收入和资产管理责任。

一旦管理保单的人失能，保单不能动，就是全家的现金流风险。

永明这次的设计，把这个风险往前处理了。

不用等事情发生后，再去做繁琐的法律认定。

也不用让家人在压力最大的阶段，讨论谁该拿、谁该管。

这不是小优化。

这是给全家留后路。

当然，具体执行还要看投保时文件怎么填。家人身份怎么安排。是否符合保司规则。

这些不能口头说说。

要落到申请和批注里。

但方向上，我很支持。

失能安排做得越早，家庭越不被动。

两张王牌里，我更推荐万年青星河尊享II

最后讲怎么选。

永明是加拿大百年老牌保司。

这一点不用过度神化。

但对储蓄型保单来说，保司底盘确实重要。

长期保单不是买一年两年。

你看的是几十年的分红、投资、服务和行政执行。

永明过去的投资盘相对稳健。分红记录也一直站得住。

这次升级以后，两张产品都变得更完整。

但如果你问我更倾向哪张。

我会更推荐万年青星河尊享II。

原因很简单。

它主定位是现金流规划。

养老要现金流。

教育金要现金流。

家庭备用金也要现金流。

这类钱，不能只看最后一年的高演示。

中间能不能拿。什么时候拿。拿了以后保单还怎么走。

这些更重要。

万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领上的表现，我之前就比较认可。

按我的筛选标准，它在各时间维度里都属于第一梯队。

这次又补上多币种、传承、失能这些安排。

产品完整度更高了。

我对它的定位也更清楚。

如果你是做养老、教育储备、家庭灵活备用金，我会优先看万年青星河尊享II。

如果你更强调财富代际传承，星河传承II也有它的位置。

但大多数中产家庭，第一需求还是现金流。

钱要能用。要能换场景。要能传。关键时候还要能被家人接住。

这才是我更看重的。

我不建议短期资金来碰这类港险储蓄保单。

这类产品需要时间。

也不适合拿未来两三年要用的钱来做。

短期周转的钱，放这里不合适。

但如果你本来就有一笔长期资金。

准备给孩子教育、自己养老、家庭多币种生活做底仓。

那这次升级后的永明万年青星河尊享II，我会放在优先比较的位置。

它不是在告诉你未来一定有多高收益。

它更像是在告诉你。

钱到了不同国家，能不能顺利花。

人到了不同阶段，保单能不能继续听你的安排。

万一你倒下了，家人能不能接住。

这个价值，不能只用演示收益表衡量。

大贺说点心里话

如果你正在比较香港保险，别只看哪张表演示更高。更要看币种、提领、传承、失能这些细节。真正省心的方案，往往是前面把信息差补齐了。