永明万年青星河尊享II：这次升级，补的是中年家庭最怕的漏洞

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。这篇聊永明最近这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我看完资料后，感受很明确。

这次不是简单加几个功能。也不是把宣传页做得更漂亮。

它补的，是很多四五十岁家庭最容易忽略的地方。

万一我倒下了。钱还能不能按我的意思走。家人能不能拿得到。保单会不会卡住。孩子还小怎么办。老人需要钱怎么办。

说句掏心窝子的话，到了我们这个岁数，很多规划不是为了赚更多。

是为了别在最难的时候，家里乱成一团。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈里，动作比较大、而且升级比较实在的，我会把永明排在前面。

这次永明把两张主力牌都做了升级。

一个是万年青星河尊享II。一个是星河传承II。

核心变化有四个。

保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。也就是可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

你可能会觉得，这些听起来都挺专业。

但我换个说法。

这次升级解决的，不是“收益多一点少一点”的问题。

它解决的是三个很现实的问题。

钱放在哪个币种。人不在了，保单怎么接。人还在，但不能做决定了，家人怎么办。

咱们这代人最怕的就是这个。

不是完全没钱。而是钱明明有。可关键时候动不了。

这事儿不能等到发生了再处理。

9种投保货币和17种提领货币，真正增加的是选择权

先说货币。

原来永明这套产品已经支持6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。

新加坡元。欧元。迪拉姆。

加起来就是9种投保货币。

看着只是多了三个选项。其实不是。

它多出来的，是生活方式的选择权。

孩子以后去欧洲读书。欧元就有用。

家里未来考虑新加坡身份。新加坡元就有用。

有人做中东相关资产配置。迪拉姆也有入口。

这几年，很多家庭都不再只考虑一个地方生活。

孩子读书在一个国家。父母养老在一个地方。资产又放在另一个市场。

这时候，货币就不是小事。

它会直接影响你未来取钱、花钱、换汇的成本。

更关键的是，永明这次有一个点我比较看重。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这个不常见。

很多多币种保单，看上去币种很多。但换一个币种，预期回报就变了。看起来灵活。实际有损耗。

永明这里至少在这5种货币上，预期收益表现一致。

我会把它理解为一种“转换压力更小”的设计。

当然，预期收益不是保证收益。这个边界要讲清楚。

但在多币种选择里，能做到这一步，确实比较少见。

再看提领。

永明的 SunWallet 钱包，支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些。

这个功能对年轻人可能没那么强烈。

但对中年家庭很实用。

比如孩子留学。比如跨境就医。比如退休后长期旅居。比如家里同时有几地开支。

你不用每次都重新折腾换汇账户。

我对这一点的判断很直接。

如果你未来家庭生活有跨境可能，永明这次货币升级很有价值。

它不是为了好看。它是真能少一点麻烦。

3+3+3三层结构，把传承这件事做得更细了

再说传承。

以前很多人理解港险传承，就是写一个受益人。

人走了。钱给谁。差不多就这样。

但真实家庭没这么简单。

受益人可能还小。家里可能不止一个孩子。配偶可能不懂保单。长辈可能需要照顾。家庭关系也可能变化。

你有没有想过这个问题。

如果保单持有人不在了，保单到底是终止，还是继续运作？

谁来接手？谁有权限？孩子没成年怎么办？顺序怎么排？

这次永明新增了一个重要安排。

叫受益人保单暂托。

简单讲，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单可以继续传承。资产也可以继续运作。

不是人走了，保单就停在那儿。

这里还配了两层结构。

后补保单主权人，可以指定3位。还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人，也可以指定3位。还能定义权限。也能指定日期或年龄。到时候由后补保单主权人继承。

