友邦「活然人生」+「环宇盈活」：买了3年的老客户说真话，后悔的只有一件事

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别。

不是我在讲产品，而是一位3年前找我配置过类似组合的老客户，托我把她的真实体验分享出来。

她说："大贺，你帮我写吧，就当给后来人一个参考。当时我也纠结过，现在回头看，最后悔的就一件事——怎么没多买一点？"

这话听着像广告词，但接下来你会看到，她为什么敢这么说。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

3年前，这位妈妈35岁，刚生完孩子，手里攒了一笔钱，大概年度预算能拿出10万美元做长期规划。

但问题来了——

孩子以后要读书，可能出国留学，这笔钱得留着；自己和老公也在想，60岁以后靠什么养老？

万一中间出点什么事，家里的经济支柱倒了，孩子怎么办？

三个需求，一笔钱，怎么分？

她当时跟我说："大贺，我不是不想买保险，是真不知道怎么买。买储蓄险吧，万一出事没保障；买人寿险吧，钱放进去就拿不出来了，孩子教育费怎么办？"

这种焦虑，我见过太多次了。

后来我给她做了一套组合方案：70%买储蓄险「环宇盈活」，30%买人寿险「活然人生」。

当时她半信半疑，现在回头看，这可能是她这几年最庆幸的决定。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先说储蓄险这块。

她当时的配置是：「环宇盈活」，缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元。

为什么选这个？

我给她算过一笔账：按照产品的预期收益，7年左右就能回本，到第15年（也就是她50岁、孩子15岁的时候），每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

这24万美元是什么概念？足够覆盖孩子本科阶段的海外留学费用。

更重要的是，这笔钱不是"可能有"，而是"大概率能拿到"。

我给你看一张收益表：

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 第7年：预期回本
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍

这个收益逻辑是什么？稳中有进、长期制胜。

前10年稳步打底，15年后开始加速，20-30年迎来爆发。

不追求短期暴涨，但长期能跑到市场第一梯队。

她当时跟我说："大贺，我不懂什么IRR，我就想知道，孩子读大学的时候，这笔钱能不能用？"

我说："能。而且大概率比你存银行多。"

现在3年过去了，她跟我说："当时你说的那些数字，我都忘了。但我记得一件事——这笔钱在那儿，我就不焦虑了。"

这就是储蓄险的价值：不是让你发财，是让你安心。

尤其是最近两年，你可能也看到了——吴晓波团队《新中产大调研》的数据显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

41-45岁的新中产里，超过一半的人理财心态变得更保守了。

传统理财收益在下滑，稳健型储蓄险的价值反而凸显出来了。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

再说人寿险这块。

她当时的配置是：「活然人生」，缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元。

为什么要搭这个？

她老公是家里的主要收入来源。她说："万一他出什么事，我一个人带孩子，真的扛不住。"

这种担心很现实。储蓄险能解决"钱怎么变多"的问题，但解决不了"万一出事怎么办"的问题。

「活然人生」的核心就是用小钱撬动大保障。

如果说「环宇盈活」是家庭的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

来看几个关键数字：

1、身故赔偿

赔付金额为基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。

也就是说，至少能拿回本金的101%，保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

2、意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高可达基本保额的300%。

什么意思？她老公投保45万美元保额，万一在第15个保单年度内或75岁前因意外身故，最高能赔135万美元。

单受保人累计限额100万美元，这个杠杆相当可观了。

她当时跟我说："大贺，我不希望用到这笔钱，但我知道它在那儿，我就踏实了。"

这话我听过很多次。人寿险的价值，不在于"用到"，而在于"有"。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金解决了，保障也有了，那养老呢？

这套组合的第三个功能，就是退休后的稳定现金流。

按照她的配置，60岁到100岁，每年可以定期提取5.2万美元。

你可能会问：这钱从哪来？

主要来自「环宇盈活」的保单价值。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取了。

而且提取对象很灵活——可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

我给她算过：到80岁的时候，总现金价值预计能达到1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

这个数字可能有点抽象，换个说法：

35岁开始，每年投入10万美元，投5年，总共投入50万美元。到80岁的时候，账户里躺着的钱是投入的6倍多。

而且这笔钱不是锁死的，人生阶段随时可以切换——孩子要用钱，取出来；自己要养老，按月领；万一出事，还有身故赔偿兜底。

这就是普通人最需要的：安全、保值、增值，三样都要。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

刚才说的是"活着的时候怎么用"，接下来说说"传承"。

「活然人生」是一份终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费24,808美元。

这款产品有几个传承设计值得关注：

1、身故赔偿支付办法

不是只能一次性给钱。可以选择一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，甚至可以"一笔过支付部分金额，余额分期支付"。

这意味着什么？你可以提前设定好，孩子每个月收多少钱、收到什么时候，而不是一次性给一大笔钱让他乱花。

2、市场首创的"受益人灵活选项"

这个功能很有意思：你可以设定一个"指定年龄"或"指定疾病"触发条件。

比如设定孩子26岁之前，按你选的方式分期收钱；26岁之后，孩子可以自己选择怎么收。

或者设定：如果受益人罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，可以提前按自己的方式收取剩余的身故赔偿。

3、免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计的逻辑是：万一你中途出事了，保障不会断。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

另外，这款产品的资产配置也比较稳健：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

为什么是70%+30%的黄金比例？

说到这儿，你可能会问：为什么是70%储蓄+30%人寿？能不能全买储蓄险，收益更高？

这个问题我当时也跟她讨论过。

答案是：可以，但不建议。

原因很简单：储蓄险解决的是"钱怎么变多"，人寿险解决的是"万一出事怎么办"。

这两个需求不是非此即彼，而是必须同时存在。

如果你全买储蓄险，万一在缴费期内出事，家庭的现金流会断。如果你全买人寿险，钱的增值能力又不够。

70%+30%这个比例，是经过测算的：

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，总价值可以达到59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

这个组合的核心优势是什么？

• 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品
• 性价比超高：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，一套满足两个需求
• 1+1＞2的效果：两款产品组合配置，核心优势更加突出，既有增值，又有保障，还能传承

那位老客户跟我说："大贺，当时你让我分开买，我还觉得你是不是想多赚佣金。现在回头看，这个比例真的刚刚好。"

我说："你要是全买储蓄险，万一中间出事，你老公的保障就没了。"

她说："对，这个我当时没想到。"

这就是专业配置的价值：不是卖给你最贵的，而是帮你想到你没想到的。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那位老客户的话："最后悔的就一件事——怎么没多买一点？"

她为什么这么说？

因为这3年，她亲眼看到了：

• 孩子的教育金在那儿，不用焦虑
• 家庭的保障在那儿，不用担心
• 养老的现金流在那儿，不用迷茫

友邦**「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」**提供家庭安全保障。一次配置，搞定保障、增值、传承三大需求。

这一套组合能让你省心、安心、更划算。

最后说一句实话：现在储蓄险的预定利率也在下行通道。2025年普通型人身险预定利率是2.5%，已经有保司开始下架高收益产品了。

早买早锁定，这不是销售话术，是事实。

当时我也纠结过，现在回头看，最庆幸的决定就是早下手。

给你们一个参考吧。

大贺说点心里话

说了这么多产品和数字，其实最重要的一件事我还没说——怎么买，比买什么更重要。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这里面有个信息差，大多数人不知道。