宏利宏挚传承：被万年青"抢风头"的提领黑马，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个现象挺有意思——只要聊到储蓄险怎么领钱，十个人里有八个会脱口而出万年青星河尊享2。没办法，这产品的余额优势确实太能打了，同样领5000、10000，它账户里剩的钱就是比别人多，复利不断，越领越稳。

但正因为它太亮眼，很多朋友容易"一叶障目"，把其他好产品直接略过了。这两天我翻了不少储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。今天咱们就来扒一扒这个被低估的"提领黑马"。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期特别多——整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也多得让人眼花。我帮你把条款翻译成人话：

拿整付来说，第2年开始可以每年领总保费的5%，一直领到终身，这叫"125提领"；如果不着急，第4年开始领，每年能拿6%。5年缴费的话，第6年开始每年领7%（567提领），第10年开始能领到9%。

这个细节决定你能拿多少钱——按这些提领密码走，不会有"断单"风险。不过要注意最低保费门槛：整付6500美元起，5年交2500美元起。

回本提领的多种玩法

很多人踩过这个坑：一点点领钱，感觉拿回本金遥遥无期。宏利显然也意识到了这个痛点，专门推出了"回本选"功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

玩法一：先部分回本，后提取

5年缴费，第6年先领走总保费的21%，第7年开始每年领6%直到终身；或者第8年先拿38%，第9年起每年领6%。这种方式适合急需用一大笔钱的朋友，比如孩子要出国、家里要装修。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这个玩法我特别想说说，因为很适合保守型客户。5年缴费，第13年一次性把本金全部拿回来，之后每年领总保费的5%直到终身。每晚一年回本，后续就能多领1%。

举个例子：30万美金分5年投入，第13年取回全部30万本金，之后每年领15000美元。本金落袋为安，还有终身现金流。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领**5.8%**直到终身。

玩法四：分期回本，再提取

如果你想让资金在账户里多增值一阵，可以选择3-5年分期拿回本金：

• 11-13年每年取33%，后续每年领5%
• 11-14年每年取25%，后续每年领5.7%
• 11-15年每年取20%，后续每年领6%

回本快的底层逻辑

为什么宏挚传承能做到这么多"先回本"的花样？保险公司不会主动告诉你，但我得说清楚——这跟它的收益结构有关。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利的特点是增值快，增值快就意味着回本快。数据说话：5年交预期回本第6年，对比友邦、保诚等产品要7-8年，宏利是市面上预期回本最快的。

但别只看收益率——没有复归红利也意味着收益波动性更大，不确定性更强。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

无忧选：红利变现金流

2023年香港保监局数据显示，四成产品分红实现率未达预期。在这种背景下，宏挚传承的"无忧选"功能就显得很有价值了。

简单说，无忧选就是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。有点像把房价折算成租金，每年或每月发给你。

最关键的一点：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品提取时相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

什么时候能开始？5年交的话，第5个保单年度终结后就能启动。

启动后保险公司会按年或按月主动打钱，保单生效就能一直领，不想领了随时停。不同时间开启，收益也不同：

想快点领，每年就少点；不着急，推迟领取每年能拿更多。不过我得直言不讳——无忧选会让终期红利提前透支，没留给后续增值的空间，影响保单后期收益。所以不适合有传承需求的朋友。如果要用这个功能，建议保单20年之后再启动，能兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

梳理下来，储蓄险的提领其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？想给孩子留教育金，还是想落袋为安？不同的目标，框定了不同的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感；而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。