加起来，就是一个3+3+3三层多级守护。

受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

这些词听着有点绕。

说白了，它像是给保单装了一套交接系统。

人不在了。保单不乱。钱不乱。顺序不乱。

我很喜欢这次升级里的这个方向。

因为它不是在讲“我能给你多高演示收益”。

它是在处理一个更现实的问题。

你清醒的时候，把钱的走向提前写清楚。

这件事很重要。

尤其是家里有未成年子女的家庭。

也尤其是资产不想一次性分出去的家庭。

我会更推荐这类家庭认真看永明这次传承升级。

它能做到的，是尽量不中断、不冻结、不跑偏。

当然，具体设置不能随手填。

谁当暂托人。谁当后补保单主权人。权限怎么给。顺序怎么排。

这些都要结合家庭关系来做。

我不建议图省事。这类安排，越早想清楚越好。

失能之后，保单还能不能按你的意思走？

这次升级里，我最在意的其实是失能支援。

这也是最容易被忽略的部分。

很多人买储蓄险，会问收益。会问回本。会问提领。会问分红。

但很少有人问：

万一我失能了，保单怎么办？

这个问题很残酷。但它很现实。

2025年国家卫健委相关老龄健康信息里，提到一个大背景。

中国60岁以上失能、半失能老人已超过4500万。预计2030年会突破6000万。阿尔茨海默病患者也超过1500万。

这不是远方的数字。

它正在发生在我们父母这一代身上。

再过十几二十年，也会轮到我们自己面对。

香港这边也有类似信号。

2025年下半年，持久授权书相关咨询明显升温。登记数量较2024年同期增长约40%。

这说明越来越多人开始意识到一件事。

失能不是小概率故事。它是必须提前安排的家庭风险。

永明这次刚好把保单层面的缺口补上了。

它新增了丧失行为能力转让。

你可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。或者按25%比例以上，做多人转让。

同时，它也升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。或者按25%比例以上多人领取。还能安排领取顺序。

这个设计的价值，不在纸面上。

它在家庭真正出事时。

失能一旦发生，最难受的是什么？

不是没有保单。是家人拿着保单干着急。钱取不出。事做不了主。还要等各种认定。家里人可能意见也不一致。

这时候，提前指定就非常关键。

谁来接保单。谁先领取。谁后领取。比例是多少。都可以在你清醒时写好。

这点我立场很明确。

40岁以上做长期储蓄保单，我会把失能安排看得很重。

收益当然要看。但失能安排不能缺。

尤其是家里上有老、下有小的人。

你不是只给自己买一张保单。你是在给全家留一个操作路径。

两张王牌怎么选，我更推荐万年青星河尊享II

整体看下来，永明这次升级不是堆配置。

它补的是生活里最容易出问题的环节。

货币选择更多。传承路径更稳。失能安排更细。家人接手更清楚。

诚意是有的。

但如果只问我两张产品里怎么选。

我会更倾向万年青星河尊享II。

理由也很直接。

它的主定位是现金流规划。

养老要现金流。教育金要现金流。家庭备用金也要现金流。

这类钱，不能只看远期一个演示数字。

我会更看重三个时间段。

早期能不能灵活。中期提领够不够顺。后期资产还能不能继续滚。

万年青星河尊享II在早期、中期、晚期的提领表现，我一直评价比较高。

在同类香港储蓄型保单里，它属于第一梯队。

不是说它适合所有人。

短期资金不适合。随时要周转的钱不适合。只盯着一年两年回本的人不适合。

这类产品本质上还是长期资金安排。

你要给它时间。

但如果你本来就准备放一笔长期钱。

想兼顾养老、教育储备、家庭灵活备用金。

我会把万年青星河尊享II放在优先比较的位置。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。

这点不是万能背书。但保司底子很重要。

长期储蓄险，不是买一两年就结束。

你看的是二十年。三十年。甚至更长。

保司的投资盘。分红记录。产品延续能力。都要一起看。

我不喜欢只拿一个最高演示数字来做决定。

那样很容易看偏。

我更关心的是，这张保单在真实家庭里怎么用。

孩子要钱时，能不能提。退休要钱时，能不能提。家里有事时，谁能接。自己失能时，钱能不能按原计划走。

永明这次升级，刚好在这些地方下了功夫。

我的判断是：

如果你是四五十岁的中产家庭，已经开始考虑养老、孩子教育、跨境生活和财富交接，万年青星河尊享II值得优先看。

但也要说清楚。

它不是短炒工具。也不是拿来追逐高收益的产品。

它更像一个家庭长期账户。

用来放一笔不急用的钱。让这笔钱未来能取。能传。能接。还能尽量按你的意思走。

到了我们这个岁数，很多安排要往前做。

别等身体出了问题。别等孩子还小没人接。别等家里人意见不一致。

那个时候再处理，成本太高。

永明这次升级，我觉得真正打动我的，不是“多了几个功能”。

而是它终于把中年家庭最怕的几个“万一”，放进了保单设计里。

这点很难得。

大贺说点心里话

如果你正在对比香港保险，别只问收益高不高。也要问这笔钱未来怎么用、谁来接、万一出事能不能动。想把产品和家庭情况对上，可以找我一起把细节拆开看。