99%的人不知道：港险这6个隐藏功能，才是真正的养老自救

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，有个数字让我睡不着觉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

51万亿是什么概念？相当于中国GDP的3倍多。

报告还说，到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿，翻一番。

养老金缺口不是新闻，是每个人的事。

再看国内，2025年城乡居民基础养老金最低标准提高到143元/月。你没看错，一个月143块。上海能拿1490元，但很多中西部地区就是这个数。

靠这点钱养老？想都别想。

这几年帮200多个家庭做养老规划，我发现一个残酷的事实：大多数人知道要存钱养老，但不知道怎么把钱"变成"养老金。

今天就把香港保险的6大核心功能扒个底朝天，教你用对方法，自己给自己发"养老金"。

你是哪类投资者

在讲功能之前，先问自己一个问题：你属于哪类人？

第一类：跨境需求者

孩子要去英国留学？打算移民加拿大？或者想配置点海外资产？这类家庭最头疼的是汇率，钱放在单一货币里，心里没底。

第二类：高净值家庭

资产过千万，开始考虑传承问题。怎么把钱精准地给到想给的人？怎么避免"遗产纠纷"这种狗血剧情？

这类家庭需要的不是"收益高"，而是**"控制权"**。

第三类：长线投资者

能接受非保证收益的波动，追求美元资产的复利增值。不急着用钱，但希望20年、30年后有一笔可观的财富。

这类人最关心的是：长期IRR能到多少？

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。不管你属于哪一类，接下来的内容都能帮你找到适合自己的玩法。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

先说跨境家庭最关心的两个功能：多元货币转换和灵活提领。

10种货币随便换

目前香港保险中，最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

这意味着什么？比如你现在用美元投保，5年后孩子要去英国留学，直接把保单货币转换成英镑。

不用换汇、不用折腾，保单里的钱直接变成英镑。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。还能满足多样化的财务需求，比如说未来有去英国留学的打算，就可以通过货币转换的功能，把保单货币转换为英镑，方便使用。

这个功能对留学移民家庭来说，简直是刚需。

提领密码：255、566、567

再说灵活提领。这是我最喜欢给客户讲的功能，因为记住几个数字就能用。

大部分保险公司会给产品提前设立好提取密码，如255、566、567等。

255指的是：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

举个例子：你每年交10万，交2年，总保费20万。从第5年开始，每年提1万（20万×5%）。在分红实现率达标的情况下，可以做到活多久领多久。

这就是我常说的：活多久领多久，才是真养老。

提领密码255、566，记住就能用。

产品推荐：友邦「环宇盈活」

说到跨境家庭首选，必须提友邦「环宇盈活」。

9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及6.5%上限。

更厉害的是首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。传承精细到每一分钱。

留学移民家庭首选，中短期回报提速，长期增长强劲。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

高净值家庭的需求和普通家庭不一样。他们不缺钱，缺的是"控制权"——怎么确保这笔钱按照自己的意愿传下去。

香港保险有三个功能，专门解决这个问题。

功能一：保单权益人变更

大部分香港保险生效满一年后可申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

更关键的是，可以设立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

这意味着什么？保单不会终止，还能继续持续增值下去。

由第2个保单年度开始可无限次申请转换受保人选项，保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

一份保单，可以从爷爷传到爸爸，再传到孙子。实现定向传承，防止产生保单纠纷。

功能二：保单拆分

如果你有三个孩子，想把一份保单平均分给他们，怎么办？

香港保险支持将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，而且保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

拆分后的保单还可再进行被保人变更或投保人变更。客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

功能三：类信托传承

这是我最想说的功能。

与内地常见的"一次性领取"不同，部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥**"类信托功能"**。

灵活传承选项覆盖9种人生事件：

• 大学毕业：5%
• 结婚：10%
• 生育或领养子女：10%
• 达到指定年龄：5%
• 被诊断患有严重病况：20%
• 非自愿性失业：5%
• 离婚：10%
• 买入住宅物业：15%
• 更改主要居住城市：10%

你可以预设：孩子大学毕业给5%，结婚给10%，生孩子再给10%……

不是一次性把钱给出去，而是按照人生节点分批给。

这就是"类信托功能"，传承无忧。

产品推荐：国寿「傲珑盛世」

高净值家庭可以重点看国寿「傲珑盛世」。

市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

最关键的是新增"保单暂托人"功能。如果投保人身故，保单暂托人可以代为管理保单，未成年子女利益更安全。

贯彻稳健风格，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

长线投资者：红利锁定+复利增值

长线投资者最关心的是：收益能不能落袋为安？

市场好的时候赚得多，市场差的时候会不会亏回去？

香港保险有个功能专门解决这个焦虑：红利锁定&解锁。

红利锁定：落袋为安

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用。你可以将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」。

锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

简单说：市场不确定的时候，把赚到的钱锁起来，让这部分收益落袋为安。

红利解锁：把握增长

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用。解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

这个功能的精髓是：进可攻退可守。市场好就解锁追涨，市场差就锁定保底。

产品推荐：永明「万年青星河II」+忠意「启航创富」

长线投资者有两个产品值得关注。

永明「万年青星河II」系列：支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%**生息。

比旧版本更早登顶6.5%回报，管家式传承服务，是保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：回本最快的黑马。叠加保费优惠后2年缴费3年回本，20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，最终还是要落到产品上。

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。我们对主流产品进行了整理，大家可以参考下面这张表。

这里特别提一下太保「金如意」。

全港唯一2年缴对接养老社区。 2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR达5.8%。

最厉害的是支持**"257"提领**——2年缴费，从第5年开始，每年提取总保费的7%。提取的钱可以直付养老社区费用，剩余价值传三代。

养老、传承一步到位，"257"提领市场领先。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

总结：找到你的最优解

回到开头那个问题：51万亿养老金缺口，普通人怎么办？

答案是：自己给自己发"养老金"。

现在不规划，退休后悔来不及。

香港保险的6大功能——保单权益人变更、多元货币转换、灵活提领、保单拆分、红利锁定&解锁、灵活身故赔付——共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

跨境家庭：重点用好多元货币转换+灵活提领，首选友邦「环宇盈活」。

高净值家庭：重点用好权益变更+保单拆分+类信托传承，首选国寿「傲珑盛世」。

长线投资者：重点用好红利锁定/解锁，首选永明「万年青星河II」或忠意「启航创富」。

想养老+传承一步到位：直接看太保「金如意」。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

大贺说点心里话

功能讲完了，产品也列了，但最终怎么选、怎么买，还是要结合你自己的情况。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本差距可能有10万以上。这里面的信息差，比选产品更重要。