万通「富饶万家」：被忽略的养老神器，3类人不看亏大了

你好，我是大贺。

最近后台收到很多留言，问的最多的一个问题是：延迟退休来了，社保养老金替代率可能不到40%，我的退休生活到底靠什么？

说实话，这个问题我研究了5年，帮200多个客户设计过退休方案。

今天我就用万通刚升级的**「富饶万家」**这款产品，跟你把养老金这笔账算清楚。

退休这件事，越早规划越主动。

结论：三类人应该重点关注这款产品

先说结论，不绕弯子。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你属于以下三类人，这篇文章值得你认真看完。

第一类：中长期美元资产持有者。你手里有一笔钱，可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。这款产品的长期复利优势非常明显，后面我会用具体数字说明。

第二类：提前规划养老的明智人士。你可能35岁、40岁，甚至45岁，已经开始思考退休后的生活质量问题。「富饶万家」有一个全市场独一无二的功能——年金转换，可以帮你锁定终身现金流，这是确定性最高的养老收入来源。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭。你可能有孩子在海外读书，或者有移民计划，又或者家里有两三个孩子需要做财富安排。这款产品支持10种货币自由转换，还能给多个子女做清晰的传承架构。

为什么我敢这么说？下面我一条一条给你论证。

论据一：收益跻身第一梯队

先说收益，这是大家最关心的。

**万通「富饶万家」**这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例，我给你算一笔账：

• 回本快：预期7年即可回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度领先太多了。
• 保证高：保证收益率峰值能达到0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款，「富饶万家」就是其中之一。
• 后劲猛：第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

我专门做了一张市场横向对比表，把15家保司的主流产品放在一起比。

你会发现，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队，直接追平了像友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

综合竞争力已直接跻身市场第一梯队。

论据二：独家年金转换锁定养老

收益高只是基础，真正让我觉得「富饶万家」值得推荐的，是它的年金转换功能。

为什么我说这个功能重要？

前几天看到一组数据：2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？就是你退休前月薪2万，退休后社保养老金可能只有8000块。这还是乐观估计。

再加上2030年起养老金最低缴费年限要从15年提高到20年，养老门槛越来越高。别等退休了才后悔，提前规划才是正道。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金。

而且不是简单的一种年金，而是12种年金形态可选：

• 可以设计固定领取金额
• 可以递增领取，抵御通胀
• 可以夫妻共同领取
• 还有危疾双倍年金、认知障碍保障等特殊选项

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我说，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

社保养老金能给多少，谁也说不准。但年金转换后每个月能领多少，白纸黑字写在合同里。

确定性才是最大的安全感。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

第三类人是有跨境需求或多子女的家庭。这类需求其实越来越多。

我接触过很多客户，孩子在美国、英国、澳洲读书，将来可能留在当地工作。也有客户家里两三个孩子，担心将来财产分配不均引发矛盾。

「富饶万家」在这方面做了大幅升级。

货币灵活度拉满。支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。孩子在美国，就换成美元；在英国，就换成英镑。为有留学、移民或跨境业务需求的家庭提供了极大便利。

传承架构大升级。原来的「富饶千秋」，第二保单持有人和后备被保人只能设1个人。万一这个人出了意外，整个传承架构就断了。

现在「富饶万家」可以新增至3人，有备无患。

保单分拆时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，可以把一张保单分成3份，每份都指定好继承顺序。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取功能。可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一个人定期领钱。比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，只需要申请一次，后面自动执行。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品功能说得再好，最终能不能兑现才是关键。很多人问我：万通这家公司靠谱吗？分红能给到吗？

这个问题我必须认真回答。

先说公司背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融背后是阿里系资本，实力不用多说。

再说分红实现率。这是判断一家保司靠不靠谱的核心指标。万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

最后说投资能力。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

万通的投资策略很稳健：债券为主，分散策略强。依托广泛的全球投资网络，与多个顶尖基金经理建立长期合作关系。

在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会，帮助相关保单资产把握全球机遇。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。这些细节功能平时用不到，但关键时刻能救命。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，我用一个具体案例帮你算算账。

假设你今年40岁，每年交5万美元，交5年，总投入25万美元。这笔钱是给未来的自己。

第10年（你50岁）：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍。这时候保单刚刚开始发力。

第20年（你60岁）：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍。如果你55岁开始转年金，这时候已经领了5年了。

第30年（你70岁）：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍。如果一直没动，账户里的钱还在以**6.5%**的复利增长。

你可能会问：6.5%的复利，听起来不高啊？

我给你算一下对比：

25万美元，按6.5%复利，30年后是146万美元。

但如果按3%的银行存款利率，30年后只有60万美元。

差距是86万美元，折合人民币超过600万。

这就是复利的力量，也是为什么我一直强调：退休这件事，越早规划越主动。

中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。预测2035年将突破4亿，占比超30%。

老龄化加速，养老资源竞争加剧，提前锁定养老现金流才是明智选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但我知道你可能还有一个问题没问出口：这款产品怎么买最划算？

这里面有个信息差，可能比产品本身更重要。