买港险养老别踩坑：万通「富饶万家」藏着全港唯一的终极后手

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天聊一款我私下推荐最多、但市面上讨论最少的产品。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论，省得你往下翻。

万通「富饶万家」，是我目前见过的唯一一款能同时满足三个条件的储蓄险：

• 第一，前期收益够猛。30年复利6.5%，第一梯队水准。
• 第二，中途锁定够狠。赚到的钱近一半直接锁死，市场崩了也不怕。
• 第三，后期保障够稳。内置"年金转换"机制，可以把账户里的钱一键变成终身年金——**100%**刚性兑付，活多久领多久。

你担心的问题我懂：年轻时想要高收益，老了又怕市场波动。过去解决这个矛盾，得买两张保单，一张分红险一张年金险，还得算好时间对冲。

现在不用了。**万通「富饶万家」**把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

全港唯一的"双面胶"产品。

我见过太多这样的案例：客户五十多岁，账户涨得挺好，结果赶上市场回调，退休那年刚好是低点，不敢取钱，硬扛着。

这款产品，就是给未来的自己留条后路。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用周期短）
• 第13年：保证回本（安全垫够厚）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

点评一下：回本速度在市场上属于偏快的产品，30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

很多人问我：大贺，港险分红险那么多，凭什么选这款？

答案很简单：它不只是收益高，关键是收益高的同时，还给了你"后悔药"。

这就是下一节要讲的。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账户数字涨得好看，真到用钱那天，万一市场跌了呢？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？ 就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定，不会被市场收回的那部分收益。

万通「富饶万家」的复归红利，在前20年占非保证部分的比例高达45%。

人话就是： 你赚到的钱，近一半直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的安全感——不是账户数字好看，而是锁定的部分够多。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

最怕的不是没钱，是钱不够花。

**万通「富饶万家」**提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时，可以把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

我见过太多这样的案例：老两口一辈子省吃俭用，结果一方走了，另一方的养老金也断了。

联合终身年金，是最动人的选项。

实战验证：一个完整的养老闭环

我们拿40岁的中产王姐举例。她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年账户利滚利，到60岁时，预期总价值已经裂变到38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【万通「富饶万家」】全部搞定。

这就是完美的闭环。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

第一，血统纯正

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——香港年金市场的占有率一度接近50%。

第二，资管顶配

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

2025年1月，延迟退休政策正式实施。从今年开始，用15年时间逐步将男职工退休年龄从60岁延迟到63岁。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，个人养老储备的缺口更大了。

根据安联全球养老金报告，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。人话就是：退休后靠社保，只能拿到退休前工资的四成。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

给未来的自己留条后路，这才是真正的安全感。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，是另一回事。同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。